Si hay algo que me ha ayudado a entender la importancia de planificar la jubilación, ha sido observar a quienes ya han llegado.
Durante todos estos años he visto situaciones muy diferentes.
Desde quienes invirtieron bien para su jubilación, con tranquilidad, con recursos suficientes y con la libertad de tomar decisiones sin depender de nadie.
Pero también he visto a quienes llegaron a los 70, 75 u 80 años con unos recursos muy limitados.
El problema no fue una mala inversión, una crisis económica o una decisión concreta. el problema fue que nunca construyeron un plan.
Fueron tomando decisiones aisladas.
Ahorraron cuando y cuánto pudieron, pero nunca dedicaron tiempo a diseñar una estrategia global para su jubilación.
Por eso en IFI hemos ordenado todo aprendido en un proceso sencillo y práctico, que permita abordar la preparación de la jubilación paso a paso.
Lo hemos llamado Plan IFI para planificar la jubilación, y está formado por 15 pasos que, en mi opinión, recogen las decisiones más importantes que cualquiera debería plantearse para construir una buena jubilación.
Vamos a verlos
Índice
CALCULA CUÁNTO DINERO NECESITARÁS PARA JUBILARTE – Paso 1
Antes de invertir un solo euro deberías intentar responder una pregunta. ¿Cuánto dinero necesitaré realmente cuando me jubile?
No existe una cifra universal.
Dependerá de:
- Tu nivel de vida.
- Tus gastos futuros.
- Tu situación familiar.
- Tu vivienda.
- Tu salud.
- Tus objetivos personales.
Recuerda que los gastos de hoy probablemente no serán los mismos dentro de veinte años.
Y recuerda también que la inflación seguirá existiendo, por eso es importante trabajar siempre con escenarios realistas.
Utilizar calculadoras como éstas te ayudará en el proceso.
ESTIMA QUÉ PENSIÓN PÚBLICA PODRÍAS RECIBIR – Paso 2
La pensión pública seguirá siendo una pieza fundamental para muchas personas, pero no debería ser la única.
Te conviene conocer aproximadamente cuál podría ser tu pensión futura, para tener una referencia razonable. Utiliza este simulador de la Seguridad Social.
Conocida la cifra, podrás responder la pregunta clave del paso 3.
CALCULA EL DÉFICIT QUE TENDRÁS QUE CUBRIR – Paso 3
La diferencia entre lo que necesitarás y lo que recibirás de la pensión pública es uno de los datos más importantes de toda la planificación.
Por ejemplo:
| Concepto | Importe anual |
|---|---|
| Necesidades estimadas | 40.000 € |
| Pensión pública estimada | 25.000 € |
| Déficit anual | 15.000 € |
Ese déficit anual es la cantidad que deberás cubrir tus ahorros. Conocinéndolo, ya tienes un objetivo concreto.
HAZ INVENTARIO DE TODO TU PATRIMONIO – Paso 4
Antes de seguir avanzando debes saber exactamente dónde estás, y tener ordenado tu patrimonio.
Para ello, haz una lista completa de:
- Cuentas corrientes.
- Depósitos.
- Fondos de inversión.
- Planes de pensiones.
- ETFs.
- Acciones.
- Inmuebles.
- PIAS.
- Seguros de ahorro.
- Participaciones empresariales.
- Otros activos.
No busques precisión absoluta. Busca claridad.
ASIGNA UNA FUNCIÓN A CADA INVERSIÓN QUE TENGAS – Paso 5
Este paso suele cambiar completamente la forma de ver el patrimonio.
Pregúntate:
- ¿Qué inversiones forman parte de mi colchón de seguridad?
- ¿Cuáles me ayudan a generar ingresos?
- ¿Cuáles están destinadas a mis hijos?
- ¿Cuáles cumplen funciones de protección?
Cuando cada pieza tiene una función concreta, las decisiones resultan mucho más sencillas.
CONSTRUYE TU COLCHÓN DE SEGURIDAD – Paso 6
Antes de asumir riesgos conviene disponer de liquidez suficiente para imprevistos.
La cantidad dependerá de cada persona, pero la idea es simple: evitar que una emergencia te obligue a vender inversiones importantes en un mal momento.
Para muchas familias, disponer de varios meses de gastos invrrtidos productos muy seguros les aporta una enorme tranquilidad.
PROTEGE EL PLAN CON SEGUROS – Paso 7
Este es uno de los pasos más olvidados, y, sin embargo, puede ser decisivo.
La planificación de la jubilación no consiste únicamente en acumular patrimonio. También consiste en protegerlo.
Pregúntate:
- ¿Qué ocurriría si apareciera una incapacidad?
- ¿Qué ocurriría si existiera una situación de dependencia?
- ¿Qué ocurriría si faltara quien genera la mayor parte de los ingresos familiares?
Dependiendo de tu situación, determinados seguros pueden desempeñar una función importante dentro del plan.
DEFINE TU ESTRATEGIA DE INVERSIÓN – Paso 8
Ahora ha llegado el momento de decidir cómo vas a invertir.
No empieces por los productos.
Empieza por los objetivos, y después determina:
- Tu horizonte temporal: cuánto tiempo vas a mantener tus inversiones.
- Riesgo que puedes asumir.
- Capacidad de ahorro.
Solo entonces selecciona las herramientas adecuadas:
- Fondos.
- Planes de pensiones.
- Inmuebles.
- PIAS.
- Seguros.
- O cualquier otra solución que encaje con tu situación.
AUTOMATIZA LAS APORTACIONES DE TU PLAN DE AHORRO PARA LA JUBILACIÓN – Paso 9
Si tuviera que elegir una única acción práctica para la mayoría de las personas, probablemente sería esta: automatizar.
Si automatizas tu ahorro, eliminas emociones, reduces errores, y conviertes la inversión en un hábito.
Deberías hacerlo cada mes, sin excepciones y sin excusas.
REVISA EL PLAN DE JUBILACIÓN UNA VEZ AL AÑO – Paso 10
No es necesario revisar la cartera cada semana, ni cada mes, pero sí conviene comprobar periódicamente que todo sigue teniendo sentido.
Por ejemplo:
- ¿Han cambiado tus objetivos?
- ¿Ha cambiado tu situación familiar?
- ¿Ha cambiado tu capacidad de ahorro?
- ¿Ha cambiado tu patrimonio?
Una revisión anual suele ser suficiente para la mayoría de las personas.
AJUSTA EL RIESGO A MEDIDA QUE SE ACERCA LA JUBILACIÓN – Paso 11
La estrategia de inversión de una persona de 40 años no debería ser idéntica a la de una persona de 65.
Con el paso del tiempo suelen cambiar:
- Las necesidades.
- El horizonte temporal.
- La capacidad de recuperación ante una caída.
- La capacidad de asumir riesgo.
Por eso muchas carteras de inversión evolucionan gradualmente conforme se acerca la jubilación; se van haciendo más conservadoras paulatinamente.
No para eliminar completamente el riesgo, sino para gestionarlo de forma adecuada.
PLANIFICA CÓMO VENDERÁS TUS INVERSIONES PARA RECUPERAR EL DINERO – Paso 12
Este es un paso que much@s dejan para el último momento, y suele ser un error.
Conviene decidir con antelación:
- Qué inversiones rescatar primero.
- Cómo rescatar los planes de pensiones.
- Qué papel desempeñarán los fondos de inversión.
- Qué impacto fiscal tendrá cada decisión.
La jubilación no empieza cuando recuperas el dinero. Empieza cuando decides cómo vas a hacerlo.
PLANIFICA LA FISCALIDAD – Paso 13
Unido al paso anterior, la fiscalidad puede marcar diferencias enormes, por eso conviene analizar con tiempo el impacto fiscal que van a a tener tus diferentes inversiones.
Una buena planificación fiscal no consiste en evitar impuestos. Consiste en evitar errores y sorpresas innecesarias.
PLANIFICA LA TRANSMISIÓN DEL PATRIMONIO – Paso 14
¿Deseas que parte de tu patrimonio llegue a tus descendientes?
Si ese es tu caso, merece la pena incorporarlo al plan, porque la sucesión también forma parte de la planificación financiera.
Y cuanto antes se piense, más y mejores opciones suelen existir.
MANTÉN EL RUMBO – Paso 15
Este último paso parece sencillo, pero probablemente sea el más difícil.
Y es así porque durante los próximos años ocurrirán muchas cosas.
- Habrá crisis.
- Habrá mercados alcistas.
- Habrá noticias preocupantes.
- Habrá opiniones contradictorias.
- Habrá sustos.
- Habrá momentos que querrás cambiar de estrategia.
Y, sin embargo, una de las lecciones más importantes que he aprendido observando inversores durante décadas es esta:
- La mayoría de las jubilaciones exitosas no se construyen gracias a una decisión brillante.
- Se construyen gracias a muchas decisiones razonables mantenidas durante mucho tiempo.
¿QUÉ OPINO SOBRE LA IMPORTANCIA DE PLANIFICAR LA JUBILACIÓN?
La idea de no planificar mi jubilación siempre me ha generado una enorme inquietud.
Porque cuando no tienes un plan aparecen las dudas, y cuando aparecen las dudas suele aparecer también la angustia.
- ¿Tendré suficiente dinero?
- ¿Podré mantener mi nivel de vida?
- ¿Dependeré de mis hijos?
- ¿Y si necesito ayuda?
- ¿Y si la pensión no es suficiente?
Esa incertidumbre no suele ayudar.
Al contrario, muchas veces nos lleva a tomar decisiones equivocadas, a posponer decisiones importantes, a mirar hacia otro lado, o simplemente a no hacer nada.
Por eso me gustaría que hicieras este pequeño ejercicio.
Imagínate con 75, 80 o incluso 85 años. Tus fuerzas ya no serán las mismas. La energía tampoco. Y las posibilidades de corregir errores importantes serán mucho menores que hoy.
Ahora imagina dos escenarios:
- En el primero llegas a esa etapa preocupad@, con dificultades para llegar a fin de mes y dependiendo económicamente de otras personas.
Miras hacia atrás y piensas que quizá deberías haber empezado antes, que deberías haber planificado mejor, y haber prestado más atención a todas estas cuestiones.
- Ahora imagina el escenario contrario, en el que llegas a esa misma etapa con tranquilidad:
- Sabes que tienes el dinero que necesitas.
- Sabes que puedes mantener tu nivel de vida.
- Sabes que no dependes económicamente de nadie.
- Incluso puedes ayudar a tus hijos o a tus nietos si lo deseas.
Te sientes orgullos@ de las decisiones que tomaste años atrás, y afrontas esa última etapa de la vida con la serenidad de saber que, al menos en el aspecto económico, hiciste los deberes.
¿A cuál de esas dos personas te gustaría parecerte?
Porque, aunque nadie puede controlar todo lo que ocurrirá durante las próximas décadas, sí podemos influir enormemente en nuestras probabilidades de acabar en uno u otro escenario.
—xxx—
Confío en que la lectura te haya aportado buenos conocimientos para planificar bien tu jubilación.
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PREGUNTAS FRECUENTES
¿Cómo planificar la jubilación paso a paso?
Planificar la jubilación paso a paso implica seguir un proceso ordenado: calcular cuánto dinero se necesitará, estimar la pensión pública, calcular el déficit que hay que cubrir, hacer inventario del patrimonio, asignar una función a cada inversión, construir un colchón de seguridad, proteger el plan con seguros, definir la estrategia de inversión, automatizar las aportaciones y revisar el plan una vez al año.
¿Cuánto dinero necesito para jubilarme?
No existe una cifra universal. Depende del nivel de vida, los gastos futuros, la situación familiar, la vivienda, la salud y los objetivos personales. El punto de partida es calcular las necesidades estimadas, restar la pensión pública prevista y obtener el déficit anual que deberá cubrir el patrimonio acumulado. Ese déficit es el objetivo concreto al que apuntar.
¿Por qué es importante calcular el déficit de jubilación?
Porque es uno de los datos más importantes de toda la planificación. La diferencia entre lo que se necesitará y lo que se recibirá de la pensión pública determina cuánto patrimonio hay que construir. Sin ese número, es imposible saber si se va bien o mal, ni qué decisiones tomar para corregir el rumbo.
¿Qué papel juegan los seguros en la planificación de la jubilación?
Un papel protector, no acumulador. Planificar la jubilación no consiste únicamente en acumular patrimonio, sino también en protegerlo frente a situaciones que podrían destruirlo: una incapacidad, una situación de dependencia o el fallecimiento de quien genera la mayor parte de los ingresos familiares. Determinados seguros pueden ser decisivos dentro del plan aunque sean uno de los pasos más olvidados.
¿Por qué conviene automatizar las aportaciones al plan de jubilación?
Porque elimina emociones, reduce errores y convierte la inversión en un hábito. Automatizar una aportación mensual sin excepciones ni excusas es probablemente la acción práctica con mayor impacto para la mayoría de las personas. No depende de la disciplina de cada momento, sino de una decisión tomada una sola vez.
¿Con qué frecuencia hay que revisar el plan de jubilación?
Una revisión anual suele ser suficiente para la mayoría de las personas. El objetivo es comprobar que todo sigue teniendo sentido: si han cambiado los objetivos, la situación familiar, la capacidad de ahorro o el patrimonio. No es necesario revisar la cartera cada semana ni cada mes.
¿Hay que cambiar la estrategia de inversión a medida que se acerca la jubilación?
Sí. La estrategia de una persona de 40 años no debería ser idéntica a la de una de 65. Con el paso del tiempo cambian las necesidades, el horizonte temporal y la capacidad de recuperación ante una caída del mercado. Por eso muchas carteras evolucionan gradualmente conforme se acerca la jubilación, no para eliminar completamente el riesgo, sino para gestionarlo de forma adecuada.
¿Por qué es importante planificar cómo recuperar el dinero antes de jubilarse?
Porque la jubilación no empieza cuando se recupera el dinero, sino cuando se decide cómo hacerlo. Conviene decidir con antelación qué activos rescatar primero, cómo rescatar los planes de pensiones, qué papel desempeñarán los fondos de inversión, cómo generar ingresos periódicos y qué impacto fiscal tendrá cada decisión. Dejarlo para el último momento suele ser un error con consecuencias importantes.
¿Por qué la fiscalidad es un factor clave en la planificación de la jubilación?
Porque puede marcar diferencias enormes en el resultado final. Fondos de inversión, planes de pensiones, inmuebles, PIAS, rentas vitalicias y herencias tienen tratamientos fiscales distintos. Una buena planificación fiscal no consiste en evitar impuestos, sino en evitar errores innecesarios que reduzcan el patrimonio disponible en la jubilación.
¿Cuál es el paso más difícil en la planificación de la jubilación?
Mantener el rumbo durante décadas. Durante los años que dura la planificación habrá crisis, mercados alcistas, noticias preocupantes y momentos de tentación para cambiar de estrategia. Sin embargo, la mayoría de las jubilaciones exitosas no se construyen gracias a una decisión brillante, sino gracias a muchas decisiones razonables mantenidas durante mucho tiempo.
¿Cuáles son los 15 pasos del Plan IFI para planificar la jubilación?
Los 15 pasos son: 1) calcular cuánto dinero necesitarás para jubilarte, 2) estimar qué pensión pública podrías recibir, 3) calcular el déficit que tendrás que cubrir, 4) hacer inventario de todo tu patrimonio, 5) asignar una función a cada inversión, 6) construir un colchón de seguridad, 7) proteger el plan con seguros, 8) definir la estrategia de inversión, 9) automatizar las aportaciones, 10) revisar el plan una vez al año, 11) ajustar el riesgo a medida que se acerca la jubilación, 12) planificar cómo recuperarás el dinero, 13) planificar la fiscalidad, 14) planificar la transmisión del patrimonio y 15) mantener el rumbo.
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