Si después de más de treinta años observando inversores me preguntaran cuál es la mejor inversión para la jubilación, no empezaría hablando de fondos de inversión, planes de pensiones o inmuebles.
Empezaría hablando de saber evitar errores caros.
¿Por qué?
Porque con el paso de los años he llegado a esta conclusión: evitar un gran error suele tener mucho más impacto que encontrar una gran inversión.
He visto personas con productos excelentes obtener resultados decepcionantes, y también personas con productos bastante normales construir jubilaciones muy satisfactorias.
La diferencia rara vez estuvo en el producto; estuvo en las decisiones.
Por eso quiero dedicar esta guía a explicarte los errores que más veces he visto repetirse cuando la gente planifica el dinero para su jubilación.
Índice
NO TENER UN PLAN PARA TU JUBILACIÓN
Sorprendentemente, millones invierten durante años sin saber qué intentan conseguir.
Contratan fondos, abren planes de pensiones, y suscriben seguros, pero no calculan cuánto dinero necesitarán realmente cuando llegue la jubilación.
Un buen plan no garantiza el éxito, pero no tenerlo aumenta enormemente las probabilidades de fracasar.
EMPEZAR A PLANIFICAR LA JUBILACIÓN TARDE
Es, probablemente, el error más frecuente, y también uno de los más difíciles de corregir.
Porque el dinero puede recuperarse, pero el tiempo no.
Si empiezas a planificar la jubliación a los 55 años, dispones de muchos menos años para ahorrar, invertir y beneficiarte del interés compuesto que alguien que comenzó a los 40.
Y esta diferencia, suele tener consecuencias enormes con el paso del tiempo.
| Edad de inicio | Aportación mensual | Rentabilidad media | Capital estimado a los 67 años |
|---|---|---|---|
| 40 años | 500 € | 7 % | 405.000 € |
| 55 años | 500 € | 7 % | 121.000 € |
En la tabla ves que ambas personas ahorran lo mismo y obtienen la misma rentabilidad.
Pero la diferencia es el tiempo, y el resultado es radicalmente distinto.
Por eso una de las mejores decisiones es empezar cuanto antes, aunque sea con cantidades modestas.
DEJARLO TODO EN MANOS DE OTROS
Este es otro error frecuent, y para mi uno de los más caros.
¿Sabías que, miles invierten durante años sin entender realmente qué están haciendo?
Contratan fondos, seguros, planes de pensiones, compran acciones o siguen recomendaciones sin comprender los conceptos básicos.
Y esto suele tener consecuencias.
La falta de formación no siempre provoca pérdidas inmediatas. Lo que suele provocar son malas decisiones que se repiten durante años y que terminan teniendo un coste enorme.
Por eso, cuando me preguntan siempre digo que invertir a ciegas es una auténtica locura.
No necesitas ser expert@, pero sí entender las reglas básicas del juego de la inversión.
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INVERTIR EN PRODUCTOS QUE NO ENTIENDES
Este error tambié aparece continuamente y tiene relación con el aterior.
Alguien recomienda un producto, os se pone de moda una inversión, o se habla mucho de un determinado activo, y millones invirten sin comprender qué están comprando.
No necesitas entender cada detalle técnico, pero sí comprender qué estás comprando, cómo funciona, qué riesgos tiene y qué papel desempeña dentro de tu plan.
Si no puedes explicarlo, probablemente no lo entiendes suficientemente bien.
LA JUBILACIÓN NO DEPENDE DE UN ÚNICO PRODUCTO
Este error es más frecuente de lo que parece.
Millones creen que todo depende de su plan de pensiones, o de un fondo concreto, o de una vivienda, o de una inversión determinada.
Sin embargo, las jubilaciones más sólidas que he visto rara vez dependían de una única fuente. Normalmente estaban construidas sobre varios pilares.
Por ejemplo:
- Pensión pública.
- Fondos de inversión.
- Planes de pensiones.
- Inmuebles.
- Liquidez.
- Seguros.
La combinación será diferente en cada caso, pero la diversificación suele aportar estabilidad, y la estabilidad tiene mucho valor cuando hablamos de una etapa que puede durar veinte o treinta años.
INVERTIR EN MALOS PRODUCTOS DE JUBILACIÓN
Existen fondos excelentes y fondos mediocres, seguros útiles y seguros que no aportan valor, planes de pensiones razonables y muchos difíciles de justificar.
Por eso la selección importa, especialmente en periodos de inversión de veinte, treinta o más años.
Pequeñas diferencias de costes o rentabilidad se convierte en diferencias enormes con el paso del tiempo.
Y si hablamos de jubilación, el tiempo suele amplificar los aciertos y los errores.
ELEGIR AL ASESOR FINANCIERO EQUIVOCADO
Un mal asesor financiero te va resultar carísimo.
No necesariamente porque terecomiende productos terribles, a veces basta con que no exista una planificación detrás de las recomendaciones.
Por eso siempre recomiendo dedicar tiempo a elegir asesor correctamente.
La relación con él o ella puede durar décadas, y las decisiones que se tomen durante ese tiempo influirán enormemente en tu jubilación.
DEJAR TU PLAN DE JUBILACIÓN A MEDIO CAMINO
La jubilación es una carrera muy larga, y precisamente por eso muchas personas abandonan.
Empiezan con entusiasmo, y pasados unos años aparecen otras prioridades.
- La vivienda.
- Los hijos.
- Los viajes.
- El trabajo.
O simplemente las exigencias del día a día.
La inversión queda en segundo plano y, cuando vuelven a prestarle atención, han perdido muchos años.
IGNORAR LA INFLACIÓN
Este error silencioso no se nota de un día para otro, pero actúa todos los años, y poco a poco, va reduciendo el poder adquisitivo de tu dinero.
En horizontes de veinte o treinta años, el efecto de cómo se come tu poder de compra es enorme.
Ejemplo práctico
| Inflación media | Años | Valor real de 100.000 € hoy |
|---|---|---|
| 2,5 % | 30 años | 46.788 € |
Es decir, pasados treinta años, la inflación se habrá «comido» más de la mitad del capital, o dicho de otra forma, con 100.000 € de hoy, podrás comprar solo 46.788 €
Por eso cualquier planificación de la jubilación debe tener en cuenta este impacto.
No basta con acumular capital. Has de hacerlo crecer por encima de la inflación.
IGNORAR LOS IMPUESTOS QUE PAGARÁS CUANDO ESTÉS JUBILADO/A
Dos personas pueden obtener la misma rentabilidad, y terminar con cantidades muy diferentes.
¿Por qué?
Por los impuestos.
La fiscalidad influye prácticamente en todas las decisiones importantes relacionadas con la jubilación.
- Influye en los fondos de inversión.
- En los planes de pensiones.
- En los inmuebles.
- Y también en muchos productos de seguros.
No hace falta ser un especialista, pero sí entender los aspectos fundamentales, especialmente cuando se acerca la jubilación.
DEPENDER SOLO DE LA PENSIÓN PÚBLICA
Durante décadas, el sistema público ha sido el gran sostén de la jubilación, pero el contexto está cambiando por que cada vez hay más pensionistas y menos cotizantes.
Apostar todo a una única fuente de ingresos es, en términos financieros, una concentración de riesgo importante, y como toda concentración, resulta peligrosa.
La alternativa pasa por intentar repartir:
- Planes de pensiones.
- Fondos.
- Seguros.
- Incluso inmuebles.
Cuantas más fuentes de ingresos tengas, menos dependerás de una sola decisión política.
Por ejemplo: conozco varios auntónomos que pagan la menor cuota posible, y que aportan cada mes a planes de pensiones y carteras de fondos.
De esta forma buscan tener tres fuentes de ingresos distintas en el futuro.
SUBESTIMAR CUÁNTO DURARÁ LA JUBILACIÓN
Millones planifican como si la jubilación fuera a durar pocos años.
La esperanza de vida no deja de aumentar en España, y esto significa que muchas personas pasarán más de veinte años jubiladas.
Si te jubilas a los 67 y vives hasta los 90, necesitarás ingresos durante 23 años.
No durante cinco ni diez, sino durante más de 20 años.
Por eso conviene calcular escenarios realistas, y ajustar el plan de ahorro pensando en una jubilación larga, no en una corta.
SUBESTIMAR TUS GASTOS EN LA JUBILACIÓN
Existe una creencia extendida de que al jubilarte, los gastos de vida bajan, pero la realidad suele ser distinta.
Por ejemplos:
- El tiempo libre aumenta y con él, el gasto en ocio.
- Además, con los años, la el cuidado de la salud empieza a pesar económicamente.
Como referencia general, suele recomendarse prever que los gastos serán similares al 70 % u 80 % de tu último salario neto.
No menos.
Por eso, mejor preguntarte si el ahorro que haces será suficiente para sostener tu futuro nivel de gasto.
NO PROTEGER TU PLAN DE JUBILACIÓN CON SEGUROS
Much@s se concentran en acumular patrimonio, pero olvidan protegerlo.
- ¿Y si apareciera una incapacidad?
- ¿Y si existiera una situación de dependencia?
- ¿Y si faltara quien genera la mayor parte de los ingresos familiares?
Dependiendo de la situación, determinadas coberturas pueden desempeñar un papel relevante dentro del plan.
MEZCLAR OBJETIVOS AL DISEÑAR TU PLAN
Es otro error que genera problemas, y tiene que ver con utilizar la misma cartera de inversión para objetivos distintos:
- Para la jubilación.
- Para los estudios de los hijos.
- Para una futura vivienda.
- O para el fondo de emergencia.
El problema es que cada objetivo tiene un horizonte temporal diferente (normalmente sucederán en momentos diferentes), y necesitarán una estrategia de inversión diferente.
¿QUÉ OPINO DE LOS ERRORES A LA HORA DE PLANIFICAR LA JUBILACIÓN?
Después de más de treinta años observando inversores, sigo llegando a la misma conclusión.
La mayoría de las jubilaciones no fracasa por una gran crisis, ni por culpa de una mala inversión aislada, o una decisión concreta.
Fracasa por la acumulación de varios errores.
Por eso merece la pena que le dediques tiempo a identificarlos y evitarlos.
¿Te imaginas cómo te sentirás dentro de 25 años, su te das cuenta de que podrías haber evitado cosas que ya no puedes cambiar?
—xxx—
Si esta guía te ayuda a planificar bien tu jubilación, misión cumplida.
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PREGUNTAS FRECUENTES
¿Cuáles son los errores más comunes al planificar la jubilación?
Los errores más frecuentes son: no tener un plan, empezar tarde, dejarlo todo en manos de otros sin entender lo que se hace, invertir en productos que no se comprenden, depender de un único producto, elegir malos productos, abandonar el plan a mitad de camino, ignorar la inflación, ignorar los impuestos, depender solo de la pensión pública, subestimar cuánto durará la jubilación, subestimar los gastos, no proteger el plan con seguros y mezclar objetivos distintos en la misma cartera.
¿Por qué es tan importante empezar a planificar la jubilación cuanto antes?
Porque el tiempo no se recupera. Aportando 500 € al mes con una rentabilidad del 7% anual, quien empieza a los 40 acumula unos 405.000 € a los 67, mientras que quien empieza a los 55 acumula solo 121.000 €. La misma aportación, la misma rentabilidad, pero una diferencia de 284.000 € por empezar quince años más tarde. Empezar pronto, aunque sea con cantidades modestas, es una de las mejores decisiones que se pueden tomar.
¿Por qué no se debe depender únicamente de la pensión pública para la jubilación?
Porque supone una concentración de riesgo importante. El contexto del sistema público está cambiando: cada vez hay más pensionistas y menos cotizantes. Apostar todo a una única fuente de ingresos deja la jubilación expuesta a decisiones políticas que nadie puede controlar. Diversificar entre pensión pública, fondos de inversión, planes de pensiones y otros activos reduce esa dependencia y aporta mayor estabilidad.
¿Qué impacto tiene la inflación en la planificación de la jubilación?
Un impacto enorme a largo plazo. Con una inflación media del 2,5% durante 30 años, 100.000 € de hoy equivalen en términos de poder adquisitivo a solo 46.788 €. Es decir, la inflación se habrá comido más de la mitad del capital. Por eso no basta con acumular dinero: hay que hacerlo crecer por encima de la inflación, y cualquier planificación seria debe incorporar este factor desde el principio.
¿Es un error depender de un único producto para financiar la jubilación?
Sí. Las jubilaciones más sólidas rara vez dependen de una única fuente. Normalmente se apoyan en varios pilares: pensión pública, fondos de inversión, planes de pensiones, inmuebles, liquidez y seguros. La combinación exacta varía según cada caso, pero la diversificación aporta estabilidad, y la estabilidad tiene un valor enorme en una etapa que puede durar veinte o treinta años.
¿Por qué es un error ignorar los impuestos al planificar la jubilación?
Porque dos personas pueden obtener la misma rentabilidad y terminar con cantidades muy diferentes según cómo tributen sus inversiones. La fiscalidad influye en los fondos de inversión, los planes de pensiones, los inmuebles y muchos productos de seguros. No hace falta ser especialista, pero sí entender los aspectos fundamentales, especialmente cuando se acerca el momento de recuperar el dinero acumulado.
¿Por qué es peligroso invertir en productos que no se entienden?
Porque si no se comprende qué se está comprando, cómo funciona, qué riesgos tiene y qué papel cumple dentro del plan, es imposible tomar buenas decisiones cuando algo cambia. No es necesario entender cada detalle técnico, pero sí lo suficiente como para poder explicarlo. Si no se puede explicar, probablemente no se entiende lo suficientemente bien.
¿Cuánto duran realmente los gastos durante la jubilación?
Más de lo que la mayoría planifica. Si alguien se jubila a los 67 y vive hasta los 90, necesitará ingresos durante 23 años. Además, los gastos no bajan tanto como se cree: el tiempo libre aumenta el gasto en ocio y con los años el cuidado de la salud pesa económicamente. Como referencia general, conviene prever gastos equivalentes al 70-80% del último salario neto, no menos.
¿Por qué es un error mezclar objetivos distintos en la misma cartera de inversión para la jubilación?
Porque cada objetivo tiene un horizonte temporal diferente y necesita una estrategia de inversión diferente. Usar la misma cartera para la jubilación, los estudios de los hijos, una futura vivienda y el fondo de emergencia genera confusión y malas decisiones. Separar cada objetivo desde el principio permite gestionar cada uno con la estrategia que realmente le corresponde.
¿Por qué evitar errores importa más que encontrar la mejor inversión para la jubilación?
Porque evitar un gran error suele tener más impacto que encontrar una gran inversión. Se pueden obtener resultados decepcionantes con productos excelentes si las decisiones son malas, y resultados muy satisfactorios con productos bastante normales si las decisiones son correctas. La mayoría de las jubilaciones que fracasan no lo hacen por una gran crisis o una mala inversión aislada, sino por la acumulación de varios errores evitables a lo largo del tiempo.
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