¿Sabías que los roboadvisors mejor valorados coinciden en algo: sus comisiones son sorprendentemente bajas?
No es casualidad. Reducir costes es esencial para ganar más en cualquier inversión, sobre todo a largo plazo.
Los roboadvisors se han hecho populares porque ofrecen una forma fácil y accesible de invertir, pero no todos son iguales. Antes de elegir el que más te conviene, es importante que conozcas en detalle las comisiones que vas a pagar, porque varían mucho de unos a otros y afectan directamente a tu rentabilidad.
En este artículo te explico qué comisiones cobran los principales roboadvisors, por qué se cobran y cómo te afectan, con una comparativa para que veas claramente las diferencias entre unos y otros.
Índice
¿QUÉ COMISIONES COBRAN LOS ROBOADVISORS?
Con un roboadvisor pagas tres comisiones, y lo que de verdad importa es su suma:
- la comisión de gestión,
- la comisión interna de los fondos que tiene tu cartera,
- y la comisión de custodia o depositaría.
Utiliza el simulador de comisiones de fondos para averiguar cuánto te cuestan cada año y cómo afectan a tu rentabilidad.
¿Qué es la comisión de gestión de un roboadvisor?
Es la principal tarifa que cobra el roboadvisor. Es un porcentaje sobre el dinero que tienes invertido y paga el servicio de gestionar tu cartera: elegir los fondos, vigilarlos y rebalancearlos según tu perfil de riesgo.
- ¿Por qué se cobra? Para cubrir los costes de la gestión, la tecnología y la atención al cliente.
- ¿Cuándo se cobra? Normalmente cada trimestre, con un cargo en la cuenta asociada a tu cartera. Es la única que ves como un cargo aparte.
- ¿Cambia con el tiempo? En los mejores, sí: baja cuanto más dinero inviertes y, en algunos, como Finizens, cuantos más años llevas como cliente.
Comisión interna de los fondos y comisión de custodia
- Comisión interna de los fondos: son los gastos, también en porcentaje, de los fondos indexados y ETF que forman tu cartera. Los cobran sus gestoras, como Vanguard, iShares o Amundi.
- Custodia o depositaría: la cobra el banco que guarda tus fondos a tu nombre. También es un porcentaje.
- ¿Cuándo se cobran? Normalmente se descuentan del valor de los fondos o se incluyen en el coste del servicio. No las ves como un cargo separado, pero las pagas.
Ojo: desconfía de una comisión de gestión muy baja si la cartera está llena de fondos caros del propio banco. Lo que pagas de verdad es la suma de las tres.
COMPARATIVA DE LAS COMISIONES DE LOS PRINCIPALES ROBOADVISORS
Ahora que sabes cómo funcionan, este es el coste total aproximado de los principales roboadvisors en España:
| Roboadvisor | Tipo | Coste total anual aprox. | Lo que debes saber |
|---|---|---|---|
| MyInvestor | De banco | 0,40 % – 0,43 % | De los más baratos y desde 150 € |
| Indexa Capital | Independiente | 0,53 % de media | La comisión de gestión baja cuanto más inviertes |
| Finizens | Independiente | 0,29 % – 0,62 % | La gestión baja cada año que sigues como cliente |
| Bankinter | De banco | 0,62 % | Dato de su cartera indexada |
| inbestMe | Independiente | 0,65 % | Depende mucho del producto que elijas |
| CaixaBank Smart Money | De banco | 1,08 % | Invierte en fondos de la propia CaixaBank |
| Openbank Invertimos por ti | De banco | 0,65 % – 1,26 % | Gestión activa; la comisión depende de la estrategia |
Comisiones del roboadvisor de MyInvestor
- Comisión de gestión: 0,15 %
- Coste de fondos y custodia: en torno al 0,25 % – 0,28 %
- Coste total: 0,40 % – 0,43 % en sus carteras indexadas
- Ventaja: es de las opciones más baratas del mercado y puedes empezar con 150 €.
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Comisiones de Indexa Capital
- Comisión de gestión: hasta el 0,40 %, y baja por tramos cuanto más inviertes
- Coste de fondos y custodia: el resto del coste total
- Coste total: 0,53 % de media en las carteras de fondos
- Ventaja: buen equilibrio entre coste y servicio, y es uno de los roboadvisors más populares de España.
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Comisiones de Finizens
- Comisión de gestión: baja un 0,02 % por cada año de permanencia, hasta el 0,14 %
- Coste total: entre el 0,29 % y el 0,62 % en su cartera Global, según el importe y los años como cliente
- Ventaja: ideal si vas a invertir a largo plazo, porque cada año pagas menos.
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Comisiones de Bankinter Roboadvisor
- Comisión de gestión: 0,49 %
- Coste de fondos y custodia: 0,13 %
- Coste total: 0,62 % en su cartera indexada
- Ventaja: una de las opciones más competitivas entre los bancos.
Comisiones de inbestMe
- Comisión de gestión: 0,41 %
- Coste de fondos y custodia: 0,24 %
- Coste total: 0,65 % aproximadamente; varía según el producto
- Ventaja: la gama más amplia de carteras: fondos, ETF, ISR, renta fija y planes de pensiones.
Comisiones de CaixaBank Smart Money
- Comisión de gestión: 0,73 % (IVA incluido)
- Coste de fondos y custodia: 0,35 %
- Coste total: 1,08 %
- Desventaja: es de los más caros, y sus carteras usan fondos de la propia CaixaBank.
Comisiones de Openbank Invertimos por ti
- Comisión de gestión: entre el 0,42 % y el 1,03 % (IVA incluido), según la estrategia
- Coste de fondos y custodia: 0,23 %
- Coste total: entre el 0,65 % y el 1,26 %
- Desventaja: en sus estrategias más caras es de las opciones menos competitivas, y combina fondos indexados con fondos de gestión activa.
Hay más opciones, como Finnk (Kutxabank), Finletic, Revolut o Renta 4 Easy. Las analizo todas en los mejores roboadvisors de España.
¿SON IMPORTANTES LAS COMISIONES QUE PAGAS?
Hablar de comisiones puede parecer técnico, pero su impacto en tu bolsillo es muy real. Supón que inviertes 10.000 € y comparas Indexa Capital, Finizens (en su primer año) y un fondo tradicional de banco con un coste total del 1,50 % anual.
Coste anual de invertir 10.000 €
| Opción | Coste total anual | Coste en un año |
|---|---|---|
| Indexa Capital | 0,53 % | 53 € |
| Finizens | 0,62 % | 62 € |
| Fondo tradicional de banco | 1,50 % | 150 € |
Las diferencias son claras: con Indexa Capital pagarías unos 53 € al año y con Finizens unos 62 €, una cantidad que baja a partir del segundo año. El fondo tradicional te costaría 150 €: ¡casi el triple que Indexa Capital!
El impacto a largo plazo: los pequeños porcentajes cuentan
Estas diferencias parecen pequeñas, pero crecen mucho con el interés compuesto. Supón que mantienes esos 10.000 € invertidos 10 años, con una rentabilidad media del 5 % anual antes de comisiones:
| Opción | Rentabilidad neta anual | Valor tras 10 años |
|---|---|---|
| Indexa Capital (0,53 %) | 4,47 % | 15.485 € |
| Finizens (0,62 %) | 4,38 % | 15.352 € |
| Fondo tradicional (1,50 %) | 3,50 % | 14.106 € |
Conclusión del ejemplo
Elegir un roboadvisor como Indexa Capital o Finizens no solo reduce el coste de cada año: en 10 años te deja entre 1.250 € y 1.380 € más que un fondo tradicional, solo por pagar menos comisiones. Y a 20 años, con Indexa Capital, la diferencia supera los 4.000 €.
Las comisiones son mucho más que un número: son clave para hacer crecer tu inversión a largo plazo. Optar por gestores automatizados con tarifas bajas y transparentes puede marcar la diferencia entre construir un patrimonio sólido o ver cómo tus ganancias se diluyen poco a poco.
¿CÓMO PAGAR MENOS COMISIONES CON UN ROBOADVISOR?
- Compara siempre el coste total, no solo la comisión de gestión.
- Concentra tu dinero en un mismo roboadvisor si sus comisiones bajan por tramos, como en Indexa Capital.
- Piensa a largo plazo: en Finizens, cada año que sigues pagas menos.
- Aprovecha las promociones de bienvenida, como el primer año sin comisión de gestión.
- Evita las carteras con fondos propios del banco, que suelen ser más caros.
Tienes más ideas en 12 trucos para ganar más con Indexa Capital y Finizens. Y si aún dudas de si te conviene, lee por qué utilizar un roboadvisor o la guía completa de los roboadvisors.
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Espero que esta lectura te haya sido muy útil. Regístrate a continuación para recibir en primicia los nuevos artículos y guías de inversión.
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