Hasta la llegada de los roboadvisors a España, allá por 2015, millones de personas con dinero ahorrado y ganas de que creciera solo teníamos una opción: confiar en el banco, que nos decía en qué fondos de inversión invertir.
Entonces no lo sabíamos, pero aquello nos generaba limitaciones importantes que afectaban a nuestro bolsillo:
- Nuestras inversiones rentaban mucho menos de lo que podían.
- Pagábamos comisiones altas, con poca transparencia y un asesor bancario que creíamos que sabía mucho de inversiones.
- Los resultados a menudo no cumplían lo prometido.
Con el paso del tiempo, el buen desempeño de los mejores roboadvisors ha cambiado el panorama. Hoy tenemos herramientas para comparar y una visión mucho más clara de la calidad de cada opción.
No es solo una percepción. En esta web analizamos periódicamente la calidad de los mayores fondos de inversión de España y comparamos su rentabilidad con la de carteras de riesgo similar de dos de los principales roboadvisors, Finizens e Indexa Capital, de los que además soy cliente.
¡Los resultados muestran enormes diferencias a favor de estos últimos!
En este artículo te explico por qué utilizar un roboadvisor, cuáles son sus ventajas y desventajas reales y cómo saber si te interesa a ti. Si tienes dudas, escríbelas al final: yo o alguien del equipo te responderemos lo antes posible.
Índice
MEJOR RENTABILIDAD QUE LOS FONDOS DEL BANCO
Uno de los motivos de más peso para utilizar un buen roboadvisor es su capacidad para conseguir más rentabilidad con un riesgo bien controlado (*), frente a los fondos y servicios de gestión que las grandes entidades recomiendan de forma masiva.
No hace falta creérselo: los mejores roboadvisors publican periódicamente la rentabilidad de sus carteras comparada con otras opciones de inversión similares en España. Y los datos muestran que la diferencia a su favor crece con los años.
Si quieres ver los números, tienes la comparativa completa en Indexa Capital frente a los fondos de BBVA, Santander y CaixaBank y en la rentabilidad de Indexa Capital, Finizens y MyInvestor.
(*) Rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras.
LOS ROBOADVISORS COBRAN MENOS COMISIONES
Otra razón de peso es que pagas mucho menos por la gestión de tu dinero. En España llevamos décadas pagando comisiones altas, y eso se come una parte enorme de la rentabilidad.
Los roboadvisors trabajan con comisiones mucho más bajas sin sacrificar la calidad de la gestión: con los mejores pagas en total entre un 0,40 % y un 0,80 % al año, frente al 1,5 % o más de muchos fondos de banco. Esa diferencia, año tras año, es dinero que se queda en tu cartera.
Además, los mejores bajan sus comisiones a medida que gestionan más dinero: cuantos más clientes tienen, menos cobran. Algo inaudito en España hasta su llegada. Y alguno, como Finizens, te cobra menos cuanto más tiempo eres cliente.
Tienes el detalle de cada uno en la comparativa de comisiones de los roboadvisors.
LA TRANSPARENCIA ES CLAVE
La transparencia es otro de los motivos por los que tantos inversores se han pasado a los roboadvisors. Los mejores te cuentan con claridad en qué invierten, por qué toman cada decisión y cuánto pagas.
Eso te permite entender tu inversión, algo que no siempre ocurre con el asesoramiento de algunas entidades, que no cuentan ni pío o lo hacen con un lenguaje incomprensible para el ciudadano de a pie.
INVIERTES SIN DEJARTE LLEVAR POR LAS EMOCIONES
Uno de los mayores enemigos del inversor es él mismo: vender por miedo cuando el mercado cae o comprar por euforia cuando sube. Un roboadvisor elimina las decisiones impulsivas, porque aplica siempre la misma estrategia, mantiene tu cartera invertida y la rebalancea de forma automática.
Tú solo tienes que aportar y no tocar. Te explico por qué esto importa tanto en cómo evitar que las emociones te traicionen al invertir.
VENTAJAS Y DESVENTAJAS DE UTILIZAR UN ROBOADVISOR
No todo son ventajas. Antes de decidir, conviene que conozcas también sus limitaciones:
| Ventaja | Desventaja | |
|---|---|---|
| Coste | Comisiones totales mucho más bajas que en la banca tradicional | Sigue siendo más caro que invertir tú mismo en fondos indexados o ETF |
| Gestión | Lo hacen todo por ti: invierten, vigilan y rebalancean | No eliges los fondos ni puedes cambiar la cartera a tu gusto |
| Diversificación | Miles de acciones y bonos de todo el mundo desde importes pequeños | Al replicar índices, tu cartera cae cuando caen los mercados |
| Atención | Todo online, rápido y disponible a cualquier hora | No hay un asesor en persona ni oficina a la que acudir |
| Fiscalidad | En las carteras de fondos, traspasos sin pagar impuestos | En algunas carteras de ETF no puedes traspasar sin tributar |
| Horizonte | Ideal para hacer crecer el ahorro a largo plazo | No sirve si buscas ganar dinero rápido o vas a necesitarlo pronto |
¿TE INTERESA INVERTIR EN UN ROBOADVISOR?
Un roboadvisor no es para todo el mundo. Te interesa si te reconoces en la mayoría de estas situaciones:
- Tienes un dinero que no vas a necesitar en al menos 5 años.
- Ya tienes un colchón de emergencia aparte, para imprevistos.
- Quieres invertir bien, pero no tienes tiempo, conocimientos o ganas de gestionar tú la cartera.
- Ahora tienes tu dinero en fondos del banco o en depósitos y te parece que rinde poco.
- Quieres aportar cada mes sin preocuparte de cuándo y dónde invertir.
- Te manejas bien con una web o una app.
Y probablemente no te interesa si:
- Vas a necesitar el dinero en uno o dos años.
- No soportarías ver tu inversión en negativo durante meses.
- Disfrutas eligiendo tú cada fondo, ETF o acción y quieres pagar lo mínimo posible.
- Necesitas que alguien te atienda cara a cara.
Si tienes dudas sobre cuánto riesgo puedes asumir, empieza por averiguar tu perfil de riesgo. Y si eres principiante, te ayudará leer cuál es la mejor inversión para principiantes.
ELIGE BIEN: NO TODOS LOS ROBOADVISORS SON IGUALES
Para aprovechar todas estas ventajas, no basta con cualquier roboadvisor. Los mejores tienen en común estas características:
- Fondos indexados y ETF de calidad, de gestoras externas reconocidas. Ojo con los roboadvisors que llenan sus carteras con fondos propios, normalmente mediocres: fondos indexados y ETF de otros, mejor.
- Diversificación global, en muchos activos y regiones del mundo, para no depender de un solo mercado.
- Un buen test de perfil de riesgo, que tiene en cuenta tu edad, tus objetivos, tu horizonte y tu tolerancia a las caídas.
- Rebalanceo periódico y automático, para que tu cartera mantenga siempre el riesgo que elegiste.
- Carteras siempre invertidas al 100 %, sin intentar adivinar el mercado.
- Comisiones bajas y decrecientes, que bajan cuanto más dinero gestionan.
- Comparación pública con índices de referencia (benchmarks), para que puedas juzgar sus resultados.
- Sin venta agresiva de productos y con una atención al cliente rápida por teléfono, correo o chat.
- Buenas valoraciones de sus clientes, públicas y fáciles de consultar en internet.
Te explico cada característica en detalle en cómo son los mejores roboadvisors, y cuáles cumplen con ellas en los mejores roboadvisors de España.
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Los roboadvisors llegaron para democratizar el acceso a una gestión de calidad: eficiente, barata y transparente, al alcance de millones de ahorradores. Si quieres seguir profundizando, en la guía completa de los roboadvisors tienes todo lo que necesitas para empezar.
Sabiendo todo esto, ¿te vas a dejar asesorar por cualquiera, o vas a contrastar bien antes de invertir tu dinero?
Espero que esta lectura te haya resultado útil.
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