¿Estás planificando tu jubilación, organizándote para alcanzar la libertad financiera, o quieres calcular cuánto dinero podrás dejar a tus herederos?

Para responder a preguntas como estas, hemos creado una calculadora financiera indispensable: la Calculadora de Duración del Dinero.

Con esta herramienta visualizarás cuánto tiempo te van a durar tus ahorros.

Basándote en datos como tu cantidad inicial de dinero del que partes, el importe y frecuencia de tus retiros, y la rentabilidad que obtengas del dinero invertido que no usas, tendrás la información necesaria para tomar las decisiones que más te interese, y con ello no quedarte sin dinero.

CALCULADORA PARA SABER CUÁNTO TE DURARÁ EL DINERO AHORRADO

Esta calculadora te sirve para entender cuánto tiempo durarán tus ahorros en función de cuánto retires en cada periodo y la rentabilidad que obtengas.

A continuación, te explico cómo usarla:

Paso 1: Saldo inicial

El primer campo es el «Saldo inicial (€)», donde debes introducir cuánto dinero tienes ahorrado al inicio.

Supongamos que tienes 500.000 € ahorrados. Escribe «500000» en este campo.

Si aún estás en la fase de construir tu ahorro y quieres hacerlo con criterio, aquí tienes una guía práctica sobre cómo empezar a ahorrar e invertir paso a paso.

Paso 2: Retiro (€)

En el campo de «Retiro (€)», debes indicar cuánto dinero planeas retirar en cada periodo. Si por ejemplo quieres retirar 12.000 € al año para tus gastos, escribe «12000» en este campo.

Paso 3: Periodicidad del retiro

En este paso, seleccionas la frecuencia con la que realizarás los retiros: Mensual, Trimestral, Semestral o Anual.

Si seleccionas «Anual», la calculadora asumirá que retirarás los 12.000 € al comienzo de cada año. Este paso es clave porque la frecuencia afecta la velocidad con la que se consume tu saldo y la rentabilidad que se genera entre cada retiro.

Paso 4: Interés anual (%)

Aquí introduces el porcentaje de interés que esperas generar cada año con tus ahorros restantes.

Ejemplo: Si esperas que tu inversión genere una rentabilidad del 5% anual, escribe «5» en este campo. La calculadora usará este interés para calcular cuánto dinero se genera después de cada retiro. (*)

(*) También tienes esta otra calculadora para calcular el impacto del interés compuesto.

Paso 5: Haz clic en «Calcular»

Cuando completes los campos, presiona el botón «Calcular», la calculadora te mostrar cuánto tiempo tardará tu dinero en agotarse. Ej: «Tu dinero durará 25 años y 6 meses.»

Si el saldo inicial y los intereses son suficientes para cubrir tus retiros indefinidamente, la calculadora te lo indicará con este mensaje: «Con las condiciones actuales, el saldo no se agotará.»

Paso 6: Interpreta el gráfico

El gráfico de barras te muestra cómo evoluciona tu saldo año tras año:

• Eje X (horizontal): Representa los años que pasan.
• Eje Y (vertical): Muestra el dinero restante en euros.
• Barras azules: Representan el saldo restante al final del periodo.
• Barras amarillas: Representan los intereses generados en cada periodo.

De un vistazo, podrás entender:

• En qué momento se agotarán tus ahorros.
• Qué proporción del saldo proviene de tus ahorros iniciales.
• Cuánto aportan los intereses al saldo restante.

¿PARA QUÉ UTILIZAR ESTA CALCULADORA DE AHORRO?

Esta herramienta es útil en múltiples situaciones. Aquí tienes algunos ejemplos prácticos:

Planificación de la jubilación

Si estás pensando en retirarte, puedes calcular cuánto tiempo durará tu dinero si retiras una cantidad fija cada año.

Ejemplo: Si tienes 500.000 €, esperas un interés anual del 8% y retiras 20.000 € al año, podrás ver si tus ahorros duran lo suficiente para cubrir tu retiro.

Planificación de herencias

Si deseas dejar una parte de tu dinero como herencia, esta calculadora te ayuda a estimar cuánto puedes retirar y cuánto quedará disponible.

Ejemplo: Planeas retirar 15.000 € al año pero quieres que tus hijos reciban al menos 200.000 € como herencia. Podrás ajustar tus retiros para cumplir con este objetivo.

Evaluar inversiones

Puedes usar esta calculadora para entender cómo diferentes tipos de interés afectan la duración de tu dinero. 

Ejemplo: Compara el impacto de un interés del 5% frente a uno del 8% en tus ahorros.

Presupuesto personal

Si estás planeando un gasto específico, como un viaje o un proyecto, puedes calcular cuánto tiempo puedes sostenerlo con tus ahorros.

Ej: Tienes 100.000 € y planeas gastar 10.000 € al año en viajes. Podrás saber exactamente cuántos años puedes mantener este ritmo de gasto.

Libertad financiera

La libertad financiera significa cubrir tus gastos con ingresos que se generan sin depender de un empleo (lo que tradicionalmente se llama ingresos pasivos).

Esta calculadora te ayuda a planificar y alcanzar este objetivo de varias formas:

• Conoce cuántos años y meses podrás vivir retirando una cantidad fija, considerando los intereses generados.
• El gráfico te muestra cómo los intereses contribuyen a mantener tu saldo. Cuanto mayor sea su proporción respecto a tus retiros, más cerca estarás de tu independencia financiera.
• Determina cuánto necesitas ahorrar para que los intereses generen ingresos pasivos suficientes para cubrir tus gastos. Ej: Para retirar 30.000 € al año con un rendimiento del 5%, necesitas ahorrar 600.000 €.
• La calculadora te permite ajustar variables como retiros, ahorros o rentabilidad para planificar cuánto necesitas para vivir sin preocupaciones.

Y si quieres ir un paso más allá y planificar tu inversión con un método claro, puedes apoyarte en el Curso para invertir en fondos de inversión, que incluye tienes 12 guías prácticas para aprender a invertir con criterio y sin errores desde cero.

CONSIDERACIONES FISCALES

Aunque esta calculadora no incluye los impuestos, es importante tener en cuenta que los intereses generados van a estar sujetos a tributación.

Estos impuestos reducirán el dinero disponible y afectarán la duración de tu saldo. Hemos preparado un ejemplo para que lo entiendas mejor.

Duración del dinero sin impuestos:

• Saldo inicial: 1.000.000 €
• Rendimiento anual: 4% (40.000 €)
• Retiro anual: 60.000 €
• Duración: El dinero durará 34 años.

Duración del dinero con impuestos (21% actualmente es España):

• Intereses después de impuestos: 40.000 € – (21% de 40.000 €) = 31.600 €
• Saldo disponible: Cada año, el saldo disminuye más rápido.
• Duración: El dinero durará 28 años.

En este ejemplo, ves cómo el impacto fiscal reduce la duración del saldo final en 6 años. De ahí que, antes de planificar tus retiros, es esencial que calcules el impacto de los impuestos.

¿EN QUE INVERTIR TU DINERO DURANTE LA JUBILACIÓN?

La jubilación es el momento de disfrutar de lo que has trabajado durante toda tu vida, y si tienes ahorros y una pensión, es probable que tengas una buena base para vivir con tranquilidad.

Ahora bien, es normal que surjan dudas sobre cómo manejar ese dinero, pues es lógico querer protegerlo, pero también necesitas que te rinda lo suficiente para mantener tu calidad y ritmo de vida.

Aquí te dejamos algunas ideas fáciles de entender para ayudarte a tomar decisiones:

Evalúa tu situación financiera actual

Antes de invertir, haz un repaso:

• ¿Cuánto dinero necesitas al mes? Piensa en tus gastos fijos (casa, comida, salud) y en lo que quieres destinar a ocio o caprichos.
• ¿Cuánto tienes ahorrado? Divide tus ahorros en dos: uno para emergencias (deberías tener al menos un par o tres de años de gastos básicos guardados) y otro para invertir.
• Tu pensión: ¿Cubre lo esencial? Si es así, tus inversiones pueden enfocarse en generar un ingreso extra o proteger tu dinero contra la inflación, o ambos

Sé prudente, pero no te detengas del todo

Es tentador querer guardar todo en una cuenta bancaria para sentirte segur@, pero recuerda que el dinero pierde valor con el tiempo por la inflación. Tampoco necesitas arriesgarlo todo en inversiones complicadas.

La clave está en encontrar un equilibrio entre seguridad y rentabilidad, evitando los riesgos de no invertir

Inversiones para jubilados

Aquí tienes algunas alternativas que puedes considerar:

• Renta fija (bonos o depósitos): Es una opción conservadora que te da seguridad y un ingreso estable. Puedes comprar bonos del gobierno o depósitos a plazo fijo, que suelen ofrecer un interés moderado pero seguro. Aquí tienes una guía que te lo explica todo sobre la renta fija.
• Carteras conservadoras de fondos inversión: Combinan fondos de renta fija y acciones, pero con bajo riesgo. Te permiten proteger tu capital y al mismo tiempo buscar un poquito de crecimiento. Las que ofrecen alguno de los mejores roboadvisor están bastante bien.
• Dividendos de acciones sólidas: Algunas empresas grandes y estables pagan dividendos regulares. Es una buena manera de obtener ingresos recurrentes. Eso sí, evita arriesgarte con empresas pequeñas o inestables.
• Inversiones inmobiliarias: Si tienes experiencia en este campo, puedes considerar invertir en un inmueble para alquilar. Generará ingresos mensuales, pero ten en cuenta los costes de mantenimiento y posibles imprevistos.
• Cuentas de ahorro de alto interés: Aunque el rendimiento es bajo, es una buena opción para tu fondo de emergencia porque es accesible y seguro.

Diversifica y no pongas todo tu dinero en un solo lugar

Esto significa que no debes depender de una sola inversión. Mezclar opciones te protege de los riesgos y asegura que siempre tengas algo de dónde sacar si una inversión no funciona como esperabas.

Invierte con horizonte a largo plazo, pero piensa en el corto

Aunque estés en la jubilación, es probable que necesites ese dinero durante 20 o 30 años más. Tu planificación e inversiones deben estar diseñadas para darte rendimiento en ese tiempo, pero también ser accesibles en caso de necesidad inmediata.

Consulta con un asesor de confianza

Si no te sientes segur@ tomando decisiones por tu cuenta, mejor busca un asesor financiero experimentado que te ayude. Explícale tus necesidades y expectativas, y asegúrate de que las recomendaciones que recibas sean claras y transparentes, sin ningún tipo de conflicto de interés.

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Espero que esta lectura y la calculadora te sean útiles. Aquí puedes consultar el resto de calculadoras financieras disponibles.

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PREGUNTAS FRECUENTES

¿Qué es una calculadora de duración del dinero ahorrado?

Es una herramienta que calcula cuánto tiempo te durarán tus ahorros a partir de cuatro datos: el saldo del que partes, la cantidad que retiras en cada periodo, la frecuencia de esos retiros y la rentabilidad anual que obtienes por el dinero que todavía no has usado. Con esos datos te indica cuántos años y meses tardarías en agotar ese capital, o si con las condiciones actuales el saldo no llegaría a agotarse nunca.

¿Para qué sirve calcular cuánto tiempo durará mi dinero ahorrado?

Sirve para tomar decisiones con criterio antes de empezar a retirar dinero de tus ahorros, ya sea al jubilarte, al planificar una herencia o simplemente al organizar un gasto importante. Te permite comprobar si el ritmo de retiro que tienes en mente es sostenible o si, por el contrario, te quedarías sin dinero antes de lo que te gustaría, y ajustar tus cifras a tiempo.

¿Cuánto tiempo me durarán mis ahorros si retiro una cantidad fija cada año en la jubilación?

Depende del saldo inicial, de cuánto retires cada año y de la rentabilidad que consigas con el dinero que aún no has gastado. Por ejemplo, con 500.000 euros ahorrados, una rentabilidad anual del 8 % y retiros de 20.000 euros al año, es posible comprobar si esos ahorros llegarían a cubrir toda la jubilación o se agotarían antes de tiempo.

¿Influye la frecuencia con la que retiro dinero en cuánto me durarán mis ahorros?

Sí, y bastante. Retirar el dinero mensualmente en lugar de una sola vez al año hace que el capital disponible para generar intereses vaya disminuyendo antes, por lo que el saldo se consume algo más rápido con retiros frecuentes que con un único retiro anual. Por eso la periodicidad elegida afecta directamente a cuántos años terminan durando los ahorros.

¿Cuánto dinero necesito ahorrar para vivir de las rentas sin trabajar?

La cantidad necesaria depende de cuánto quieras retirar cada año y de la rentabilidad que consigas con tu capital. Como referencia, para poder retirar 30.000 euros al año con una rentabilidad del 5 % sin agotar el capital, harían falta unos 600.000 euros ahorrados, de forma que los intereses generados cubran ese gasto de manera indefinida.

¿Cómo afectan los impuestos a la duración real de mis ahorros?

Los impuestos reducen los intereses netos que realmente puedes reinvertir, por lo que el dinero se agota antes de lo que parece si solo se calcula en bruto. Por ejemplo, con un millón de euros, una rentabilidad del 4 % y un retiro de 60.000 euros al año, el saldo duraría 34 años sin tener en cuenta impuestos, pero solo 28 años si se aplica una tributación del 21 % sobre los intereses generados.

¿Puedo calcular cuánto dinero le quedará a mis hijos si retiro una cantidad fija cada año?

Sí, planificar una herencia es precisamente una de las situaciones en las que este tipo de cálculo resulta útil. Si tienes un objetivo concreto, por ejemplo dejar al menos 200.000 euros a tus hijos, puedes ajustar cuánto retiras cada año hasta encontrar la cifra que te permite cubrir tus gastos y, al mismo tiempo, mantener ese importe disponible para ellos.

¿En qué debería invertir mi dinero durante la jubilación para que me dure más?

Existen varias alternativas según el nivel de riesgo que quieras asumir: la renta fija, como bonos o depósitos, ofrece seguridad y un ingreso estable; las carteras conservadoras de fondos combinan renta fija y acciones buscando algo de crecimiento con bajo riesgo; los dividendos de empresas sólidas generan ingresos recurrentes; y las cuentas de ahorro de alto interés son útiles sobre todo para el fondo de emergencia, aunque su rentabilidad sea baja.

¿Es buena idea tener todos mis ahorros de jubilación en una sola inversión?

No es lo más recomendable, ya que depender de una única inversión te deja expuesto a que, si esa opción concreta no funciona como esperabas, no tengas de dónde tirar. Repartir el dinero entre distintos tipos de activos ayuda a proteger tu capital y a mantener cierta estabilidad de ingresos aunque una de las inversiones atraviese un mal momento, algo que se explica con más detalle en la guía de IFI sobre diversificación de carteras.