Elegir el roboadvisor adecuado puede marcar la diferencia en el éxito de tus inversiones. En un mundo donde la tecnología está transformando la forma de gestionar el dinero, los roboadvisor se han convertido en una solución accesible para millones de personas, pero con tantas opciones disponibles, ¿cómo identificar cuál es el mejor roboadvisor para ti?
En esta guía, exploro los aspectos clave que debes analizar al compararlos, desde las comisiones y rentabilidades hasta la facilidad de uso y la transparencia.
Además, te explico mi experiencia personal y consejos prácticos para ayudarte a tomar mejor decisión.
Índice
¿CÓMO ELEGIR UN BUEN ROBOADVISOR?
Elegir un buen roboadvisor (también llamado gestor automatizado de inversiones), requiere analizar diversos aspectos, desde los más básicos, como el diseño y la usabilidad de su página web, hasta los más importantes, como la rentabilidad que ofrecen. Cada uno de estos puntos es clave para tomar decisiones informadas y evitar invertir en opciones que no se alineen con tus objetivos y necesidades financieras.
No tengas prisa en abrir una cuenta; tomarte el tiempo necesario es fundamental. Lee toda la información con atención, asimílala, y cuando estés listo, echa un vistazo a este otro artículo en el que comparo a Indexa Capital y Finizens, dos de los roboadvisor preferidos por muchos usuarios.
Antes de profundizar en los detalles, te recomiendo que revises este cuadro con las preguntas y conceptos clave que deberías tener claros al elegir uno o varios roboadvisor para invertir tu dinero. Este resumen te ayudará a tener una visión general de lo que trataré en esta guía.
¿QUÉ OPINAN LOS CLIENTES DE LOS ROBOADVISOR?
En el vasto mundo de internet, te toparás con guías y comparadores de los mejores roboadvisor, así como con artículos que desmenuzan el funcionamiento interno de cada uno. Sin embargo, no todos los contenidos que encuentres online son igualmente informativos y confiables.
La cuestión es: ¿cómo puedes identificar las fuentes que realmente te proporcionarán una visión precisa de cómo operan estos asesores financieros, especialmente si no eres un experto en la materia?
La respuesta es más simple de lo que parece.
En mi compromiso de ayudarte a tomar las mejores decisiones, he elaborado una serie de reseñas actualizadas de varios roboadvisor. Se centran en los que he confiado para que gestionen mis inversiones, como Indexa Capital y Finizens, y en los que han recibido elogios de personas de confianza, como InbestMe y el roboadvisor de Myinvestor.
Mi experiencia en primera persona y la retroalimentación de quienes nos rodean nos permiten ofrecerte una visión práctica y honesta de estos servicios, una guía sólida para navegar por el fascinante mundo de la inversión automatizada.
Así que, si deseas adentrarte en este universo de inversiones con la tranquilidad de estar bien informad@, te invito a explorar las reseñas y descubrir qué roboadvisor podría ser la elección adecuada para ti.
Valoraciones en Trustpilot, Google y redes sociales
La opinión de otros clientes puede proporcionarte información valiosa sobre la satisfacción de los usuarios y la experiencia en la vida real con cada roboadvisor.
Investigar las opiniones y reseñas de otros inversores puede ayudarte a tener una mejor comprensión de la calidad del servicio. Aquí tienes ejemplos y detalles para entender mejor este aspecto:
- Busca reseñas en internet de clientes que han utilizado el roboadvisor. Plataformas como Trustpilot, Google Reviews, Facebook, o foros de inversión pueden ofrecerte una amplia variedad de opiniones.
- Presta atención tanto a las experiencias positivas como a las negativas. Las opiniones equilibradas te darán una imagen más completa de lo que puedes esperar.
- Observa si los clientes destacan aspectos como la facilidad de uso de la plataforma, el servicio de atención al cliente, la rentabilidad de las inversiones y la seguridad.
- Examina cómo han manejado problemas o situaciones inesperadas. Esto puede proporcionarte información sobre su capacidad para abordar desafíos.
- Si notas un patrón consistente en las opiniones, como problemas recurrentes o elogios comunes, esto puede ser un indicativo de la calidad del servicio.
Si bien las opiniones de otros inversores pueden ser informativas, es importante recordar que cada experiencia individual puede variar. Utiliza estas opiniones como parte de tu evaluación general al considerar un roboadvisor, pero también ten en cuenta otros factores importantes, como los costos, la transparencia y la estrategia de inversión.
¿CÓMO HACEN EL PERFIL DE RIESGO?
Cada roboadvisor se esforzará por entender tu situación financiera y objetivos para establecer tu perfil inversor. Esto es fundamental, ya que la estrategia de inversión que sigan se basará en tus respuestas. Aquí tienes algunos ejemplos de lo que te preguntarán:
- Los roboadvisor evaluarán tu conocimiento financiero y experiencia invirtiendo. Si eres un principiante, a priori, te ofrecerán una estrategia de menor riesgo.
- Te preguntarán sobre tus ingresos, patrimonio, gastos y deudas. Por ejemplo, si tienes un alto ingreso y pocos gastos, podrían considerarte un inversor con mayor capacidad de asumir riesgos.
- Te pedirán detalles sobre tus metas financieras, como comprar una casa, ahorrar para la jubilación o financiar la educación de tus hijos. Si deseas un crecimiento más rápido de tu inversión para objetivos a largo plazo, podrían asignarte una estrategia de inversión más agresiva.
- Querrán saber cuánto riesgo estás dispuesto a asumir. Por ejemplo, si te sientes incómod@con la posibilidad de tener pérdidas a corto plazo y prefieres la estabilidad, te asignarán una cartera más conservadora.
- Les dirás tu horizonte de inversión, es decir, cuánto tiempo planeas mantener tu inversión. Si es a largo plazo, podrían recomendarte una estrategia más orientada hacia el crecimiento, y por lo tanto, de mayor riesgo.
Prueba aquí los perfiles de riesgo que facilitan Finizens e Indexa Capital.
Perfiles de riesgo bien hechos
A la hora de elegir un buen roboadvisor, es clave que elijas uno con capacidad de hacerte un buen test de perfil de inversor, que refleje con precisión tu tolerancia y capacidad de asumir riesgos.
Piensa que la cartera de inversiones que te propondrán y en la que invertirás, estará determinada por las respuestas que des al test.
Aquí tienes algunas características que debe tener un perfil de riesgo bien hecho:
- Las preguntas que se hacen en el cuestionario para determinar el perfil de riesgo deben ser claras, específicas y relevantes. Deben abordar temas como los objetivos financieros, el horizonte de inversión, la capacidad financiera y la disposición a asumir riesgos.
- Un buen perfil de riesgo debe evaluar tanto la disposición del inversor a asumir riesgos como su capacidad financiera para hacerlo. La disposición se refiere a la voluntad del inversor de asumir riesgos, mientras que la capacidad se refiere a la capacidad financiera real para soportar pérdidas.
- El perfil de riesgo debe utilizar una escala de medición adecuada que permita una gradación precisa de los niveles de riesgo. Esto puede incluir escalas numéricas o descriptivas que van desde «muy conservador» hasta «muy agresivo».
- Debe permitir cierta flexibilidad para acomodar las circunstancias cambiantes de un inversor. La tolerancia al riesgo de una persona puede evolucionar con el tiempo debido a cambios en su situación financiera o en sus objetivos.
- El perfil de riesgo debe tomar en cuenta los objetivos financieros específicos del inversor, como la jubilación, la compra de una vivienda o la educación de los hijos. Esto ayuda a determinar la asignación de activos más adecuada.
- El resultado del perfil de riesgo debe estar claramente explicado al inversor, de modo que comprenda las implicaciones de su perfil en términos de la estrategia de inversión recomendada.
- Debe permitir actualizaciones periódicas para reflejar cambios en la situación financiera o en los objetivos del inversor.
Por si quieres probar hacer un perfil de riesgo, aquí te dejo un enlace a un artículo que te explica cuáles son todos los perfiles de riesgo, en el que además puedes averiguar el tuyo.
¿Sabías que, según Statista, se espera que el mercado mundial de roboadvisor crezca significativamente en los próximos años, impulsado por la creciente demanda de soluciones de inversión digitales y la adopción de tecnologías financieras innovadoras?
¿CÓMO SON SUS CARTERAS DE INVERSIÓN?
Los roboadvisor ofrecen carteras diseñadas para diferentes perfiles, combinando activos como acciones y bonos para equilibrar riesgo y rentabilidad.
¿Qué importe mínimo exigen para empezar?
Los importes mínimos son requisitos que algunos roboadvisors imponen para que puedas comenzar a invertir con ellos. Es importante entenderlos ya que pueden influir en tu capacidad de inversión. Aquí tienes ejemplos y detalles para comprender mejor este aspecto:
- Importe mínimo inicial: Algunos roboadvisors pueden requerir un importe mínimo inicial para abrir una cuenta. Por ejemplo, Myinvestor te pide 150€, Finizens e Inbestme 1.000€, e Indexa Capital €2.000€ para abrir una cuenta de fondos. Asegúrate de conocer cuál es ese monto.
- Importe mínimo en posteriores aportaciones: Además del importe mínimo inicial, todos los roboadvisor tienen requisitos mínimos para aportaciones posteriores. Averigua cuál es ese requisito para no tener sorpresas si lo que te planteas es ir haciendo aportaciones periódicas.
¿Qué tipos y cuántas carteras de inversión ofrecen?
Los mejores roboadvisor ofrecen carteras de inversión adaptadas a diferentes perfiles de riesgo. El objetivo es proporcionarte opciones que se ajusten a tus necesidades financieras y tus objetivos personales. Aquí tienes ejemplos y detalles para entender mejor este paso:
- Tipos de carteras: Generalmente ofrecen carteras con diferentes niveles de riesgo. Estos niveles pueden incluir «conservador», «moderado», «equilibrado», «agresivo» y más. Por ejemplo, si eres un inversor conservador, es probable que te asignen una cartera con una mayor proporción de bonos, que tienden a ser más estables.
- Número de carteras: La cantidad de carteras disponibles puede variar. Algunos pueden ofrecer tres opciones, mientras que otros pueden proporcionar una amplia gama de carteras con diferentes niveles de riesgo. Debes considerar cuántas opciones te brindan y si se ajustan a tu perfil inversor.
¿Cómo las diseñan?
Las carteras se diseñan a través de una combinación de diferentes activos, como acciones, bonos y otros instrumentos financieros, como inmobiliario e incluso oro.
Por ejemplo, una cartera más conservadora podría estar compuesta en su mayoría por bonos del gobierno y bonos corporativos de alta calidad, mientras que una cartera agresiva podría incluir una mayor proporción de acciones de empresas.
¿Qué productos utilizan para construirlas?
Los roboadvisor utilizan diferentes productos financieros para construir las carteras de inversión de sus clientes.
- Fondos indexados: Algunos construyen carteras únicamente con fondos indexados. Estos son fondos de inversión que siguen un índice específico, como el S&P 500. Son conocidos por tener gastos bajos y una gestión pasiva, ya que replican el rendimiento del índice en lugar de intentar superarlo. Los mejores roboadvisor incluyen fondos indexados de la más alta calidad contrastada.
- Fondos tradicionales: Otros pueden incluir fondos de gestión activa en sus carteras. Estos fondos son administrados por gestores que toman decisiones en la selección de inversiones cara a ganar más que el mercado. Suelen tener gastos más altos que los indexados. Mucho ojo con aquellos roboadvisor de bancos, que incluyen sus propios fondos en las carteras, los cuales suele suceder que no son ni los mejores, ni los más baratos en comisiones.
- ETFs (Fondos cotizados en bolsa): Los que ofrecen planes de pensiones, incorporan ETFs de calidad en sus carteras. Los ETFs son similares a los fondos indexados pero se negocian en bolsa como acciones individuales. Ofrecen diversificación y flexibilidad, ya que se pueden comprar y vender a lo largo del día. Elige roboadvisor que en incluya ETFs de la más alta calidad.
¿Qué comisiones cobran?
Las comisiones son clave al elegir un buen roboadvisor, ya que afectarán directamente a tus beneficios. Es esencial entender cuánto pagarás directa e indirectamente:
- Comisión basada en el patrimonio gestionado: Algunos cobran una comisión sobre el patrimonio gestionado, lo que significa que pagarás un porcentaje de tus activos totales. Esta comisión se retira automáticamente de tu cuenta corriente, habitualmente cada trimestre. Por ejemplo, si tienen una comisión del 0,50% y gestionan 20.000€, pagarás 100€ al año, o 25€ al trimestre.
- Comisiones de los fondos o ETF en tu cartera: Además de las comisiones directas anteriores, debes tener en cuenta las comisiones de los fondos en los que invierten. Estas comisiones varían según el fondo o ETF y pueden impactar en tus rendimientos. Asegúrate de conocer estas tarifas y cómo se suman a los costes totales.
- Comisiones de depositaría y custodia: Junto a las anteriores, también pagarás comisiones al banco que custodia tus fondos.
Considera el equilibrio entre costes y servicios al elegir un roboadvisor. Un roboadvisor con tarifas bajas puede ser atractivo, pero también debes evaluar la calidad de los servicios que ofrecen en relación con esas tarifas.
¿Disponen de sistemas automáticos de rebalanceo?
El rebalanceo de carteras es una práctica esencial para mantener la alineación de tus inversiones con tus objetivos a lo largo del tiempo. ¿Sabías que un rebalanceo bien hecho, puede añadir rentabilidad a tu cartera?
Siendo esto así, asegúrate de que el roboadvisor ofrezca un sistema automático de rebalanceo y comprende cómo y cuándo lo implementan. Aquí tienes ejemplos y detalles para entender mejor este aspecto:
- El rebalanceo automático es el proceso mediante el cual el roboadvisor ajusta automáticamente tu cartera para que se mantenga en línea con la que te asignaron al empezar. Si, por ejemplo, tu cartera era 70% de acciones y un 30% de bonos, el rebalanceo se activa cuando esas proporciones se desvían debido a cambios en el mercado.
- Pregunta con qué frecuencia se realiza el rebalanceo. Algunos roboadvisor lo hacen de forma mensual, trimestral, anual o en respuesta a desviaciones significativas de la asignación objetivo. La elección de la frecuencia puede afectar la dinámica de tu cartera.
- Averigua cómo se lleva a cabo el rebalanceo. Algunos venden automáticamente activos que están sobreponderados y compran los que están infraponderados para restaurar la asignación original. Comprende cuál es la estrategia específica de tu roboadvisor.
- Algunos roboadvisor pueden notificarte cuando se haya realizado un rebalanceo en tu cartera. Esto te permite estar al tanto de los cambios y estar informado sobre cómo se están gestionando tus inversiones.
El rebalanceo es esencial para garantizar que tu cartera se mantenga en línea con tus objetivos a lo largo del tiempo, ya que los mercados pueden fluctuar. Comprender cómo y cuándo se realiza el rebalanceo te dará tranquilidad y te ayudará a saber que el roboadvisor que elijas mantiene una estrategia de inversión coherente.
¿CUÁL ES SU RENTABILIDAD HISTÓRICA?
Siempre que inviertas ten esto presente. Si hay dos inversiones que ganan lo mismo, o parecido, es mucho mejor tener dinero en la que arriesga menos para conseguir ese beneficio.
Evaluar las rentabilidades históricas y el nivel de riesgo que un roboadvisor está dispuesto a asumir es fundamental para tomar decisiones de elección. Sin embargo, es MUY importante recordar que el rendimiento pasado no garantiza el futuro. Te proporciono ejemplos y detalles para comprender mejor este aspecto:
- Revisa las rentabilidades que han obtenido en los últimos años. No en el último, ni en los últimos dos. Busca datos de rentabilidad a 3 años o más. Una vez los tengas, compara peras con peras. ¿Qué quiere decir esto? Que si tu perfil es conservador, compara la rentabilidad de carteras dirigidas a ese mismo perfil.
- Es importante entender el nivel de riesgo que están dispuestos a asumir para obtener esas ganancias. Pueden proporcionarte datos de la volatilidad histórica, que mide la variabilidad de los rendimientos. Por ejemplo, si te dicen que una cartera tiene una volatilidad histórica del 12%, significa que los rendimientos han fluctuado en promedio un 12% al año. Cuanto mayor sea la volatilidad, mayor será el riesgo, pero también puede haber un potencial de mayores ganancias.
- También es útil comparar las rentabilidades pasadas con índices de referencia relevantes. Por ejemplo, si una cartera ha superado consistentemente al índice con el que se compara en los últimos años, esto puede indicar un buen desempeño en relación con el mercado en general.
Recuerda que evaluar el rendimiento pasado es solo una parte de la ecuación. El riesgo asumido y tu propio perfil inversor son factores cruciales. Si bien el rendimiento pasado puede proporcionar una guía, debes considerar tus objetivos, tolerancia al riesgo y horizonte de inversión al tomar decisiones. Un roboadvisor que haya tenido un buen rendimiento en el pasado puede ser adecuado si su enfoque se alinea con tus necesidades y preferencias.
¿DISPONEN DE ATENCION AL CLIENTE?
Este es otro de los factores clave al elegir. La atención al cliente ha de ser excelente ya que hablamos de servicios online, sin oficinas.
¿Ofrecen herramientas de consulta y análisis de evolución?
Las herramientas de consulta y análisis de evolución son recursos valiosos los roboadvisor proporcionan a sus clientes para que puedan seguir el rendimiento de sus inversiones. Comprender cómo acceder y utilizar estas herramientas es esencial.
- Algunos ofrecen paneles de control que te permiten ver de un vistazo el rendimiento de tu cartera, la distribución de activos y los cambios a lo largo del tiempo. Puedes ver gráficos y tablas que muestran la evolución de tus inversiones.
- Estas herramientas te permiten realizar un seguimiento de tus inversiones y ver cómo se han desempeñado en diferentes plazos, desde días hasta años. También pueden proporcionarte información sobre rendimientos pasados y comparaciones con índices de referencia.
- Los mejores roboadvisor te envían reportes periódicos por correo electrónico.
- Es importante saber si te enviarán alertas y notificaciones por correo electrónico o mensajes de texto para informarte sobre cambios importantes en tu cartera o eventos de mercado que puedan afectar tus inversiones.
- Además de las herramientas de seguimiento, los buenos roboadvisor ofrecen recursos educativos, como blogs, vídeos, podcasts, y redes sociales para ayudarte a comprender mejor tus inversiones y el mercado en general.
Comprender cómo acceder a estas herramientas y cómo utilizarlas te permitirá mantener un seguimiento efectivo de tus inversiones.
¿Tienen servicio de atención al cliente?
El servicio de atención al cliente es un factor importantísimo al evaluar un roboadvisor, ya que te brinda apoyo y asistencia cuando lo necesitas. Asegúrate de comprender qué canales de atención al cliente están disponibles y cuándo puedes acceder a ellos.
- Averigua qué canales de comunicación ofrece el roboadvisor. Algunos proporcionan opciones como teléfono, correo electrónico, chat en línea y formularios de contacto. Comprende cómo funcionan estos canales y cuándo están disponibles.
- Verifica el horario de atención al cliente, ya que algunos roboadvisors pueden tener horarios limitados de atención. Otros pueden ofrecer soporte las 24 horas, los 7 días de la semana. Esto es importante si necesitas asistencia en momentos específicos.
- Los hay que ofrecen asesoramiento personal a medida que tu cartera alcanza un cierto tamaño. Esto puede implicar la asignación de un asesor humano para responder a tus preguntas y brindarte un nivel adicional de apoyo. Averigua cuáles son los requisitos para acceder a este servicio.
- Pregunta cuál es el tiempo de respuesta típico para consultas y problemas. Si tienes una pregunta urgente o un problema con tu cuenta, es importante saber cuánto tiempo tomará obtener una respuesta o solución.
- Además de la asistencia directa, algunos ofrecen una base de conocimientos online con preguntas frecuentes, guías y tutoriales que pueden ayudarte a resolver problemas por tu cuenta.
El servicio de atención al cliente es esencial para tu experiencia como inversor, ya que te brinda la tranquilidad de saber que puedes obtener ayuda cuando la necesitas. Asegúrate de conocer los canales disponibles y cómo acceder a ellos antes de elegir un roboadvisor.
¿Cómo son sus páginas web y apps?
La usabilidad de las plataformas web y aplicaciones móviles de un roboadvisor es fundamental para tu experiencia como inversor. Deben ser intuitivas y fáciles de entender para que puedas acceder y revisar tus inversiones de manera eficiente. Además, la presencia de contenido educativo en sus blogs y redes sociales puede ser valiosa para tu educación financiera.
- Evalúa la facilidad de uso. Deben ser intuitivas y permitirte acceder a tu información de inversión, realizar depósitos, ver informes y hacer seguimiento de tu cartera de manera sencilla. Un diseño limpio y una navegación clara son importantes.
- Asegúrate de que las plataformas web y aplicaciones móviles ofrezcan medidas de seguridad sólidas para proteger tus datos personales y financieros. La encriptación de datos y la autenticación de dos factores son características importantes.
- Verifica si las aplicaciones móviles son compatibles con tus dispositivos (iOS, Android, etc.) y si las plataformas web funcionan correctamente en diferentes navegadores. La accesibilidad es esencial para garantizar una experiencia sin problemas.
SEGURIDAD Y TRANSPARENCIA
Este es otro factor clave a analizar antes de elegir.
¿Con qué entidades depositarias y custodio colaboran?
Conocer las entidades depositarias y custodias con las que colabora un roboadvisor es esencial para comprender la seguridad de tus inversiones. Además, es importante saber quién regula, vigila y audita tanto al roboadvisor como a estas entidades.
- Las entidades depositarias y custodias son responsables de mantener seguros tus activos y de garantizar su custodia adecuada. Pregunta con qué entidades trabajan y verifica su reputación y experiencia en el sector financiero.
- Averigua quién regula y supervisa al roboadvisor y a las entidades depositarias. Asegúrate de que estén registrados y cumplan con las regulaciones financieras pertinentes. Confirma que están inscritos al FOGAIN y regulados por la CNMV. Esta información suelen incluirla en sus páginas web.
- Algunos roboadvisors pueden someterse a auditorías independientes para verificar que están gestionando los activos de manera adecuada y transparente. Pregunta si realizan auditorías y si están dispuestos a proporcionar informes de auditoría.
¿Cuál es su nivel de transparencia?
La transparencia es fundamental al evaluar la calidad de un roboadvisor. Asegúrate de que el roboadvisor que elijas es de los que explica todo de manera clara y comprensible. Deben estar dispuestos a ofrecerte respuestas claras y accesibles.
- Deben proporcionarte detalles claros sobre las tarifas y comisiones que cobran, los conceptos, cómo y cuándo las cobran.
- Deben explicarte la estrategia de inversión que siguen y cómo eligen los activos para tu cartera.
- Deben informarte sobre los riesgos asociados a tus inversiones. Esto incluye la posibilidad de pérdidas y la volatilidad del mercado. Deben ser transparentes acerca de los posibles escenarios negativos.
- Deben explicarte cómo y cuándo se realiza el rebalanceo de carteras.
- Deben detallar cómo protegen tus datos personales y financieros. Esto incluye la encriptación de datos y las medidas de seguridad.
- Deben proporcionarte informes periódicos y documentación clara que detalle el rendimiento de tu cartera y la evolución de tus inversiones.
- Si tienes preguntas o inquietudes, deben estar dispuestos a proporcionarte respuestas claras y accesibles.
¿CUÁNTOS ROBOADVISOR ELEGIR?
Somos de la opinión que es mejor tener dinero en más de un roboadvisor, idealmente dos. Al tener dos, puedes comparar resultados, y además, reduces el riesgo entidad.
Pero claro, la posibilidad de tener dinero en más de un roboadvisor dependerá del dinero que tengas para invertir. Si vas a empezar y solo puedes hacerlo con uno, no pasa nada. Lo importante es empezar, y más adelante si lo consideras oportuno y puedes, ya abrirás cuenta en otro.
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Confío que esta lectura te haya aportado buenos conocimientos. Si te han surgido dudas, pregúntame a continuación. Y recuerda registrarte para recibir en primicia nuevos artículos sobre inversión.
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