¿Verdad que los beneficios de tus inversiones en fondos de inversión, pagan impuestos que poco tienen de insignificantes?

¿Te imaginas que estuviera en tus manos aplazarlos y beneficiarte de algunas ventajas fiscales que tienen los fondos?

¿Te interesa saber cómo lo puedes hacer?




IMPUESTOS FONDOS DE INVERSIÓN 2019.

 

¿Sabes que 7 de cada 10 españoles NO entienden la fiscalidad de los fondos de inversión?

fiscalidad fondos de inversion 2018 - 2019

La fiscalidad y los impuestos de los fondos no es un tema sencillo, pero es muy recomendable estar al día para evitarte sorpresas de última hora.

Nosotros te lo contamos todo a continuación.

Una completa guía ACTUALIZADA en la que verás:

  • tanto explicaciones teóricas,
  • como ejemplos prácticos de casos reales que te ayudarán a entender mejor la teoría,
  • y también un libro recomendado.

(*) Junto a nuestras explicaciones, te recomendamos que al final leas las numerosas preguntas que respondemos a lectores.

Pueden ayudarte a esclarecer dudas que tú tambien tengas.

1) Fiscalidad de los fondos de inversión

 

La fiscalidad (impuestos) de los fondos de inversión, te “QUITA” una parte muy importante de los beneficios que obtienes cuando inviertes tus ahorros en ellos.

Esto ya lo sabías, ¿verdad que sí?

Por eso la PLANIFICACIÓN que lleves a cabo con tus ahorros en fondos tiene un papel importantísimo.




– ¿En cuáles invertir?

– ¿Cómo invertir?

– ¿Cuándo y cuánto?

– ¿Desinvierto ya?

– ¿Desinvierto todo o solo una parte?

– ¿Dónde meto lo desinvertido?

– ¿Cuándo lo hago?

Al tratarse de un tema muy técnico, con el lenguaje que utilizamos intentamos facilitarte al máximo que entiendas lo que sigue.

Pero si después de leer esta guía actualizada (ojo que en internet hay muchas desactualizadas) sigues teniendo dudas, al acabar la lectura pregúntanos.

Este artículo lo hemos dividido en varios apartados en los que te explicamos:

  • cocimientos generales de la tributación de los fondos de inversión;
  • historia de los cambios en impuestos de fondos en los últimos años;
  • ventajas fiscales de los fondos de inversión;
  • fiscalidad actual y ejemplos de pago de impuestos por beneficios en fondos;
  • los impuestos sobre fondos que pagan las empresas;
  • los impuestos que pagan los fondos en caso de sucesiones y donaciones.

Elige los que más te interese leer.

2) Beneficios de los fondos de inversión: ¿cómo se generan?

 

Como ya debes saber, los Fondos de Inversión están formados por ahorros de personas y sociedades que se invierten en:

  • acciones,
  • bonos,
  • otros instrumentos financieros (o no financieros como por ejemplo inmuebles),
  • así como en cuentas corrientes y depósitos a plazo fijo.

EL RENDIMIENTO (beneficio) del inversor o partícipe, será el mismo y en la proporción de su inversión, que el de todo el fondo.

Dicho de una forma más sencilla:

Todos los inversores de un fondo tendrán el mismo beneficio, proporcional a lo que invirtieron.

¿Hasta aquí lo entiendes más o menos?

Pues sigue leyendo que el tema empieza a ponerse interesante…

29 Mejores fondos PARA 2019, ¿SABES CUÁLES son?

3) Fiscalidad de los fondos y de quien ahorra a través de ellos

 

La fiscalidad de los fondos de inversión (los tradicionales) y también la de los fondos indexados, puede analizarse desde dos puntos de vista:

  1. desde la de cuánto pagan los fondos por sus beneficios,
  2. y desde cuánto pagamos los inversores por lo que ganamos invirtiendo en ellos.

Las dos son importantes y te las resumimos a continuación:

  • 3.1 La fiscalidad del fondo de inversión en sí mismo: qué impuestos paga por sus beneficios.

Un fondo de inversión tributa en el Impuesto de Sociedades al tipo del 1% anual, impuesto que calcula la gestora del fondo y deduce diariamente del valor del fondo de inversión.


Sabías que …

Las famosas SICAV’S (Sociedades de Inversión de Capital Variable), tan utilizadas por grandes patrimonios, están constantemente en tela de juicio porque pagan un 1%.

Un fondo de inversión paga lo mismo y nadie se mete con ellos.


Para que lo veas más claro, te puede ser útil un cálculo numérico sencillo de cómo se deduce este impuesto dentro del fondo:

  • El impuesto es del 1% anual;
  • El año natural tiene 365 días, por lo que si dividimos 1% entre 365 días;
  • El fondo tendrá un cargo diario del 0,027%.

¿En qué te afecta a tí?

Pues lógicamente en que indirectamente tus ahorros pagan un 1% de impuestos.ventajas fiscales fondos de inversion 2019

Eso sí, sucede dentro del fondo de inversión.

Tú no lo ves (aunque lo pagues) ni tienes que hacer nada al respecto.

Sigue leyendo que ahora llega la parte sobre lo que SÍ pagas tú directamente.

  • 3.2 Fiscalidad del partícipe del fondo (del inversor individual): cuánto pagas tú.

Los beneficios que obtienes como partícipe al invertir en fondos de inversión (monetarios, de renta fija, de renta variable o de cualquier otro tipo) …

están considerados Ganancias y Pérdidas Patrimoniales.

Como tales, tienen una tributación específica en el Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF).

Del importe que te toca pagar, que va del 19% al 23% de las ganancias netas que obtengas, te hablamos con todo tipo de detalle y ejemplos más abajo.

Ahora, permítenos una sugerencia y después sigamos con la fiscalidad de los fondos.


¿Has oído hablar de la gestión de carteras de fondos a través de Robo Advisors (asesores automatizados) y de sus ventajas?

que son los robo advisorsSi quieres beneficiarte de:

– la buena fiscalidad de los fondos de inversión,

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– y de que tus inversiones las seleccionen y gestionen activamente especialistas por tí en base a tu perfil y necesidades,

… te interesará, como mínimo, saber qué proponen.

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Hemos escrito una completa guía que puedes leer y descargarte gratuitamente a continuación.

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4) Impuestos en los fondos de inversión: cambios sucedidos

 

El tratamiento fiscal de los Fondos de Inversión ha sido modificado en pocos años y en numerosas ocasiones, con el consiguiente lío para muchos ahorradores.

fiscalidad fondos de inversionPor eso te recomendamos que leas este apartado sobre los cambios que han habido.

Si ya los conoces o prefieres ir al grano sobre lo que un inversor paga en impuestos hoy, sáltate lo que viene y ves al punto titulado:

«Lo verdaderamente importante en la fiscalidad actual de los fondos de inversión».

(*) Para más información sobre la historia impositiva de los fondos de inversión, te puede interesar la explicación de la CNMV (Comisión Nacional del Mercado de Valores).

  • ⇔ Impuestos fondos de inversión: primeros pasos

Fue allá por 1991 que se introdujo el tratamiento de PLUSVALÍA en los fondos de inversión, entendida como la diferencia positiva entre el valor de la compra del fondo y el de la venta.

A lo anterior se unió un criterio novedoso: el tiempo transcurrido entre la compra y la venta.

Con ello se estipuló que el tiempo de permanencia en un fondo, funcionaría como UN REDUCTOR del importe en base al que se pagaban impuestos por los beneficios obtenidos.

Es decir, a más tiempo invertido en fondos menos impuestos pagabas.

  • ⇔ En 1996 vuelve a cambiar la fiscalidad

Cinco años después, concretamente en junio de 1996, se modificaron los coeficientes reductores por permanencia en un fondo.

Se introdujo el FACTOR DE ACTUALIZACIÓN por la inflación…

el cuál se acumulada durante el tiempo de permanencia, y reducía la cantidad a pagar de impuestos

Junto a lo anterior, se estableció un tipo fijo de impuesto del 20% para los beneficios de inversiones en fondos mantenidas durante un plazo superior a dos años.

La reducción del impuesto por permanencia, se fijaría en función de si mantenías tu inversión más o menos de 2 años.

Coincidirás con nosotros que este sistema de fácil tenía poco.

¡Era necesario un asesor fiscal para que supieras cuánto tenías que pagar por lo ganado!

Vaya lío en el que nos metieron!!

tributacion fondos de inversionPues sigamos que aún hay más, todo y que MÁS SENCILLO de entender.

  • ⇔ Impuestos orientados a que la gente ahorre

Pasados unos años, concretamente desde el año 2000 al 2002, se estableció que cuando vendieras parte o todo lo invertido en un fondo de inversión,

el banco te aplicaría automáticamente una retención del 18% sobre los beneficios obtenidos.

Dicho de otra forma y con un ejemplo,

Si tu beneficio era de 100€, te abonaban 82€, y los otros 18€ se retenían a cuenta del impuesto que deberías pagar llegado el momento.

En paralelo, se decidió que la tributación de las ganancias y pérdidas patrimoniales obtenidas en plazos superiores a un año sería también del 18%.

Pero la cosa no acabó aquí, y fue cuando sucedió lo que no puedes perderte y que hoy te afecta directamente.

»Lo importante en la fiscalidad de los fondos de inversión«

Desde el 1 de enero de 2003 la RETENCIÓN Y TRIBUTACIÓN por beneficios de largo plazo en fondos de inversión (los generados en más de un año) se fijó en el 15%, porcentaje que hasta la fecha ha sido el MÁS BAJO del impuesto.

Además se dijo que cualquier partícipe de fondos podría mover su dinero de un fondo de inversión a otro sin pagar impuestos, siempre que:

  • NO DISPUSIERA del importe de la venta,
  • y lo destinara íntegramente a comprar participaciones en otros fondos de inversión.

Esto último es fundamental para que entiendas las ventajas de invertir en fondos de inversión respecto a otros productos financieros.

¿Las conoces?

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5) Las ventajas fiscales de los fondos de inversión hoy

 

Por principio, la ley tributaria dice que tenemos que pagar por lo que ganamos en fondos (diferencia entre precio de compra y precio de venta de cada participación).

Hasta aquí lógico.

Pero al margen de lo anterior, el pago puede suceder de muchas maneras.

Es ahí cuando entran en juego LAS VENTAJAS FISCALES DE LOS FONDOS DE INVERSIÓN:

  • a) Puedes cambiar tu dinero de un fondo a otro (incluso de gestoras y bancos diferentes), mediante una simple orden de traspaso;
  • b) Lo puedes hacer cuando quieras y sin pagar impuestos por los beneficios acumulados; cosa que por ejemplo con acciones o divisas no sucede (has de vender, generar el beneficio, y volver a comprar);
  • c) Retrasas el pago de impuestos tanto como quieras: solo los pagarás cuando decidas salirte de fondos de inversión, y ¡eres tú quien decide cuándo¡

… pero la fiscalidad de los fondos de inversión vuelve a cambiar en 2016

Las ventajas anteriores siguieron vigentes, pero desde el 1 de Enero de 2016 el impuesto por las ganancias y pérdidas obtenidas en fondos de inversión volvió a cambiar.


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El 15% fijo desapareció, y ahora pagamos impuestos en fondos según el siguiente escalado:

  • Por los primeros 6.000 euros de beneficio pagamos un 19%,
  • Por los siguientes 18.000 euros de beneficio, pagamos el 21%,
  • Por el resto, si es que hay, pagamos el 23%.

(*) Estos porcentajes son distintos en el País Vasco y Navarra. Lo puedes leer en la web del BBVA sobre fiscalidad de los fondos de inversión.

Los beneficios que obtengasimpuestos fondos de inversion se incluyen en la base imponible de ahorro (para entender esto, mira los ejemplos prácticos de más abajo).

Su importe  se  determina  según  el  procedimiento general  para calcular ganancias y pérdidas patrimoniales:

  1. Mientras no vendas participaciones de un fondo de inversión, no se produce la plusvalía (Ganancia Patrimonial) y, en consecuencia, no pagas impuestos.
  2. Mientras mantienes tu inversión, si el valor  liquidativo de tus participaciones en fondos aumenta, tienes una rentabilidad acumulada, que si no vendes no paga impuestos.
  3. Los beneficios los puedes compensar con pérdidas y en determinadas condiciones (por ejemplo puedes compensar pérdidas en acciones con beneficios en fondos de inversión, y viceversa.)
  4. Puedes decidir el momento mejor de la tributación, con lo que optimizas tu coste fiscal. Esto te permite vender cuando más te interese fiscalmente.

¿Te ha quedado todo un poco más claro? ¿Te gustaría entenderlo casi sin dudar?

Si es así no te pierdas los ejemplos prácticos que vienen ahora.

Junto a ellos, como que suponemos que te surgirán más de mil dudas, hay un libro que también te ayudará a entenderlo todo mejor.

6) Cómo calcular los impuestos en los fondos de inversión

 

La base para el cálculo del impuesto a pagar, la determinan los beneficios que obtengas.

Los beneficios son la diferencia entre el valor de venta de las participaciones el día que vendes, y el valor de compra de esas participaciones en la fecha en que compraste.

En resumen,

la diferencia entre el valor de la compra y de la venta, sumando o restando las comisiones (gastos) que hayas pagado.

Para calcular lo anterior, debes tener en cuenta los GASTOS DEDUCIBLES FISCALMENTE que tienen los fondos de inversión.

¿Sabes lo que son?

Te lo explicamos.

Hay TRES GASTOS que podrás restar al dinero ganado, y pagar menos impuestos:

  • los gastos de adquisición (compra) si los hubo,
  • los gastos de mantenimiento que hayas pagado (si los hay),
  • los gastos en el reembolso (venta), si los hay.

calcular impuestos fondos de inversionJunto a lo anterior, y como ya te hemos anticipado antes, la inversión en fondos te permite COMPENSAR GANANCIAS CON PÉRDIDAS.

Por lo que si una vez restadas las pérdidas de las ganancias, las primeras fueran mayores:

  • la cantidad resultante de la resta, la puedes compensar con ganancias del mismo tipo obtenidas en los CUATRO años siguientes.

Dicho de una forma más clara:

si pierdes dinero en fondos, podrás restarlo a las ganancias que hayas tenido en fondos u otras inversiones que se integren dentro de tus ganancias patrimoniales durante los siguientes 4 años.

¿Te sientes más «aclarad@» o sigues con dudas?

¿Qué tal un ejemplo con números reales para intentar esclarecerlo mejor?

Vamos allá…


Supongamos que en el año 2014 acumulaste pérdidas netas en fondos de 2.000 euros, mientras que el año 2015 ganaste 1.500 euros netos.

  • Tu beneficio en 2015 quedará compensado con las pérdidas del año anterior,
  • y como que el resultado es negativo 〈 1.500€ (beneficios) – 2.000€ (pérdidas) = – 500 €〉,
  • no solo no pagarás impuestos,

sino que te seguirán quedando pérdidas compensables con ganancias futuras de hasta 500 euros.

¿Mejor ahora?

Pues sigue con el ejemplo para saber aún más.


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Ahora supongamos que en 2016 tuviste un beneficio de tus inversiones en fondos de 1.500 euros.

Los primeros 500 euros quedarán compensados con las pérdidas que aún acumulas, y pagarás solo por los 1.000 euros restantes.

Entendemos que todo lo anterior sea “pesado de integrar en tu cabeza”, como pesadísima es a veces la fiscalidad.

Por eso vamos a ponerte un par de ejemplos numéricos adicionales para que lo veas todo más claro.

Eso sí, antes de leerlos tienes que recordar lo siguiente:

– En fondos de inversión PAGAS SOLO cuando vendes y tienes beneficios.

– Los primeros 6.000 euros de beneficios pagan el 19%;

– los siguientes 18.000 euros el 21%;

– y el resto, si es que queda algo, el 23%.


– Ejemplo impuestos fondos de inversión (1)

Juan suscribió un fondo de inversión de renta variable por 56.000 euros.

Transcurridos 14 meses lo reembolsa totalmente, y por la venta de sus participaciones en el fondo le ingresan en cuenta 63.000 euros.

¿Cuál será su tributación en el IRPF (impuesto de la renta)?

DECLARACIÓN IRPF
Ganancia Patrimonial (63.000€-56.000€) 7.000€
Tributación como Renta del Ahorro
(6.000€*19%) + (1.000€*21%) -1.350€
Beneficio Neto para Juan 5.650€

Aquí tienes una breve explicación del ejemplo por si la necesitas:

  • De los 7.000€ de ganancia,
  • Juan pagará 1.140€ por los primeros 6.000€ (un 19%),
  • y un 21%, 210€, por los siguientes 1.000€ de beneficio.

Por lo que su ganancia después de impuestos será de 5.650€ (7.000€ – 1.140€ – 210€)


– Ejemplo impuestos fondos (2)

Marta compró participaciones en un fondo de inversión, también de renta variable, por 25.000 euros.

Transcurridos 4 años lo reembolsa totalmente obteniendo 60.000 euros.

¿Cuánto tendrá que pagar, y cuánto gana después de impuestos?

DECLARACIÓN IRPF
Ganancia Patrimonial (60.000€ – 25.000€) 35.000€
Tributación como Renta del Ahorro
(6.000€*19%) + (18.000€*21%)+(11.000€*23%) -7.450€
Beneficio Neto para Marta     27.550€

En este caso, de los 35.000 euros de beneficio antes de impuestos, Marta tendrá que pagar:

  • 4.920€ (1.140€ por los primeros 6.000€);
  • 3.780€ por los siguientes 18.000€;
  • y 2.530€ por lo que queda de beneficio tributable.

Su beneficio neto será de 27.550€ (35.000€ -1.140€ – 3.780€ – 2.530€).


Al ver estos ejemplos y las cantidades que se pagan por impuestos en fondos de inversión, esperamos que coincidas con nosotros en la importancia de saber de qué va la fiscalidad de los fondos.

(*) Por si quieres información más técnica sobre el cálculo de impuestos en los fondos de inversión, te puede interesar ver cómo lo explica la página web de la Agencia Tributaria.

Ahora sigamos con los dos últimos apartados de esta guía.

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7) Impuestos de sociedades en fondos de inversión

 

¿Qué impuestos pagan las sociedades por sus inversiones en fondos de inversión?

En España son muchas las empresas que invierten en fondos.impuesto sociedades fondos de inversion

  • Tanto las denominadas sociedades patrimoniales,
  • como aquellas que no lo son (explotan un negocio),

y que en ambos casos generan liquidez sobrante que han de invertir (a corto, medio o largo plazo).

¿Pagan y se benefician impositivamente igual que los inversores particulares?

En el caso de sociedades, la tributación derivada de inversiones en fondos es distinta.

  • Las personas estamos sujetas al IRPF o Impuesto de la Renta de la Personas Físicas, su nombre nos lo deja muy claro.
  • En cambio, las personas jurídicas (empresas) están sometidas a otro impuesto, el Impuesto de Sociedades.

A diferencia de las personas, las sociedades no pueden beneficiarse del retraso en el pago del impuesto, y cada vez que quieran cambiar de fondo tendrán que reembolsarlo (venderlo) y volver a contratar uno nuevo.

El rendimiento, positivo o negativo, tendrán que liquidarlo por el impuesto de sociedades, cuyo tipo impositivo general es del 25%.

8) Qué impuestos pagan los fondos de inversión en sucesiones y donaciones

 

Supongamos, como le pasó a este lector, que heredas una cartera de fondos de inversión.

¿Qué impuestos has de pagar en caso que heredes o te donen fondos de inversión?

Te lo vamos a explicar simplificando conceptos, pero te adelantamos que el tema no es sencillo de entender.

Si tienes dudas, pregúntanoslas al final.

impuestos herencias y donaciones fondos de inversionCuando hablamos de fondos de inversión y el Impuesto de Sucesiones y Donaciones, lo hacemos de un impuesto que afectará de forma directa a los incrementos patrimoniales obtenidos por personas físicas.

El Impuesto de Sucesiones y Donaciones (ISD) afectará a las ganancias patrimoniales que hayas obtenido de forma gratuita:

  • por transmisiones entre personas vivas (actos inter-vivos) cuando hablamos de donaciones;
  • o como consecuencia de una defunción (vía mortis) cuando hablamos de sucesiones.

El ISD afecta de forma directa a las herencias, donaciones y la transmisión de seguros (cuando eres el beneficiari@ de un seguro).

Solo afectará a las personas físicas.

Las empresas estarán reguladas por el Impuesto de Sociedades (tal y como te decíamos en el punto anterior).

El lío aparece cuando en 1997 este impuesto se cede a las Comunidades Autónomas creando diferencias muy importantes entre ellas, en cuanto a cuánto cobran unas y otras.


¿Sabias que esta una de las causas de migración interna del país, ya que si quieres planificar la donación de tu patrimonio es fundamental el sitio donde residas?

Como consecuencia, hay españoles que modifican su residencia para pagar menos impuestos.


Este impuesto afecta a la transmisión de TODOS los bienes (del tipo que sean) de una persona a otra, incluyendo fondos de inversión.

⇒ Quién está obligado a declarar (sujeto pasivo):

  • La persona física que reciba mortis causa una Herencia:

→ pagará en la Comunidad Autónoma donde tenga su residencia habitual continuada durante los cinco años anteriores a la fecha de la transmisión.

  • En el caso de Donaciones (inter-vivos):

→ se tendrá que liquidar el Impuesto en la Comunidad Autónoma donde el donatario (el que dona) tenga su residencia habitual a la fecha de la entrega.

Ejemplo de esto último:

Si yo vivo en Barcelona y te dono un fondo de inversión a ti que vives en Madrid, la fiscalidad que se me aplicará será la catalana.

⇒ ¿Qué es lo que nos obliga a declarar (hecho imponible)?

El impuesto de Sucesiones y Donaciones afectará directamente a:

  • La transmisión de bienes (por ejemlo un fondo de inversión) y derechos por herencia (es necesario el fallecimiento de quien transmite los bienes, sin que sea obligatorio aceptar la herencia).
  • La transmisión de bienes y derechos por donación (inter-vivos).
  • La recepción de los seguros de vida, si el donante es una persona diferente del que recibe el importe del seguro o beneficiario.

⇒ ¿Sobre qué pagas (base imponible)?

  • En donaciones o transmisiones mortis-causa, sobre el valor real de los bienes (en nuestro caso Fondos), reduciendo las cargas y deudas (siempre que sean deducibles).
  • En donaciones o transmisiones inter-vivos, sobre el valor real de los bienes, reduciéndoles las cargas y deudas que permitan deducción fiscal.

⇒ Reducciones al Impuesto

Como norma general se podrán aplicar las siguientes reducciones al impuesto:

  • a) Dependiendo del grado de parentesco entre el donante y la persona que recibe.
  • b) Dependiendo de los bienes y derechos adquiridos, según sean: Seguros de vida, Participaciones o acciones de empresas, Vivienda habitual.

⇒ ¿Cuál es la tarifa del Impuesto?

Aquí te adjuntamos una tabla para que sepas a qué acogerte:

tarifa impuesto sucesiones y donaciones fondos de inversion

 

Para acabar este apartado, te facilitmos dos imágenes en las que verás cómo se calcula la liquidación del impuesto.

  • En caso de una herencia:
calculo impuestos herencia fondos de inversion
Fuente: FEF

 

  • En caso de una donación:
calculo impuestos donacion fondos de inversion
Fuente: FEF

 

9) Opinión impuestos fondos de inversión

 

Con todo lo expuesto, que no ha sido poco, impuestos fondos inversionesperamos haberte aportado un conocimiento útil en materia de fiscalidad de los fondos de inversión.

El tema se las trae, pero como ahorrador es importante que lo conozcas aunque sea por encima.

Como te hemos dicho al empezar, en todo momento hemos intentado utilizar un lenguaje lo más llano posible

«algunos» pueden incluso tacharnos de “poco estrictos” al explicar estos temas tal y como lo hacemos.

Pero no es a ellos a quien hablamos y si a ti!!, un ahorrador corriente que necesita entender, al margen de cuestiones híper técnicas y terminologías inentendibles,

cuáles son los impuestos y ventajas fiscales de los fondos de inversión.

—- xxx —-

Si ahora sabes más de lo que sabías antes de empezar a leer el artículo, nos sentiremos MUY ORGULLOSOS de haberte ayudado.

Y si tienes dudas, puedes preguntarnos a continuación. Te responderemos con la máxima claridad y transparencia.

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Fiscalidad e impuestos fondos de inversión - guía 2019