¿Sabías que ahorrar dinero, o, mejor dicho, desarrollar el hábito de ahorro periódico es la base para conseguir una vida financieramente equilibrada, además de una gran satisfacción personal?

 

Si te entrenas desde muy joven y te esfuerzas por ahorrar, tendrás la capacidad y medios para invertir, y aprovechar situaciones muy favorables, que con una alta probabilidad…

 

Te facilitarán disfrutar una vida económicamente “estable”, con las grandes ventajas que ello te supondrá.

 





¿CÓMO AHORRAR DINERO?

 

  ¿Cómo empezar a ahorrar desde hoy, si es que te estás iniciando, o aprender a ahorrar más y mejor si ya sabes de qué va esto?

 

Para ayudarte hemos creado esta guía de ahorro que actualizamos periódicamente, e incluye reflexiones, ejemplos prácticos, trucos, vídeos y una masterclass, que te ayudarán a ello.

Al acabar la lectura tendrás claro:

 

  • Cuáles son las diferencias entre ahorrar e invertir.
  • Cómo ahorrar y desarrollar hábitos de ahorro que no fallan.
  • Cómo llevar el control de tus finanzas personales.
  • Qué pautas debes seguir para hacerlo bien paso a paso.
  • Y qué instrumentos y técnicas tienes a tu alcance para ello.

 

Disfruta la guía, y recuerda que cualquier duda que tengas puedes consultárnosla al final de todo.

 


 

 


1) AHORRAR DINERO o INVERTIR DINERO, ¿CUÁL ES LA DIFERENCIA?

 

Ahorrar dinero e invertir dinero, son dos cosas totalmente diferentes.

 




Mucho de lo que te acontecerá en el futuro, especialmente dentro del área económica de tu vida, dependerá en gran medida de cómo, cuánto, desde cuándo, y con qué habilidad ahorres e inviertas tu dinero.

 

Ahorrar e invertir juegan papeles distintos, pero ambos tienen grandes implicaciones en el éxito financiero que podrás alcanzar.

 

¿Conoces en qué se diferencian los dos conceptos?

Sigue leyendo para averiguarlo.

 

» Qué es ahorrar dinero

 

Ahorrar es apartar un dinero sobrante, y dejarlo “quieto” en instrumentos con muy bajo riesgo de pérdida, que además te permitan acceder a tu dinero con la máxima velocidad.

 

ahorro de los españoles
Evolución de la tasa de ahorro de los españoles desde 1999. ¿Qué % de nuestros ingresos ahorramos? | Banco Sabadell

Ejemplos de instrumentos y alternativas donde guardar tus ahorros serían:

 

 

La opción que elijas deberá permitirte alcanzar los objetivos que tengas en mente, y, en cualquier caso, será siempre el paso previo que deberás seguir antes de invertir.

 

Cuando empiezas a ahorrar, lo que buscas es generar una o varias bolsas de dinero a partir de las cuales podrás poner en marcha otras acciones.

 


Sabías que…

 

Siempre deberías mantener en ahorro una cantidad de dinero con la que puedas cubrir tus principales gastos de vida de varios meses (*).

 

Este dinero será el “SEGURO” que te permitirá dormir tranquila/o ante cualquier evento imprevisto que pueda sucederte en el futuro.

Una vez tengas cubierta esta cantidad, la cual debes mantener siempre en niveles similares, el resto de tu dinero lo deberías invertir a largo plazo, obteniendo una rentabilidad media anual, como mínimo superior al coste de la vida (o inflación).

(*) Al dinero que se deja en ahorro para cubrir un número determinado de meses de gastos, se le llama COLCHÓN DE SEGURIDAD o FONDO DE EMERGENCIA. Más adelante te volveremos a hablar de ello.

 


 

» Qué es invertir dinero




Invertir es utilizar dinero sobrante para comprar activos cuyo valor futuro esperamos sea mayor a la de inversión.

 

A diferencia de cuando ahorras, cuando inviertes:

 

  • Estás pensando en el largo plazo (varios años).
  • Esperas que tu dinero crezca con el paso del tiempo (como mínimo por encima de la inflación).
  • Para ello, asumirás más riesgos, aceptando que el valor de tus inversiones oscile, y que su liquidez, (o facilidad de convertirse en dinero efectivo), pueda ser menor que en el caso de ahorro.

 

Ejemplos de inversiones serían (*):

 

en que invierten los españoles
Cómo se reparte el ahorro de los españoles | BBVA
  • Comprar acciones de empresas (cotizadas o no cotizadas),
  • Invertir en fondos de inversión,
  • Comprar bonos gubernamentales y/o corporativos a largo plazo;
  • Comprar un inmueble;
  • Comprar sellos, arte o joyas;
  • etc…

 

Como te decíamos, si quieres invertir y hacerlo bien, primero deberás ahorrar.

 

De hecho, lo más aconsejable es que NO empieces a invertir hasta que tengas cubierto tu colchón de seguridad.

 

Además, con el objetivo de que tu dinero crezca, en una inversión asumirás riesgos, que serán mayores o menores en función de:

 

  • Tu perfil de riesgo: tus objetivos y capacidad para sostener la incertidumbre y posibles pérdidas futuras;
  • Tus expectativas de ganancias: a mayores expectativas de beneficios futuros, mayores riesgos tendrás que asumir.

 


(*) En esta guía no hablamos de conceptos como trading, la especulación, o invertir en bitcoins. Para nosotros, estas son opciones de muy alto riesgo de pérdida de capital, que solo deberían contemplar inversores altamente especializados, dipuestos, incluso, a perder mucho de lo que se jueguen.


 

» Ahorrar dinero sobrante




¿Te has fijado que cuando hablamos de ahorrar y de invertir, siempre mencionamos “utilizar un DINERO SOBRANTE”?

 

Al hablar de sobrante, nos estamos refiriendo al dinero que:

 

  • En caso de AHORRO, guardarás en una herramienta de poco o nulo riesgo de pérdida, con un horizonte de corto plazo (no superior a 12 meses), muy baja rentabilidad, y con alta liquidez (facilidad para convertir tu ahorro en dinero líquido).

 

  • Mientras que, en caso de una INVERSIÓN, elegirás opciones de más riesgo, plazos de tiempo superiores (habitualmente varios años), opciones de ganar más, y con una previsible menor liquidez en función del tipo de inversión que sea (*).

 


(*) Por ponerte un ejemplo.

No es lo mismo la liquidez de un inmueble (la facilidad y rapidez con la que puedes venderlo y convertirlo en dinero efectivo), que la de un fondo de inversión que puedes deshacer y convertir en dinero en un par o tres de días.


 

ahorrar en fondos de inversion, invertir en fondos de inversionSea lo que sea lo que hagas, nuestra opinión es que solo deberías empezar a ahorrar e invertir cuando consistentemente generes dinero sobrante, en exceso al de tus gastos para vivir.

Para intentar generar este dinero sobrante, será fundamental tanto tu COMPROMISO, como una óptima planificación financiera (*) gracias a la que:

 

  1. Adaptes tus gastos a tu capacidad real de generar ingresos: no vivas por encima de tus posibilidades.
  2. Definas cuánto quieres ahorrar, cómo lo vas a hacer, y para qué.
  3. Sepas cómo gestionar tus deudas.
  4. Te focalices en aumentar tus fuentes de ingresos.
  5. Entiendas qué es invertir, cómo hacerlo bien, y todas las implicaciones que conlleva.

 

Veamos cada caso en concreto para entenderlo todo mejor.

 


(*) ¿Qué es la planificación financiera?

 

La planificación financiera es la práctica, o prácticas, que te permiten llevar un control preciso de tus finanzas personales (gastos, ingresos, bienes y deudas); y gracias a ello poderte marcar objetivos futuros relacionados con el uso de tus recursos y la toma de decisiones de inversión.

 

Dicho de otra forma, si planificas tus finanzas personales con rigor, es muy probable que en tu vida económica haya orden, pocas sorpresas, junto a buenas oportunidades de inversión y generar más dinero.


 

2) CÓMO APRENDER A AHORRAR

 

Si quieres aprender a ahorrar, o ahorrar más de lo que ya ahorras, es más que conveniente que sigas todos estos pasos.

 

» Adapta tus gastos a tus ingresos




Esto que parece tan sensato, son muchos/as quienes se han MAL acostumbrado a NO hacerlo, y como consecuencia viven por encima de sus posibilidades.

 

Seguro que al leer esto habrá quien diga que él o ella ingresan muy poco, tienen una estructura familiar compleja, además de otros problemas que les impiden plantearse ahorrar ni 1 euro.

 

Qué duda cabe que casuísticas las hay de todo tipo, y algunas son realmente difíciles de sostener.

 

Pero si tu realidad no es de las objetivamente complicadas, y estás comprometida/o con empezar a ahorrar desde ya, lo primero que podrías empezar a hacer es lo siguiente:

 

planificacion financiera, control de gastos e ingresos
Planificación Financiera Personal | IMF

1) Identifica cuáles son tus INGRESOS BRUTOS anuales.

2) A esa cantidad, réstale los IMPUESTOS que pagas (IRPF, Autónomos…).

 

A la cantidad resultante (que podemos llamar INGRESOS NETOS)

 

3) Réstale tus GASTOS FIJOS (los que pase lo que pase siempre tienes, aunque los tengas en distintas periodicidades, y en una cuantía no siempre igual).

Para saber cuáles son estos gastos fijos, hazte una lista agrupándolos, por ejemplo, por categorías:

 

  • Casa: alquiler, hipoteca, luz, agua, gas, teléfono, seguros…
  • Alimentación: supermercado…
  • Hijos (si los tienes): colegios, ropa, libros, actividades…
  • Medios de transporte: coche, moto, seguros, gasolinas, tickets metro o autobús.
  • Médicos: farmacia, mutuas…
  • Bancos: comisiones, intereses de deudas…
  • Formación: cursos, libros…
  • Ocio: salidas, restaurantes, deportes, clubs, viajes, suscripciones, cafés, cervezas…
  • Etc…

 

Dentro de cada categoría, desglosa todos los gastos que incluye esa categoría. Hazlo por mes y año.

 

Al hacer lo anterior, le pondrás conciencia no sólo a cuánto gastas, sino también a en qué gastas tu dinero, aspectos  fundamentales para controlar y buscar opciones de gastar menos.

Para ayudarte con esta primera fase, hemos buscado y encontrado esta interesante Masterclass sobre finanzas personales, que te será muy útil para llevar a cabo con éxito el orden, análisis y planificación de tus gastos y cuentas.

 




 

Ahora, a la cantidad resultante de restar tus gastos fijos a tus ingresos

4) Le has de restar tus GASTOS VARIABLES; el detalle de estos gastos lo puedes sacar de la lista preparada anteriormente.

Recuerda que, gastos variables serán aquellos cuyo importe y periodicidad puede no ser fija, y que tienes opciones de reducir y/o eliminar.

Resumiéndolo todo en una imagen:

 

Cuenta de ingresos y gastos personales, como ahorrar dinero para invertir
Cuenta de ingresos y gastos personales. Asume que, los ingresos y gastos son los mismos cada mes, junto a un tipo impositivo del 25%.

 

 

Acabadas estas sumas y restas, tendrás una visión más o menos detallada de CUÁNTO DINERO TE QUEDA (si es que te queda algo) cada mes y/o año.

 

Si tras esta primera fase de análisis el resultado final es POSITIVO (te queda algo de dinero), tus cuentas indican que…

 

No vives por encima de tus posibilidades, por lo que es sensato pensar en empezar a ahorrar si aún no lo has hecho (luego veremos cómo).

 

En cambio, si el resultado de estos cálculos es NEGATIVO (no te queda nada), entonces todo indica que gastas más de lo que ingresas, y que, si realmente quieres empezar a ahorrar…

 

Vas a tener que ponerte seria/o con este asunto y tomar medidas para conseguirlo.

 


Sabías que…

 

Junto a llevar una rigurosa contabilidad personal, algunos de los trucos más usados para ahorrar son:

 

  • Querer y hacerlo cuanto antes.
  • Empezar por poco, idealmente marcando una cantidad fija mensual, e ir aumentándola a la que puedas.
  • Definir objetivos realistas sobre dónde quieres llegar, cuándo, y para qué.
  • Tener más de una cuenta corriente, cada una dedicada a un objetivo concreto: la que recibe tus ingresos, la que paga los gastos de casa, la que ahorra para vacaciones, la que guarda el colchón de seguridad, etc…

 

Mira aquí las características de la cuenta online BBVA

 

Y que el dinero que destines a tu colchón de seguridad y/o a invertir, te lo pagues siempre a principio de mes, como si fuera un gasto más, y no a final de mes con lo que te sobre.

 

como ahorrar mas dinero, trucos para ahorrar mas, ahorrar e invertir
Cuenta de ingresos y gastos personales. Asume que cada mes destinas 1.000€ ahorro. Poner cuánto quieres ahorrar por delante de tus gastos, puede ayudarte a saber cuánto tienes que reducirlos para poderlo conseguir.

 


 

» Cómo reducir gastos




Vivimos en una sociedad en la que lo fácil y normal es gastar, y lo complicado y raro parece que sea ahorrar.

 

Por eso, y siempre que la tuya NO sea una de esas situaciones complicadas por las que pasan algunas personas y familias, seguro que, si te pones y buscas cómo hacerlo, encontrarás muchas opciones para gastar menos.

 

Pero claro, tu COMPROMISO es indispensable, y deberás hacer renuncias.

 

Sobre cuáles hacer y cómo hacerlas, te aconsejamos que en los mejores libros para optimizar tus finanzas personales busques trucos para ahorrar dinero y pongas en práctica todos los que puedas.

 

También puedes darle una ojeada a este interesante vídeo que te aporta buenas ideas al respecto:

 

 

 

» Cuánto dinero ahorrar, desde cuándo, y para qué




¿Cuánto dinero necesitas acumular para conseguir lo que buscas? ¿Cuándo es el mejor momento para empezar a ahorrar? ¿Cuánto tardarás en tenerlo?

 

Vayamos paso a paso.

Como te decíamos antes, el mejor momento para empezar a ahorrar es ayer, cuanto antes.

Tras llevar un riguroso control de tus finanzas personales (y/o familiares), lo siguiente que en nuestra opinión deberías hacer antes de pensar en invertir, es ahorrar para consolidar tu colchón o fondo de emergencia.

Este fondo de emergencia te ayudará a:

 

¿Te parece que utilicemos un ejemplo práctico para ayudarte a entender mejor cómo construir un Fondo de Emergencia?

 

Imagina que:

fondo de emergencia, como ahorrar, fondo de seguridad
Ir creando tu fondo de seguridad

 

  • Tus gastos fijos mensuales ascienden a 1.500 €;
  • Que esa cantidad te es muy difícil reducirla;
  • Tienes un trabajo relativamente estable;
  • Y capacidad para en caso de quedarte sin, reinventarte y/o buscar otro nuevo con relativa celeridad (en pocos meses).

A partir de las premisas anteriores, decides que antes de invertir (*) y por precaución, quieres consolidar un FONDO DE SEGURIDAD equivalente a 12 meses de tus gastos.

 

Entonces…

 

Si tus 1.500 euros de gastos fijos los multiplicas por 12 meses, te da como resultado 18.000 €, que es el tamaño que debería tener tu colchón de seguridad.

 

Ahora supongamos que tus ingresos exceden a tus gastos mensuales, y que cada mes puedes aparcar en torno a 300€. (como parece ser que hacen muchos hogares españoles).

Pues bien, para llegar a los 18.000 € de ahorro, y hacerlo de trescientos en trescientos euros (18.000 / 300), necesitarás que pasen 60 meses (5 años), hasta conseguir llegar a tu colchón de seguridad óptimo.

¿Lo ves mucho tiempo y te gustaría ir más rápido/a para empezar a invertir cuanto antes?

Si la respuesta es que si te gustaría, entonces tienes tres opciones:

 

  • La primera, de la que ya te hemos hablado, es buscar fórmulas para reducir tus gastos, y que gracias a ello tu excedente mensual aumente;
  • La segunda,es eliminar y/o controlar, muy, pero que muy bien tus deudas.
  • La tercerca, implica buscar fórmulas para aumentar tus ingresos, algo que nunca deberías dejar de hacer.

 


(*) Vete con mucho ojo con “PEDIR UNA HIPOTECA” para comprarte una casa, y hacerlo antes de consolidar tu colchón de seguridad.

Por muy barato que sea el interés que te ofrezcan, una cuota hipotecaria por encima de tus posibilidades te puede dejar muy cojo/a, si tus ingresos flojearan en un futuro.

Y lo mismo con “PICAR” ante la llamada del comercial de tu oficina bancaria, ofreciéndote un gran producto de ahorro para colocar tu excedente de dinero en cuenta.

 

Recuerda que, tu colchón de seguridad es mejor que no asuma ningún riesgo de pérdida, ni plazo de inversión excesivo. Su función es bien distinta, tal y como te hemos explicado antes.

 


 

» Simuladores de ahorro o inversión: cuánto dinero tendré dentro de unos años

 

Una interesante forma de ver cuánto ahorro acumularás con el paso del tiempo, es utilizando un simulador de ahorro (también conocido con el nombre de simulador de inversiones).

 

¿Te gustaría “juguetear” con uno para saber en qué se puede convertir un dinero invertido hoy?

 

A continuación hemos incorporado dos opciones que puedes probar, facilitadas por dos de los Robo Advisors mejor valorados en España: inbestMe y Finizens .

 

simulador de ahorro, simulador de inversiones
Simulador de evolución ahorro en inbestMe

 

 

Prueba aquí el perfil y simulador de inbestMe

 

 

simulador de ahorro, evolucion ahorro, simulador inversiones
Simulador de inversión | Finizens

 

 

PRUEBA AQUÍ EL SIMULADOR DE INVERSIONES DE FINIZENS

 

 


Sabías que…  

 

Quienes tienen como objetivo alcanzar la LIBERTAD FINANCIERA, retirarse cuanto antes, y vivir del dinero ahorrado, hacen el siguiente cálculo para saber cuánto dinero necesitarán para conseguirla:

 

  • Multiplican sus gastos anuales x 25. El resultado es la cantidad de dinero que deben acumular, y de la que vivirán.

Este dinero, invertido en alternativas cuyo objetivo sea preservar el capital y generar una rentabilidad media anual sensata, será suficiente para ir retirando un (+/-) 4% anual del total durante muchos años.

 


 

» Cómo controlar las deudas y evitar las que te ahogarán poco a poco




Todo aquello que te compres, no puedas pagar con dinero contante y sonante, y tengas que aplazar, automáticamente se convierte en una deuda que tarde o temprano tendrás que devolver.

 

A partir de aquí, el precio (o coste) que tendrás que pagar por el aplazamiento (también llamado interés), variará en función de quien te preste el dinero, el tipo de deuda que asumas, y tu capacidad para devolverla.

 

Qué duda cabe que, si quieres ahorrar y esa es tu prioridad…

 

Debes evitar asumir cualquier tipo de nueva deuda, y si ya tienes, ponerte muy serio/a con reducirlas paulatinamente, empezando por las que te cobren más intereses.

 

como gestionar las deudas
Si asumes deudas, estate muy atenta/o a cuánto pagas en intereses. Poco a poco, y sin casi darte cuenta, los intereses de tus deudas pueden dejarte a cero…

De verdad que en el camino del ahorro hay pocas excusas, y menos si de lo que hablamos es de asumir deudas, cuyos intereses, poco a poco, te van desangrando.

 

Así que, cuanto antes empieces a entrenarte a dejar de querer poseer todo lo que no necesitas, no te toca tener, y que además no puedes pagar con dinero sobrante, mejor para ti.

 

Ni te imaginas el impacto positivo que lo anterior tendrá en tu psicología y finanzas personales a lo largo de tu vida.

 

Pero para hacerlo deberás tener muy claras tus prioridades, y asumir que la sociedad (tus círculos más cercanos), la prensa, televisión, redes sociales, etc…, te lo van a poner muy, pero que muy difícil para que priorices ahorrar antes que consumir.

 


¿Sabías que 10.000 € ahorrados hoy, invertidos al 4% durante 25 años, se convertirán en más de 26.600 € gracias al efecto del interés compuesto?

 

calculadora de interes compuesto,
Ejemplo calculadora de interés compuesto.

 

¿A que parece magia?

Pues bien, esta magia está a tu alcance siempre que ahorres, y evites asumir deudas innecesarias cuyos intereses te van a ahogar poco a poco.


 

» Cómo aumentar tus ingresos

 

Llegamos a esta parte, la de aumentar ingresos, a priori menos sencilla que la de reducir gastos, pero que con buenos hábitos y ganas también podrás poner en marcha.

 

fuentes de ingresos, como ingresar más
¿Cómo conseguir nuevas fuentes de ingresos? Quienes lo consiguen, no explican todo el esfuerzo que acumulan a sus espaldas. Evita quedarte en la superficie.

 

 

Si te comprometes (y recuerda que el compromiso implica alguna renuncia), buscas opciones, y te esfuerzas por conseguirlo, indudablemente tus opciones de encontrar nuevas fuentes de ingresos aumentarán.

 

Quienes escribimos estas líneas lo hemos hecho, y nuestra conclusión es que se puede conseguir, pero claro, hay que currárselo.

Así que, investiga, fórmate, prueba, focalízate, equivócate, aprende, y vuelve a empezar hasta que encuentres la o las fórmulas que mejor te funcionen para aumentar ingresos.

De nuevo, te será útil leer libros serios con precios asequibles para casi cualquier bolsillo, en los que quien lo ha conseguido te explica cómo lo hizo, y con ello te abre la mente a nuevas posibilidades.

 


3) EN QUÉ INVERTIR, CUÁNTO Y CÓMO HACERLO




Llega otro de los momentos clave: decidir en qué inviertes, cuánto inviertes y cómo lo haces.

 

Supongamos que:

 

  • Has conseguido equilibrar tus finanzas (personales y/o familiares), de tal forma que periódicamente generas un excedente de dinero (sea el que sea).
  • Este excedente te ha servido inicialmente para acumular un colchón de seguridad con el que hoy te sientes tranquila/o, porque tienes donde recurrir en caso de necesitarlo súbitamente.
  • Y ahora, te toca decidir en qué, cuánto y cómo invertir los excedentes de dinero que sigas generando.

Las opciones que tienes son muchas:

 

 

Una lectura que te permitirá contemplar buenas opciones de inversión, de bajas comisiones, adaptadas a diversidad de bolsillos y perfiles de riesgo.

 

  • También te aconsejamos que, en caso que necesites formarte (algo que siempre deberías hacer antes de invertir en nada), revises y te descargues gratuitamente todas las Guías para aprender a invertir en fondos que tenemos publicadas.

Finalmente, también te será útil consultar esta Selección de mejores libros de inversiones, de los que seguro vas a sacar buenas ideas.

 

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Hasta aquí esta guía para ayudarte a ahorrar e invertir.

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Equipo Invertir en fondos de inversión

 

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