¿Sabías que ahorrar dinero, o, mejor dicho, desarrollar el hábito de ahorro periódico es la base para conseguir una vida financieramente equilibrada, junto con tranquilidad y una gran satisfacción personal?

Si te entrenas desde muy joven y te esfuerzas por ahorrar, tendrás la capacidad y medios para invertir y aprovechar situaciones muy favorables que, con una alta probabilidad te ayudarán a disfrutar una vida económicamente estable, con las grandes ventajas que ello te supondrá.
 

¿CÓMO AHORRAR DINERO?

 

¿Cómo empezar a ahorrar desde hoy si te estás iniciando, o aprender a ahorrar más y mejor si ya sabes de qué va esto? Para ayudarte, hemos creado esta Guía de Ahorro – Inversión que actualizamos periódicamente con nuevos contenidos.

Incluye métodos al alcance de casi cualquiera, junto con tablas de ahorro, varios vídeos prácticos con trucos explicados por expertos, y también una masterclass.

Un recorrido lleno de consejos útiles que te ayudarán desde que empieces, hasta que llegue el momento de disfrutar de todo el esfuerzo que hayas acumulado.

Pero antes de empezar la lectura, para inspirarte, mira esta tabla y observa las cantidades de dinero que podrías llegar acumular con el paso de los años.

Tablas de interés compuesto. Crecimiento del ahorro con el paso del tiempo

 

La tabla te muestra ejemplos de cuánto dinero puedes llegar a tener tras 25 años ahorrando e invirtiendo, y lo hace en función de el dinero que ahorres e inviertas cada mes (en la tabla, columna izquierda, desde 250€, a 3.000€); y la obtención de distintas rentabilidades medias anuales (en la tabla, zona superior, desde un 4%, a un 10%).

Por ponerte un ejemplo a partir de los datos que ves. Imagina que cada mes puedes invertir 1.000€, los cuales se revalorizan anualmente un 4%; pasados 25 años tendrás 350.000€ ahorrados.

 

(*) Cifras redondeadas. En negrita a partir de 1 MM. de euros. Datos ajustados a una inflación del 2,5%. Fuente Lyn Alden.

 

¿Te gustaría poder llegar a conseguir las cifras de ahorro que acabas de ver? Esta guía te ayudará a ello, y lo hará explicándote:

¿Cuáles son las diferencias entre ahorrar e invertir? ¿Cómo ahorrar y desarrollar hábitos de ahorro que no fallan? ¿Cómo llevar un buen control de tus finanzas personales? ¿Qué pautas debes seguir para evitarte errores y malas prácticas que irán en tu contra? ¿Qué instrumentos y técnicas tienes a tu alcance para invertir en fondos (y en otras opciones) y hacer crecer tus ahorros a largo plazo? Y, ¿cómo planificar tu jubilación cuando te llegue el momento de hacerlo?

Disfrútala, y recuerda que cualquier duda que tengas, comentario y/o experiencia personal que aporte nuevas ideas,  puedes compartirlas al final de todo.

 

¿Conoces el banco online Myinvestor?

myinvestor fondos de inversion

¿Sabías que con su servicio Fondos Plus, puedes elegir los mejores entre más de 1.700 fondos de todo tipo de clases, de varias de las principales gestoras nacionales e internacionales?

Una interesante y completa propuesta de servicios de inversión, muy bien valorada, elegida por varios miles de inversores particulares, que pagan muy bajas comisiones, no tienen mínimos obligatorios que aportar para empezar a operar, y disfrutan de una operativa muy ágil y segura a través de la página web y/o app de Myinvestor.

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¿CUÁLES SON LAS DIFERENCIAS ENTRE AHORRAR O INVERTIR?

Ahorrar dinero e invertir dinero son dos cosas totalmente diferentes.
Mucho de lo que te acontecerá en el futuro, especialmente en el área económica de tu vida (y también en muchas otras afectadas indirectamente), dependerá en gran medida de cómo, cuánto, desde cuándo, y con qué habilidad ahorres e inviertas tu dinero.

Ahorrar e invertir tienen funciones distintas, pero ambos tienen grandes implicaciones en el éxito financiero que podrás alcanzar. ¿Conoces en qué se diferencian estos dos conceptos? Sigue leyendo para averiguarlo.

¿Qué es ahorrar dinero?

Ahorrar es apartar un dinero sobrante y dejarlo “quieto” en instrumentos de muy bajo riesgo de pérdida de capital, que además, te permitan acceder a él con la máxima velocidad cuando lo necesites.

ahorro de los españoles
Evolución de la tasa de ahorro de los españoles desde 1999. ¿Qué % de nuestros ingresos ahorramos? | Banco Sabadell

Ejemplos de instrumentos y alternativas donde guardar tus ahorros o una parte de ellos, serían:

– Una cuenta corriente, a ser posible bonificada con un buen interés y sin comisiones, en una entidad de máxima solvencia (como por ejemplo la que ofrece Myinvestor);

– Un depósito a plazo fijo en una entidad financiera solvente;

– Comprar letras del tesoro;

– Un sobre debajo del colchón; o en billetes, dentro de la caja fuerte de un banco.

La opción u opciones que elijas deberán permitirte alcanzar los objetivos que tengas en mente, y, en cualquier caso, serán siempre el paso previo antes de invertir. Cuando empiezas a ahorrar, lo que buscas es generar una o varias bolsas de dinero, a partir de las cuales poner en marcha otras acciones.

¿Sabías que?, siempre deberías mantener ahorrada una cantidad de dinero con la que puedas cubrir tus principales gastos de vida de varios meses (*). Este dinero será el «SEGURO» que te permitirá dormir tranquila/o ante cualquier evento imprevisto que pueda sucederte en el futuro.

Una vez tengas cubierta esta cantidad, la cual es bueno mantener siempre en niveles similares, el resto de tu dinero lo deberías invertir a largo plazo con el objetivo de obtener una rentabilidad media anual como mínimo superior al aumento del coste de la vida (o inflación).

(*) Al dinero que dejas «aparcado» para cubrir un número determinado de meses de gastos de vida, se le llama COLCHÓN DE SEGURIDAD o FONDO DE EMERGENCIA. Más adelante te volveremos a hablar de ello.

¿Qué es invertir dinero?

Invertir es utilizar dinero sobrante para comprar uno o varios activos, del tipo que sean, cuyo valor futuro esperamos que sea mayor al de la inversión.

A diferencia de cuando ahorras, cuando inviertes:

a) Estás pensando en el largo plazo (varios años), y quieres que tu dinero crezca con el paso del tiempo, como mínimo, por encima de la inflación acumulada, para no perder poder adquisitivo.

La siguiente imagen te ayudará a entender mejor lo de no perder poder adquisitivo. Te explica cómo se reduce el valor de compra de 1 dólar americano con el paso del tiempo. Fíjate que con ese mismo dólar, como consecuencia del incremento del coste de la vida (inflación) durante esos cien años, casi no se puede comprar nada pues su valor es de casi 0.  De ahí la importancia de intentar siempre obtener rentabilidad positiva para tu dinero, y por encima de la inflación.

inflacion y poder de compra
Caída del valor de compra de 1$ americano en el periodo 1920 – 2021

b) Para conseguirlo asumirás más riesgos, aceptando que el valor de tus inversiones oscile y que su liquidez (o facilidad de convertirse en dinero efectivo), pueda ser menor que en el caso de ahorro.

Ejemplos de activos en los que invertir serían: Comprar acciones de empresas (cotizadas o no cotizadas); Invertir en una cartera fondos de inversión; comprar bonos gubernamentales y/o corporativos a largo plazo; comprar un inmueble; comprar sellos, arte o joyas; etc.

en que invierten los españoles
Cómo se reparte el ahorro de los españoles | Fuente BBVA

Como te decíamos antes, si quieres invertir y hacerlo bien, primero deberás ahorrar. De hecho, lo más aconsejable es que NO EMPIECES A INVERTIR hasta que tengas cubierto tu colchón de seguridad.

Además, con el objetivo de que tu dinero crezca por encima de la inflación (*), en una inversión asumirás riesgos que, serán mayores o menores en función de:

– Tu perfil de riesgo: objetivos y capacidad para sostener la incertidumbre, las oscilaciones, y las posibles pérdidas futuras.

– Tus expectativas de ganancias: a mayores expectativas de beneficios futuros, mayores riesgos tendrás que asumir.

 

En esta guía no hablamos de conceptos como el trading, la especulación comprando y vendiendo acciones a corto plazo, o invertir en criptomonedas como Bitcoins. Para nosotros, estas son alternativas de muy alto riesgo de pérdida de capital, que solo deberían contemplar inversores altamente especializados, dispuestos, incluso, a perder una gran parte del dinero que «inviertan».

 

(*) ¿Sabías que, la inflación (o subida media de los precios) es un fantasma que año tras año reduce nuestro poder adquisitivo o poder de compra?

Dicho con un ejemplo no del todo riguroso pero que te será mucho más fácil de entender: si en España la inflación media anual es del 2%, cada diez años tu dinero pierde un 20% de su poder de compra (2% x 10 años).

Imagina que hoy tienes 10.000€. Pasados 10 años, su poder de compra se reducirá a 8.000€ (10.000€ iniciales, menos el 20% (2.000€) por el efecto de la inflación). Por eso, cuando inviertas a largo plazo, como mínimo deberías esperar obtener una rentabilidad igual a la inflación acumulada durante el periodo de tu inversión, y con ello no perder poder adquisitivo.

De algo similar te hablábamos hace un momento y podías ver en la gráfica de evolución del valor de un 1 USD.

Ahorrar dinero sobrante





¿Te has fijado que cuando hablamos de ahorrar y de invertir siempre mencionamos utilizar un DINERO SOBRANTE Al hablar de sobrante, nos estamos refiriendo al dinero que:

En caso de AHORRO, guardarás en una herramienta de poco o nulo riesgo de pérdida, con un horizonte temporal de corto plazo (no superior a 12 meses), de muy baja rentabilidad, y con alta liquidez (facilidad para convertir tu ahorro en dinero líquido).

Mientras que, en caso de una INVERSIÓN, elegirás opciones de más riesgo, plazos de tiempo superiores (habitualmente varios años), opciones de ganar más, y con una previsible menor liquidez en función del tipo de inversión que sea.

Por ponerte otro ejemplo. No es lo mismo la liquidez de un inmueble (la facilidad y rapidez con la que puedes venderlo y convertirlo en dinero efectivo), que la de un fondo de inversión que puedes deshacer y convertir en dinero en un par o tres de días.

ahorrar en fondos de inversion, invertir en fondos de inversion
Ahorrar e invertir a largo plazo

Sea lo que sea lo que hagas, nuestra opinión es que solo deberías empezar a ahorrar e invertir cuando consistentemente generes dinero sobrante, en exceso al de tus gastos para vivir.

Para intentar generar este dinero sobrante, será fundamental tu COMPROMISO junto a una óptima planificación financiera (*) gracias a la que:

– Adaptes tus gastos a tu capacidad real de generar ingresos: no vivas por encima de tus posibilidades.

– Definas cuánto quieres ahorrar, cómo lo vas a hacer, y para qué.

– Sepas cómo gestionar tus deudas.

– Te focalices en aumentar tus fuentes de ingresos.

– Entiendas qué es invertir, cómo hacerlo bien, y todas las implicaciones que conlleva.

Veamos cada caso en concreto para entenderlo todo mejor.

¿Qué es la planificación financiera?

La planificación financiera es la práctica, o prácticas, que te permiten llevar un control preciso de tus finanzas personales (gastos, ingresos, bienes y deudas); y gracias a ello poderte marcar objetivos futuros relacionados con el uso de tus recursos y la toma de decisiones de inversión.

Dicho de otra forma, si planificas tus finanzas personales con rigor, es muy probable que en tu vida económica haya orden, pocas sorpresas, junto a buenas oportunidades de inversión y de generar más dinero.

 

MÉTODOS PARAR AHORRAR DINERO





Si quieres aprender a ahorrar, o a ahorrar más de lo que ya ahorras, es más que conveniente que sigas todos estos pasos: adapta tus gastos a tus ingresos; reduce tus gastos; evita asumir deudas; genera vías alternativas de ingresos.

Veamos cada uno.

¿Cómo adaptar tus gastos a tus ingresos reales?

Esto que parece tan sensato, son muchos/as quienes se han MAL acostumbrado a NO hacerlo, y como consecuencia viven por encima de sus posibilidades.

Seguro que al leer esto habrá quien diga que él o ella ingresan muy poco, tienen una estructura familiar compleja, además de otros problemas que les impiden plantearse ahorrar ni 1 euro.

Qué duda cabe que casuísticas las hay de todo tipo, y algunas son realmente difíciles de sostener y cambiar. Pero si tu realidad no es de las objetivamente complicadas, y estás comprometida/o con empezar a ahorrar desde ya, lo primero que podrías empezar a hacer es seguir los puntos que te indicamos a continuación.

¿Cómo hacerte la contabilidad personal para saber cuánto ingresas, cuánto gastas, y cuánto te queda?

Si quieres llevar a día tu contabilidad personal para saber en todo momento dónde estás económicamente hablando, sigue estos pasos:

planificacion financiera, control de gastos e ingresos
Planificación Financiera Personal | IMF

1º. Identifica cuáles son tus INGRESOS BRUTOS anuales (el total de dinero que recibes durante un año).

2º. A esa cantidad, réstale los IMPUESTOS que pagas (IRPF, Autónomos…).

3º. A la cantidad resultante de esta resta, que podemos llamar INGRESOS NETOS, réstale tus GASTOS FIJOS, aquellos que pase lo que pase siempre tienes, aunque se sucedan con distintas fechas y en una cuantía no siempre igual.

Para saber cuáles son estos gastos fijos, hazte una lista agrupándolos, por ejemplo, por categorías:

Gastos Casa: alquiler, hipoteca, luz, agua, gas, teléfono, seguros…

Gastos Alimentación: supermercado…

Gastos Hijos (si los tienes): colegios, ropa, libros, actividades…

Gastos transporte: coche, moto, seguros, gasolinas, tickets metro o autobús.

Gastos Médicos: farmacia, mutuas…

Gastos Bancos: comisiones, intereses de créditos, préstamos o hipotecas…

Gastos Formación: cursos, libros…

Gastos Ocio: salidas, restaurantes, deportes, clubs, viajes, suscripciones, cafés, cervezas.

Dentro de cada categoría, desglosa todos los gastos que incluye. Hazlo por mes y año. Y no te dejes ni uno, pues incluso los más pequeños pueden tener impacto.

Al hacer lo anterior, le pondrás conciencia no sólo a cuánto gastas, sino también a en qué gastas tu dinero, aspectos fundamentales para controlar y buscar opciones para gastar menos.

Para ayudarte con esta primera fase, hemos buscado una Masterclass sobre finanzas personales que, te será útil para llevar a cabo el orden, análisis y planificación de tus gastos y cuentas.

 

¿Seguimos con los último pasos?

4º. Ahora, a la cantidad resultante de restarle tus gastos fijos a tus ingresos, le has de restar tus GASTOS VARIABLES; el detalle de estos gastos lo puedes sacar también de la lista preparada anteriormente.

Para hacerlo, tendrás que diferenciar cuáles de los gastos que tienes son fijos y cuáles son variables. Recuerda que, gastos variables son aquellos cuyo importe y periodicidad puede ser fija o no serlo, y que tienes opciones de reducir y/o eliminar (ejemplo: comer en restaurantes, salir por ahí…).

Resumiendo todos los pasos anteriores, mira la siguiente cuenta de ingresos y gastos personales. Asume que los ingresos y gastos son los mismos cada mes, junto a un tipo impositivo del 25%.

Cuenta de ingresos y gastos personales, como ahorrar dinero para invertir
Cuenta de ingresos y gastos personales

Acabadas todas estas sumas y restas, tendrás una visión detallada de CUÁNTO DINERO TE QUEDA cada mes y año.

Si tras esta primera fase de análisis el resultado final es POSITIVO (te queda algo de dinero), tus cuentas indican que no vives por encima de tus posibilidades, por lo que es sensato empezar a ahorrar si aún no lo has hecho (luego veremos cómo).

En cambio, si el resultado de estos cálculos es NEGATIVO (o no te queda nada), entonces todo indica que gastas más de lo que ingresas, y que, si realmente quieres empezar a ahorrar vas a tener que ponerte seria/o y tomar medidas para conseguirlo.

¿Sabías que?, junto a llevar una rigurosa contabilidad personal, algunos de los trucos más usados para ahorrar son:

– Querer hacerlo y ponerte en marcha cuanto antes; estar dispuesto/a a sacrificar una satisfacción hoy, de cara a tenerla en un futuro.

Empezar por poco, idealmente marcando una cantidad fija semanal o mensual realista, e ir aumentándola a la que puedas: lo más importante al principio no es la cantidad, sino habituarte a ahorrar algo cada mes.

Definir objetivos alcanzables sobre dónde quieres llegar, cuándo quieres llegar, para qué, y qué harás para conseguirlo.

Tener más de una cuenta corriente, cada una dedicada a un objetivo concreto: la que recibe tus ingresos, la que paga los gastos de casa, la que ahorra para vacaciones, la que guarda el colchón de seguridad, etc…

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– Y que el dinero que destines a tu colchón de seguridad y a invertir te lo pagues a ti primero, siempre a principio de cada mes (hay quien lo llama preahorro), y lo consideres como si fuera un gasto más. Es decir, que en vez de ahorrar lo que te queda después de gastos, lo hagas al revés, y gastes lo que te queda después de ahorrar.

¿Qué quiere decir pagarte a ti primero?

La siguiente imagen te resume qué quiere decir pagarte primero a ti.

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Cuenta de ingresos y gastos personales mensuales y anuales.

 

El cálculo asume que cada mes destinas 1.000€ a ahorro (en color verde), y como puedes comprobar, lo mete como si fuera un gasto mensual más, y lo coloca el primero de todos, separado del resto.

Especificar cuánto te gustaría ahorrar, y hacerlo como si fuera un gasto más, te ayudará a saber cuánto tienes que reducir tus gastos (y/o aumentar tus ingresos) para poderlo conseguir.

 

Sabías que, son muchas las entidades que te ayudan a automatizar tu ahorro mensual (un ejemplo lo tienes en los Robo Advisor), de manera que en cuanto cobres tu nómina, lo primero que salga de tu cuenta corriente sea una cantidad destinada a: una cuenta de ahorro, un plan de pensiones, o una cartera de fondos de inversión.

 

¿Cómo hacer presupuestos de ingresos, gastos y de ahorro?





Un último punto no menos importante.

Una vez tengas clara las fuentes de los ingresos y gastos de tu economía personal, te será muy útil planificar el futuro. Para ello, lo óptimo es realizar presupuestos mensuales y anuales de gastos, ingresos y del ahorro final que quieres conseguir.

¿Cómo puedes hacerlo?

– Utilizando una hoja de cálculo en Excel;

– En una primera columna detalla todos tus ingresos (por categorías) y tus gastos (también por categorías), y en el resto de columnas pon los meses del año (de enero a diciembre).

– En la última columna de todas, suma todos los datos para sacar un total individual y global.

Hecho esto, empieza a rellenar las celdas con tus ingresos y gastos previstos en cada mes, obtén la cifra mensual y anual de ingresos menos gastos, y también la del % que ahorras sobre el total de tus ingresos.

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Simulación hoja de cálculo para presupuestos. Fíjate que el % final de ahorro es del 23% (515 € divididos entre los 2.250 € de ingresos). Dicho de otra forma, gastas el 77% de lo que ingresas.

 

Cuando tengas la tabla rellenada, juega con ella, cambia cifras y verás con más claridad y realismo qué puedes intentar hacer para conseguir un mayor porcentaje de ahorro mensual y anual.

Una vez montada esta tabla, lo óptimo es que cada mes la actualices con la que haya sido tu realidad ese mes y compares. Para hacerlo, incorpora los ingresos y gastos que has tenido, y compara el resultado final con el que tenías previsto conseguir de ahorro.

Si haces este ejercicio de forma recurrente, entenderás en qué se te va el dinero, y verás cómo con el paso del tiempo cada vez afinas más. Además, te evitarás sobresaltos, tu mente se irá enfocando para ayudarte a conseguir lo que buscas, y con una alta probabilidad, aumentará tu capacidad de ahorro.

¿Cómo reducir tus gastos?

Vivimos en una sociedad en la que lo fácil y normal es gastar, y lo complicado y raro parece que sea ahorrar.

Por eso, siempre que la tuya NO sea una de esas situaciones complicadas por las que pasan algunas personas y familias a quienes les es prácticamente imposible hacerlo, seguro que, si te pones y buscas cómo hacerlo, encontrarás opciones para gastar menos.

Pero claro, tu COMPROMISO es indispensable, y deberás cambiar el chip y empezar a hacer renuncias.

Sobre qué renuncias hacer y cómo hacerlas, te aconsejamos que en los mejores libros para optimizar tus finanzas personales busques trucos para: gastar menos, evitar caer en la trampa de la compra impulsiva, eliminar los gastos hormiga (aquellos que aun siendo pequeños, también tienen impacto cuando los sumas)…

También puedes darle una ojeada a este interesante vídeo que te aporta buenas ideas al respecto, y al siguiente, que verás en el apartado que dedicamos a dar ideas para aumentar ingresos.

 

¿Cuánto dinero ahorrar, desde cuándo, y para qué?





¿Cuándo es el mejor momento para empezar a ahorrar? ¿Cuánto dinero necesitas acumular para conseguir lo que buscas? ¿Cuánto tiempo tardarás en tenerlo?

Vayamos paso a paso.

Como te decíamos antes, el mejor momento para empezar a ahorrar es ayer, cuanto antes, y sin que al principio sea necesario destinar una cantidad de dinero alta. Da igual si son 5€, 25€, 50€ o mucho más. Lo importante es empezar y acostumbrarte hacerlo cada mes.

A partir de entonces, cuando consigas seguir un riguroso control de tus finanzas personales, lo siguiente que deberías hacer es ahorrar para crear tu colchón de seguridad, o fondo de emergencia. Este fondo de emergencia te ayudará a:

– Sufragar gastos imprevistos que puedas tener.

– Costear tu vida si por lo que sea tus ingresos menguan en un futuro.

– Evitarte sobre reaccionar y mal vender tus inversiones ante situaciones repentinas que puedan acontecerte y para las que necesites dinero.

Y a la postre, dormir mucho más tranquila/o sabiendo que tienes dinero al que recurrir en caso de imprevistos.

¿Cómo construir un fondo de emergencia (colchón de seguridad)?

¿Te parece que utilicemos un ejemplo práctico para ayudarte a entender mejor cómo construir un Fondo de Emergencia?

Imagina que, tus gastos fijos mensuales ascienden a 1.500 €, y que esta cantidad te es realmente imposible, o muy difícil, reducirla.

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Ir creando tu fondo de seguridad

Tienes un trabajo relativamente estable, y capacidad para en caso de quedarte sin, reinventarte y/o buscar otro similar con relativa celeridad (en pocos meses).

A partir de las premisas anteriores, decides que antes de invertir(*) y por precaución, quieres consolidar un FONDO DE SEGURIDAD equivalente a 12 meses de tus gastos.

Entonces, si tus 1.500 euros de gastos fijos los multiplicas por 12 meses, te da como resultado 18.000 €, que es el tamaño que debería tener tu colchón de seguridad.

 Ahora supongamos que tus ingresos exceden a tus gastos mensuales, y que cada mes puedes aparcar en torno a 300€ (como parece ser que hacen muchos hogares españoles).

Pues bien, para llegar a los 18.000 € de ahorro, y hacerlo de trescientos en trescientos euros, necesitarás que pasen 60 meses (18.000 / 300 = 60 meses; o 5 años), hasta conseguir llegar a tu colchón de seguridad óptimo.

¿Lo ves mucho tiempo y te gustaría ir más rápido/a para empezar a invertir cuanto antes? Si la respuesta es que si te gustaría, entonces tienes tres opciones:

La primera, de la que ya te hemos hablado, es buscar fórmulas para reducir tus gastos, y que gracias a ello tu excedente mensual aumente.

La segunda, eliminar y/o controlar, muy, pero que muy bien tus deudas.

La tercera implica buscar fórmulas para aumentar tus ingresos, algo que nunca deberías dejar de hacer.

 

(*) Vete con mucho ojo con «PEDIR UNA HIPOTECA» para comprarte una casa, y hacerlo antes de consolidar tus finanzas personales y tu colchón de seguridad.

Por muy barato que sea el interés que te ofrezcan, una cuota hipotecaria por encima de tus posibilidades, te puede dejar muy cojo/a si por lo que sea tus ingresos flojean en un futuro (por prudencia, se recomienda que, como mucho, las cuotas anuales de tu hipoteca no representen más de un 25% – 30% de tus ingresos).

 

Y vete también con mucho ojo con «PICAR» ante la llamada del comercial de tu oficina bancaria, ofreciéndote un gran producto de ahorro para «invertir» el dinero que tienes en cuenta corriente como colchón de seguridad.

Recuerda que, este colchón de seguridad es mejor que no asuma ningún riesgo de pérdida de capital, ni que lo metas en algo que te bloquee la disposición del dinero cuando lo necesites. Su función es bien distinta, tal y como ya te hemos explicado.  

Una vez tengas listo tu fondo de emergencia, aunque conocemos quien lo hace en paralelo, podrás empezar a invertir con una visión de largo plazo para conseguir los objetivos que persigues:

– Aportar el máximo para la entrada de una casa, evitando tener que pedir una hipoteca gigantesca e interminable, cuyos intereses, o una gran parte de éstos, podrías haberte ahorrado.

– Pagarle buenos estudios a tus hijos, si es que esta idea te ronda la cabeza.

– Retirarte lo antes posible, o tener la opción de hacerlo, aunque finalmente elijas seguir trabajando.

– Llegar a tu jubilación con un ahorro 100% de tu propiedad, que te permita vivir holgado/a el mayor número posible de años, a expensas de lo que decida hacer el Estado con las pensiones.

– Ayudar a quien más lo necesite, etc.

Sean cuales sean tus «para qué ahorrar», una herramienta muy útil que te ayudará a saber cuánto debes invertir, durante cuánto tiempo y cómo, para alcanzar tus objetivos, es un simulador de ahorro (también conocido como simulador de inversiones).

¿Qué es un simulador de ahorro?

Una interesante forma de ver cuánto ahorro acumularás con el paso del tiempo, gracias a la que verás la importancia y el impacto que tendrá empezar cuanto antes, es utilizando un simulador de ahorro (también conocido con el nombre de simulador de inversiones).

Utilizarlos es muy sencillo:

Primero especificas tu inversión inicial, y a continuación indicas cuánto esperas aportar cada año, y los años que esperas poder hacerlo. Para acabar, eliges una cartera de fondos de inversión adaptada a tu perfil de riesgo.

En base a todo lo anterior, la herramienta te dice cuánto dinero podrías acumular pasado el tiempo.

¿Te gustaría probar uno para saber en qué se puede convertir un dinero invertido hoy?

A continuación hemos incorporado dos opciones que puedes probar, facilitadas por dos de los Robo Advisors mejor valorados actualmente en España: Myinvestor y Finizens .  

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Simulador de la evolución de una cartera de fondos conservador en Myinvestor

 

 

Prueba aquí el perfil y simulador de carteras robo advisor de myinvestor

 

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Simulador de inversión | Finizens

 

 

PRUEBA AQUÍ EL SIMULADOR DE INVERSIONES DE FINIZENS

 

¿Cuánto dinero ahorrar para alcanzar la libertad financiera?





Sabías que, quienes buscan alcanzar la LIBERTAD FINANCIERA para retirarse y dejar de trabajar cuanto antes (o tener la posibilidad de hacerlo, aunque al final decidan que no), y vivir del dinero que han ahorrado, hacen el siguiente cálculo para saber cuánto necesitarán para conseguir sus objetivos:

Multiplican sus gastos anuales x 25. El resultado de esta multiplicación, es la cantidad de dinero que deben acumular, y de la que vivirán.

Lógicamente, cuanto más dinero gasten más necesitarán acumular, y a igualdad de ingresos, más tiempo necesitarán para acumularlo. De ahí la importancia de optimizar los gastos para poder ahorrar e invertir el máximo posible, y empezar lo antes posible.

Por ejemplo. Si tus gastos anuales ascienden a 20.000€, y crees que podrás mantenerlos en el tiempo (*); necesitarás acumular un ahorro de 500.000€ (20.000€ x 25).

Este dinero, invertido en alternativas cuyo objetivo sea generar una rentabilidad media anual coherente con tu perfil de riesgo (más abajo te hablamos de varias), será suficiente para ir retirando un porcentaje anual, costear tus gastos, y no quedarte a dos velas a la primera de cambio.

Respecto a, ¿qué porcentaje de tu dinero acumulado podrás retirar cada año?, hay diversas teorías.

La más conocida es la que idearon en 1998 los profesores Philip L. Cooley, Carl M. Hubbard, and Daniel T. Walzen, en el conocido como Trinity Study, donde demuestran que en función de cómo y en qué inviertas tu dinero ahorrado, si retiras el 4% anual del total, puedes conseguir que te dure hasta 30 años.

A nosotros, una fórmula que nos parece más conservadora y sensata que la anterior, pero que obliga a ahorrar más, invertir bien, y gastar menos, sería esta otra: retirar anualmente el dinero equivalente a: el rendimiento anual obtenido, menos la inflación, menos un 1% de protección.

O sea que, si tu cartera de inversiones y ahorro es de 500.000€; obtienes una rentabilidad media anual del 5%; la inflación es del 1,5%; y guardas un 1% como protección, podrías disponer de 12.500€ anuales sin comerte capital: 500.000 multiplicado por la siguiente resta (5% – 1,5% – 1%).

El ejemplo anterior no tiene en cuenta los impuestos que tendrás que pagar en función de cómo y cuánto dinero desinviertas, cuyo importe reducirá la cantidad de la que podrás disponer.

gasto medio por edades en españa
Gasto medio por edades en España | Indexa Capital

(*) Indexa Capital, otro robo advisor muy bien valorado por sus miles de clientes, publicó un interesante artículo en su web en el que utilizando datos del INE (Instituto nacional de estadística), explicaba cuál es la evolución del gasto medio por edades en España.

Las conclusiones a las que llegaba a partir de los datos, es que el nivel de gasto por persona varía con el paso de los años. En la franja entre 45 y 64 años es cuando más se gasta. Pero a partir de los 65 años, el gasto se reduce un 25% respecto a los 20 años anteriores.

¿Cómo controlar las deudas para evitar que te ahoguen?

Todo aquello que te compres, no puedas pagar con dinero contante y sonante, y tengas que aplazar, automáticamente se convertirá en una deuda que tarde o temprano tendrás que devolver.

A partir de aquí, el precio (o coste) que tendrás que pagar por el aplazamiento (llamado el interés), variará en función de quien te preste el dinero, el tipo de deuda que asumas, y tu capacidad para devolverla.

Qué duda cabe que, si quieres ahorrar y esa es tu prioridad debes evitar cualquier tipo de nueva deuda, y si ya tienes, ponerte muy serio/a para reducirlas paulatinamente, empezando, por ejemplo, por las que te cobran más intereses.

como gestionar las deudas
Si asumes deudas, estate muy atenta/o a cuánto pagas en intereses. Poco a poco, y sin casi darte cuenta, los intereses de tus deudas pueden dejarte a cero…

De verdad que en el camino del ahorro no hay atajos ni excusas, y menos si de lo que hablamos es de asumir deudas para comprar cosas que realmente no necesitas, y cuyos intereses, poco a poco, te van a ir desangrando.

Así que, cuanto antes empieces a entrenarte para DEJAR DE QUERER POSEER lo que no necesitas, no te toca tener, no te hará feliz aunque pienses que sí, y que además no puedes pagar con dinero sobrante, mucho mejor para ti.

Ni te imaginas el impacto positivo que lo anterior tendrá en tu autoestima y finanzas personales a lo largo de tu vida.

Pero para hacerlo deberás tener muy claras tus prioridades, y asumir que la sociedad (tus círculos más cercanos), la prensa, televisión, internet, redes sociales, etc., te lo van a poner muy, pero que muy difícil, para que priorices ahorrar antes que consumir.

¿Sabías que 10.000 € ahorrados hoy, si los inviertes en algo que te dé un 4% anual de media durante 25 años, se convertirán en más de 26.600 € gracias al efecto del interés compuesto?

calculadora de interes compuesto,
Ejemplo calculadora de interés compuesto. 10.000 Euros ahorrados al año, durante 25 años, con una rentabilidad media anual del 4%.

 

¿Qué es el interés compuesto?

El interés compuesto en una inversión de largo plazo, es aquel gracias al que los intereses generados se suman a la cantidad invertida, y a su vez, año tras año, generan más intereses.

Desconocido por muchos/as, el impacto positivo que tiene el interés compuesto es fabuloso, pero para ello requiere de una buena selección de inversiones, mantener invertido el principal y los intereses anuales, y realizar inversiones con un horizonte temporal de muchos años, cuantos más mejor.

¿Te acuerdas de la tabla de evolución del dinero que te enseñábamos al inicio de esta guía?

Tablas de interés compuesto. Crecimiento del ahorro con el paso del tiempo

 

Viene a decirte que, si inviertes periódicamente una cantidad y la mantienes invertida durante muchos años, con el paso del tiempo su tamaño aumentará exponencialmente.

Dicho de otra forma con un ejemplo sencillo. Si inviertes 1.000€ que el primer año te dan un 5%, al final de año tendrás 1.050€ (tus 1.000€ iniciales más 50€ de intereses).

Si el segundo año mantienes invertido lo acumulado, y vuelves a obtener un 5% de rentabilidad, al final de este segundo año tendrás 1.102,5€ (los 1.050€ más 52,5€ de intereses). Y así sucesivamente como puedes ver en la siguiente tabla.

Fíjate que los intereses (rendimiento) son cada año mayores, y que al final del año 15 habrás doblado tu inversión inicial.

tabla interes compuesto, que es el interes compuesto
Tabla de interés compuesto. Inversión inicial: 1.000 €. Interés anual: 5%. Plazo: 20 años | Invertir en fondos de inversión

 

¿Entiendes ahora la magia del interés compuesto, y cómo los intereses de los intereses aumentarán a medida que pase el tiempo si mantienes tu dinero invertido pase lo que pase?

Pues bien, esta magia está a tu alcance siempre que ahorres, evites gastos innecesarios, inviertas rigurosamente, empieces a hacerlo cuanto antes, lo hagas con una visión de muy largo plazo, y no contraigas deudas cuyos intereses se te coman poco a poco.

Y sobre todo no olvides que, el efecto bola de nieve del interés compuesto, funciona igual pero a la inversa (en tu contra) cuando en vez de ahorro e inversiones, lo que tienes son deudas que no reduces. ¡Cada año deberás más dinero, y tendrás que pagar más intereses!

Para acabar, veamos un último punto que también es importante, pues junto a tener claro cuánto debes y qué intereses te cobran por las deudas, es igualmente bueno saber cuál es tu realidad patrimonial.

¿Cómo calcular el tamaño de tu patrimonio?





Para saber el tamaño de tu patrimonio, debes poderte responder a la pregunta ¿cuánto tengo? Para calcularlo, de nuevo puedes recurrir a un Excel, o a un papel si prefieres hacerlo a mano.

Primero detalla, uno a uno, el valor de mercado de todo lo que poseas (vehículos, cuentas corrientes, inversiones, vivienda…); y a continuación haz lo mismo con el monto de tus deudas, detallándolas una a una.

Para acabar, haz la resta de lo que posees, menos lo que debes. El resultado de esta resta te servirá para saber cuánto patrimonio tienes en todo momento, ver su evolución, tomar decisiones, y saber si estás siguiendo el camino que te propusiste andar (*).

(*) Un ejercicio que hacen quienes quieren alcanzar la independencia financiera cuanto antes, es el siguiente.

– Averiguan sus gastos fijos mensuales.

– Averiguan el tamaño de su patrimonio líquido: el que ya lo es de por si (ej. una cuenta corriente), y el que pueden convertir en dinero cuando quieran.

– Y por último hacen la siguiente división: patrimonio líquido dividido entre gastos fijos. El resultado les permite saber cuántos meses de gastos tienen ahorrados.

Veamos un ejemplo. Imagina que tus gastos fijos mensuales son 2.500€, y que tu previsión es poderlos mantener a estos niveles.

Suponiendo que tu patrimonio líquido acumulado asciende a 25.000€, y divides esta cantidad por 2.500€, obtienes como resultado 10; o sea, ya tienes ahorrados 10 meses de gastos.

Si tu objetivo es retirarte a los 50 años y presumes una esperanza de vida de 80 años, vas a necesitar tener ahorrados 360 meses (30 años x 12) para cubrir tus gastos sin problemas. Si ya tienes 10, te quedan por ahorrar 350 meses para conseguir esa ansiada independencia financiera.

¿Cómo aumentar tus ingresos?

Llegamos a la parte de aumentar ingresos, a priori menos sencilla que la de reducir gastos, por que no sólo depende de ti, pero que con buenos hábitos y ganas también podrás poner en marcha.

fuentes de ingresos, como ingresar más
¿Cómo conseguir nuevas fuentes de ingresos? Quienes lo consiguen, no explican todo el esfuerzo que acumulan a sus espaldas. Evita quedarte en la superficie.

 

Si te comprometes (y recuerda que el compromiso suele implicar algún tipo de renuncia) por conseguirlo, indudablemente tus opciones de encontrar nuevas fuentes de ingresos aumentarán.

Quienes escribimos estas líneas lo hemos hecho, y nuestra conclusión es que se puede conseguir, pero claro, hay que currárselo sabiendo que puede no salirte a la primera.

Así que, comprométete, investiga, fórmate en nuevas áreas, prueba, y mantén el foco hasta que encuentres la o las fórmulas que mejor te funcionen para aumentar tus ingresos y las fuentes de éstos.

De nuevo, te será útil leer artículos y libros en los que quienes lo han conseguido, te explican cómo lo hicieron y te abren la mente a nuevas posibilidades que hoy no eres capaz de contemplar.

Un ejemplo lo tienes en este vídeo del coach Sergio Fernández, con varios millones de visualizaciones, en el que con una visión novedosa y optimista te explica técnicas y trucos que puedes poner en marcha desde ya para:

  • Aprender a vivir en modo abundancia y prosperidad.
  • Entender cómo debes gestionar tus emociones y la relación con el dinero.
  • Aprender y conseguir aumentar tus fuentes de ingresos, y a reducir tus gastos.
  • Y saber conservar tu dinero.

 

¿EN QUÉ INVERTIR, CUÁNTO INVERTIR, Y CÓMO HACERLO?





Llega otro de los momentos clave: decidir en qué vas a invertir tu dinero, cuánto dinero invertirás, y cómo lo harás para obtener el mejor retorno.

Supongamos que tras leer esta guía, decides ponerte en seria/o para:

Equilibrar tus finanzas personales (y/o familiares), de tal forma que periódicamente generes excedentes de dinero.

– Y acumular un colchón de seguridad con el que te sientas tranquila/o, porque sabes que en caso de necesitarlo súbitamente, tendrás dinero suficiente al que recurrir.

Hechos estos dos pasos indispensables, será cuando te toque decidir en qué inviertes, cuánto dinero inviertes, y qué estrategias de inversión llevas a cabo con los excedentes de dinero que pronto empezarás a generar.

Las opciones que tienes a tu alcance son muchas. Veamos algunas de ellas.

¿Cómo empezar a invertir en bolsa?

Supongamos que te decantas por invertir en la bolsa, y decides hacerlo comprando acciones de empresas cotizadas con la idea de montarte una cartera sólida de acciones con la que empezar; entrenarte y aprender; evitarte errores que te costarán muy caros, y que lo ideal es cometer al principio para no volverlos a repetir; y gracias a todo ello, obtener una buena rentabilidad y mayor ahorro con el paso de los años.

Si este es tu caso, te gustará ver los innumerables consejos útiles y sensatos de este didáctico vídeo de Value School.

 

¿Cómo empezar a invertir en fondos de inversión?

Si en vez de invertir directamente en bolsa, te planteas la inversión a largo plazo utilizando fondos de inversión con la idea de montarte una cartera de fondos equilibrada, adaptada a tu perfil de riesgo, con la que acumular el máximo ahorro con el paso del tiempo, te proponemos lo siguiente.

Antes de hacer nada debes formarte a fondo. Para ello, te puedes descargar gratuitamente todas las Guías para aprender a invertir en fondos que tenemos publicadas, dirigidas tanto a inversores noveles, como a quienes quieren aprender a invertir mejor.

 

Cómo invertir en fondos de inversión

 

En paralelo, con la idea de conocer buenas opciones para invertir en fondos de inversión y en otras alternativas complementarias, también dispones de este apartado que actualizamos periódicamente, y te explica Dónde invertir este año y qué herramientas elegir para hacerlo bien.

Una lectura que te permitirá conocer interesantes opciones de ahorro e inversión en cuentas corrientes, depósitos, carteras de fondos de inversión y de planes de pensiones, todas de muy bajas comisiones, alta calidad, adaptadas a gran diversidad de bolsillos y perfiles de riesgo.

¿Cómo invertir en inmuebles?

Si también te interesa aprender a invertir en el sector inmobiliario, en esta otra guía te explicamos los pasos que seguir para hacerlo utilizando fondos de inversión especializados en este sector, junto a otras alternativas al alcance de casi cualquier inversor.

INVERTIR EN FONDOS DE INVERSIÓN INMOBILIARIOS

 

¿CÓMO RECUPERAR EL DINERO AHORRADO CUANDO LLEGUE TU JUBILACIÓN?

Para acabar, toca hablarte de cómo recuperar el dinero que hayas acumulado tras haber ahorrado e invertido durante muchos años.

Actualmente en España tienes al alcance diversas herramientas las cuales debes entender bien, junto a conocer las implicaciones en materia de impuestos de todo lo que hagas.

Ver esta master class te será de gran ayuda para conocerlas y planificar mejor tu jubilación.

 

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Hasta aquí esta guía para ayudarte a ahorrar e invertir. Recuerda que cualquier duda que tengas, nos puedes utilizar y preguntarnos a continuación, y que puedes registrarte aquí para recibir en tu email nuevos artículos de inversión que periódicamente publicamos.

Toda la información que leas en esta página web, es meramente informativa, y en ningún caso supone una recomendación de inversión o desinversión, ni tampoco de invitación, asesoramiento, oferta, solicitud, u obligación, para que realices algún tipo de transacción financiera. Lo que exponemos son opiniones estrictamente informativas. Para proporcionar la máxima transparencia a nuestros lectores, nos gustaría explicarte cómo y de quién generamos ingresos. Lo puedes leer en el pie de página, dentro del menú quiénes somos y cómo mantenemos esta página web.

Antonio Basso
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Cómo ahorrar dinero