Supongamos que vas a invertir en planes de pensiones y te surge esta duda, ¿elijo un plan de pensiones tradicional o mejor me decanto por un plan de pensiones indexado?

¿Cuál de los dos me interesa más y por qué?

Esta nueva guía imprescindible, te será muy útil para averiguarlo.




PLANES DE PENSIONES INDEXADOS (2019 – 2020): OPINIÓN

 

Son cada vez más los españoles que han oído hablar y leído opiniones sobre planes de pensiones indexados, pero no saben qué son, ni si les interesan.

Veamos…

Con la irrupción de las fintech en España (intensamente desde finales de 2015), ha aparecido un nuevo modelo de gestor de fondos y planes de pensiones.

Este nuevo gestor (llamado robo advisor en inglés), ha dado a conocer nuevos productos financieros de ahorro antes impensables en España, dirigidos a un inversor medio.




Una de sus propuestas son los planes de pensiones indexados (planes indexados), un tipo de plan que seduce a miles de inversores.

¿A qué se debe este fenómeno?

¿Por qué inversores como tú y nosotros los elegimos como herramienta de ahorro con la que complementar nuestra jubilación?

La respuesta a todas estas preguntas la tienes a continuación, en esta completa guía actualizada que te servirá para saber:

  • qué son los planes indexados y en qué se diferencian de los tradicionales;
  • en qué y cómo invierten;
  • cuáles son sus riesgos, ventajas e inconvenientes;
  • para qué inversor son más adecuados;
  • y cuáles son las principales gestoras de planes de pensiones indexados hoy en España.

Disfruta la lectura, y si te surgen dudas pregúntanoslas al final.

 


1) Qué son los planes de pensiones indexados

Los planes de pensiones indexados son los que invierten el dinero de sus partícipes, principal o exclusivamente, en fondos que copian la evolución de índices de renta fija y renta variable mundial.

Veamos un ejemplo para entenderlo mejor:

  • Imagínate un plan de pensiones cuyo objetivo es invertir en las 35 acciones que componen el IBEX 35 (el índice más importante de la bolsa española), y mantenerlas a largo plazo.
  • Ahora imagínate que en vez de comprar las acciones una a una (Repsol, Telefónica, Santander, Inditex, etc.), lo que hace es comprar un fondo de inversión especializado en hacer exactamente eso, replicar la composición de un índice.

¿Qué implicaciones tiene lo anterior?

Sigue leyendo para conocerlas.


2) Diferencias entre un plan de pensiones indexado y un plan tradicional

La diferencia principal, radica en que los planes de pensiones tradicionales invierten principalmente en valores individuales (ej.: acciones de Telefónica, un bono a 5 años de Repsol…) (*).




En cambio, los planes indexados mayoritariamente invierten en fondos indexados y fondos cotizados (ETF) que copian la composición de índices de renta fija y renta variable.

Ejemplos de estos índices son: el español Ibex 35, el americano S&P 500, el japonés TOPIX, etc.

Las implicaciones de esta forma de invertir son muchas.

Lo entenderás mucho mejor a medida que avances en los puntos que siguen.

Y si te surgen dudas, pregúntanoslas al final

 


(*) Sabías que…

Actualmente son muchos los planes de pensiones tradicionales que además de en valores individuales, también invierten en fondos indexados y ETF.

Lo hacen por las muchas ventajas que les aporta invertir directamente en ellos.


3) planes de pensiones indexados en España: Tipos

Actualmente en España puedes invertir en tres tipos de planes de pensiones indexados dirigidos a todo tipo de perfil de riesgo (desde el más conservador al más arriesgado):

  1. Planes indexados de renta fija: los que exclusivamente invierten en fondos que copian la evolución de índices de renta fija (Ej.: el índice de bonos globales Barclays Global Aggregate Corporate TR Hedged EUR, el índice de bonos gubernamentales europeos FTSE MTS Eurozone Govt. Bond IG…)
  2. Planes indexados de Renta variable: los que invierten en fondos que copian la composición de índices mundiales de acciones (Ej.: el índice americano S&P 500 TR, el índice de acciones europeas STXE 600 € NRt…)
  3. Planes indexados Mixtos: aquellos que invierten en una combinación de fondos que copian índices de renta fija, de renta variable (acciones), y otros.

4) En qué invierten los planes de pensiones indexados




Los planes de pensiones indexados invierten en un tipo de producto financiero denominado fondo indexado, y en un subtipo de éste llamado ETF (Exchange Traded Fund – fondo de inversión cotizado).etf planes pensiones indexados

Para simplificarte la explicación, quédate con lo siguiente:

  • Un fondo indexado y un ETF son fondos de inversión que copian (replican) un índice mundial de renta fija, renta variable, o de otros tipos activos.
  • En el mundo hay miles de fondos indexados y ETF (no sabríamos decir exactamente cuántos), capaces de simular todo tipo de índices.
  • Los hay de más y menos calidad en cuanto a quién es su emisor (empresa que crea el fondo indexado), cuál es su tamaño (liquidez), la exactitud con la que replica el índice (tracking error), y los métodos utilizados para replicarlo.

Lo importante cuando hablamos de planes de pensiones indexados, es que el gestor seleccione fondos indexados de calidad que le permitan conseguir sus objetivos: más rentabilidad asumiendo menos riesgo relativo.

Otro aspecto importante a tener en cuenta, es que el gestor del plan indexado es quien decide qué peso de la cartera se le da a cada índice, detalle importantísimo cara la futura rentabilidad y oscilaciones (riesgo) del plan indexado.

Veamos un ejemplo de composición de la cartera de renta fija de un plan indexado de indexa capital, entidad pionera en España en la comercialización de estos productos financieros.

cartera plan indexado renta fija

 

¿Te parece que repasemos los conceptos que vemos en la parte superior de cada columna?

  • Nombre: es el nombre del fondo indexado o ETF.
  • ISIN: es su identificación (su DNI).
  • Clase de activo: en qué invierte.
  • Índice: qué índice (en este caso de renta fija) está copiando.
  • Divisa: en qué divisa está emitido.
  • Tamaño: qué patrimonio en millones de euros tiene el fondo indexado o ETF.
  • Gastos: cuáles son sus gastos internos.
  • Tracking error: con qué precisión copia la evolución del índice (cuanto más cercano a cero sea este dato mayor es la exactitud)
  • Peso: qué porcentaje de la cartera del plan se destina a este fondo indexado o ETF.

Sabías que…

A los fondos y planes de pensiones que compran principalmente valores individuales (bonos y acciones), se les denomina de GESTION ACTIVA, mientras que a los fondos indexados se les denomina instrumentos de GESTION PASIVA.

Son muchos los debates alrededor de cuál de los dos modelos de gestión es mejor.

Quédate con lo siguiente por ser lo más relevante cuando hablamos de planes indexados:

  • Los instrumentos de gestión pasiva son más baratos por que requieren menos esfuerzo y recursos para ejecutarse.
  • La gestión pasiva a través de fondos indexados y ETF, aporta una enorme diversificación en valores, sectores, emisores y países.

5) Cómo funcionan los planes de pensiones indexados




El objetivo de un plan de pensiones indexado es obtener una rentabilidad a largo plazo similar (descontadas comisiones), a la obtenida por los índices por los que apuesta, acotando el riesgo al máximo.que son los planes indexados

Sigamos con el ejemplo anterior del plan indexado cuyo foco es la bolsa española.

Lo primero que hace la gestora es elegir los fondos indexados que compondrán la cartera del plan.

Como que este plan solo invierte en uno que copia la composición del IBEX 35, su rentabilidad anual (descontados gastos), deberá ser muy similar a la del IBEX 35.

  • Si el IBEX 35 sube un 7% y los gastos del plan son un 1,5%, la rentabilidad anual del plan será 5,5% (7% – 1,5%).
  • Si el IBEX 35 baja un 7%, a igualdad de gastos, la rentabilidad será de un -8,5% (-7% de caída más el 1,5% de gastos).

Entonces, ¿cómo invierten su dinero (el tuyo) los planes de pensiones indexados?

Simplificando mucho la explicación, hacen lo siguiente…

Cada vez que el plan recibe dinero de un nuevo inversor:

  • el gestor compra nuevas participaciones del fondo indexado que emula el IBEX 35,
  • las añade a las que ya tiene en cartera,
  • intentando estar lo más invertido posible en todo momento.

Sabías que…

Una de las premisas que defienden los que utilizan fondos indexados y ETF es la importancia de estar siempre lo más invertido posible para obtener mejores rendimientos.

Muchos estudios demuestran que la probabilidad de acertar el mejor momento para invertir o desinvertir no solo es muy baja, sino que a la larga es más rentable evitar tomar estas decisiones.


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6) Comisiones de los planes de pensiones indexados




En los planes de pensiones indexados suele haber tres comisiones a las que debes prestar especial atención:

  • la de gestión,
  • la de depositaría,
  • la que cobran internamente los fondos indexados y ETF en los que invierten.

Lo más óptimo a largo plazo, es elegir aquellos planes indexados que te cobren las menores comisiones posibles.

Esto es así por el impacto negativo que tienen las comisiones cara a obtener mayor rentabilidad a largo plazo, lo que algunos llaman interés compuesto negativo.

El siguiente ejemplo te ayudará a entender mejor este concepto (un ejemplo que también utilizamos en la guía sobre mejores planes de pensiones).

Imagina dos planes de pensiones que:

  • Invierten en lo mismo, de la misma forma, y asumen el mismo riesgo.
  • Les destinas la misma cantidad inicial y la misma cada año en la misma fecha.
  • Los mantienes durante 10 años.
  • Obtienen la misma rentabilidad.
  • Uno cobra el 1,75% anual, y el otro un 0.72%.

El siguiente cuadro te resume el impacto que a largo plazo tienen las comisiones:

comparar comisiones planes de pensiones

 

Pues bien, las comisiones que cobran los planes indexados comercializados por los gestores automatizados de carteras (Robo advisor), son hoy las más bajas del mercado español.

Esto es así por que:

  • los gestores automatizados operan 100% a través de internet (tienen menos gastos estructurales);
  • invierten sus carteras en fondos indexados y ETF de muy bajas comisiones;
  • automatizan su operativa y decisiones de inversión.

Sabías que…

España se encuentra a la cabeza, es el tercer país más caro, donde más comisiones se cobran a los partícipes de planes de pensiones.

Los puedes ver en la siguiente imagen.

comparativo costes planes de pensiones

 


7) Rentabilidad de los planes de pensiones indexados: ¿ganan más?




Para responder esta pregunta, lo mejor es que veas la siguiente imagen que nos facilita indexa capital.

rentabilidad media planes de pensiones

 

Según el estudio que realizaron, la capacidad de obtener mayor rentabilidad a largo plazo invirtiendo en índices, es mucho mayor para cualquier tipo de plan de pensiones (desde el más conservador al más arriesgado).

Para ayudarte a entender cómo afecta obtener mayor rentabilidad anual con el paso del tiempo, hemos hecho dos ejercicios prácticos.

En el primero que puedes ver aquí y aquí, comparamos la rentabilidad anualizada de dos grandes planes mixtos de Bankia y BBVA, con un plan mixto indexado de indexa capital.

¿Adivinas quién lo hace mejor a largo plazo?

Para hacer el segundo, partimos de los siguientes datos de dos planes de pensiones que:

  • Invierten en lo mismo y asumen el mismo riesgo.
  • Les aportas las mismas cantidades en las mismas fechas.
  • Los mantienes el mismo tiempo.
  • Los dos cobran las mismas comisiones.
  • Uno obtiene una rentabilidad media anual del 5% y el otro de un 2%.

Este es el resultado pasados 15 años.

comparar rentabilidad planes de pensiones

 

  • En el plan 1, el que obtiene un 5%, pasados 15 años tendrías un 75,4% más de dinero ahorrado.

¿Entiendes ahora el impacto (llamado interés compuesto), de obtener más rentabilidad media anual durante muchos años?

Si quieres saber más sobre este tema, te gustará ver el vídeo en el que indexa capital nos explica los resultados del análisis comparativo de rentabilidad que hicieron.

 


8) Por qué invertir en planes de pensiones indexados




SPIVA, empresa americana perteneciente a S&P (una de las mayores agencias de rating e índices mundiales), analiza muchos de los fondos de inversión en el mundo, y los compara con los índices S&P con los que los gestores se miden para saber si lo hacen mejor, igual o peor.

spiva, planes indexadosDicho de otra forma, SPIVA nos dice cuál es la habilidad de los gestores de fondos (para planes de pensiones es lo mismo), y si se “justifican” las comisiones de gestión que cobran.

Pues bien, los resultados de sus análisis demuestran que la mayoría lo hacen peor que los índices, y que cuanto más largo es el periodo analizado menos gestores lo hacen mejor que los índices con los que se comparan.

Y lo anterior sucede en cualquier tipo de fondo o plan de pensiones (de renta fija, mixtos, de renta variable, globales, etc…).

Mira esta imagen sacada de su página web.

rentabilidad planes de pensiones comparadas con indices

 

Nos dice que en un periodo de 5 años (finalizado el 31-12-2018), solo el 19,79% de los gestores de fondos que se miden con el índice S&P Europe 350, lo hicieron mejor que el índice.


Sabías que…

Una de las principales razones por la que los gestores no ganan más que los índices, se debe a las comisiones que cobran.


Siendo esto así, dado que la inversión en planes de pensiones es a muy largo plazo, y que no la puedes tocar hasta pasados los primeros 10 años, te jubiles, o en caso de estas causas, aparentemente tiene bastante sentido elegir planes que:

  • inviertan en índices (planes indexados);
  • cobren las más bajas comisiones.

¿Tú qué opinas?


9) riesgos de los planes de pensiones indexados




Los riesgos de los planes indexados son muy similares a los de los planes de pensiones tradicionales.riesgos planes pensiones indexados

Veamos cinco más relevantes:

  • Elegir una entidad poco solvente, no regulada, con equipos sin experiencia en la gestión de este tipo de plan de pensiones.
  • Que el gestor del plan indexado no haga un buen reparto (Asset Allocation) de los pesos que destina a cada fondo indexado o ETF en el que invierte.
  • Que los fondos indexados y ETF elegidos por el plan sean de baja calidad (ej.: poca liquidez y mal tracking error).
  • Que existan gastos ocultos que mermen tu rentabilidad (por ejemplo la comisión que cada fondo indexado o ETF tiene dentro).
  • Los riesgos propios de mercado de los activos en los que invierten los planes.

Junto a estos cinco, existe un riesgo adicional del que te hablamos más adelante.

Tiene que ver con definir correctamente tu perfil inversor, y el riesgo “emocional + económico” que te supondrá equivocarte.


10) Cuánto invertir y cómo en un plan indexado

 

Que nosotros sepamos, ninguna entidad operando en España pone límites de inversión máxima en sus planes indexados.

Lo más lógico, dada la iliquidez de los planes de pensiones (no los puedes rescatar cuando tú quieras), sería que cada año aportaras la mayor de las siguientes cantidades:

  • 8.000 Euros;
  • El 30 % de los rendimientos netos del trabajo y actividades económicas.

Esto es así, por ser esta es la cantidad máxima que podrás deducirte en tu declaración de impuestos.

⇔¿Cuándo y cómo es mejor aportar dinero a tu plan indexado?

Siguiendo la práctica que muchos estudios defienden como la de menor riesgo, nos decantamos por ir realizando aportaciones periódicas durante todo el año, en vez de esperar a diciembre (u otro mes) para hacer una única aportación al plan.


11) Cuándo invertir en planes indexados

 

Somos de la opinión que el mejor momento para invertir en planes de pensiones, en este caso indexados, es cuando:

  • La inversión te aporte ventajas fiscales apetecibles (te ayude a pagar menos impuestos);
  • Tengas la capacidad financiera de ir apartando una cantidad de ahorro anual que no necesites tocar (recuerda que aunque quieras no podrás hacerlo).

Respecto a qué criterios seguir para invertir en planes indexados, te recomendamos aplicar un criterio de prudencia inversora.

Empieza poco a poco, y a medida que te sientas más cómod@ ves aumentando tus aportaciones periódicas al plan indexado que mejor se adapte a ti.


12) Como rescatar un plan de pensiones indexado

 

La forma para rescatar el dinero que tengas en tu plan indexado es la misma que para un plan tradicional.

La puedes leer aquí, en la guía que te ayudará a elegir los mejores planes de pensiones.


13) Se pueden traspasar los planes de pensiones indexados

 

El traspaso de planes indexados entre entidades, funciona igual que el de los planes tradicionales:

  • Puedes traspasar tus participaciones (o parte de éstas) a cualquier plan en la misma u otra entidad.
  • El traspaso no tiene gastos ni impacto fiscal, y quien se encarga de hacértelo es la entidad a la que traspases.

14) Cuántos planes de pensiones indexados puedo tener

 

Puedes tener tantos planes indexados como creas oportuno.

En función de cuan sofisticado seas como inversor/inversora, puede tener mucho sentido tener una cartera de planes de pensiones indexados (y no indexados) complementarios entre ellos.cartera de planes indexados

Veamos un ejemplo para un inversor con perfil conservador:

  • Puedes tener una parte en un plan indexado que diversifique globalmente en índices de máxima calidad, que ponderen más la renta fija que la renta variable.
  • Y el resto en planes de renta variable que apuesten por mercados y/o sectores de actividad concretos.

 

Si no vas a poder estar encima de tu cartera de planes, nuestro consejo es que mejor elijas una entidad que lo haga todo por ti.


15) Para qué inversor son óptimos los planes indexados




Nos consta que son muchas y muchos los inversores que eligen los planes que les ofrece la entidad financiera con la que trabajan habitualmente, o que van añadiendo nuevas aportaciones al plan que ya tienen contratado.

  • Les gusta el regalo “gancho” que les ofrecen por invertir: cuberterías, libros, bonificaciones económicas…
  • Están cómodos en su zona de confort: se fían a ciegas de su asesor y entidad; no quieren probar nuevas alternativas.
  • No son sensibles a la transparencia que los planes indexados proporcionan en cuanto a cómo y dónde se invierte su dinero, y cuánto se les cobra.
  • No tienen inquietudes respecto a tener su dinero invertido en mejores instrumentos de ahorro a largo plazo (no son conscientes del impacto que tendrá obtener un % de rentabilidad adicional, por poco que sea, año tras año).
  • No les importa pagar comisiones injustificadas.

Si este es tu caso, los planes indexados no te interesan.

Ahora bien, si no eres así y te gusta defender tus intereses por muy lejos que hoy veas tu jubilación, te aconsejamos que consideres los planes indexados como una interesante alternativa de ahorro a largo plazo.


Sabías que…

Una barrera para la inversión en planes indexados, es que una amplia mayoría los ofrecen entidades que solo operan a través de internet.

Lo que para algunos es un impedimento, para otros y otras es una ventaja, pues no necesitan ni quieren visitar a nadie en una oficina bancaria. 

Sean Baby Boomers, Generación X o Generación Y (conocidos como millennials), se fían de las nuevas propuestas hoy a nuestro alcance, altamente transparentes y eficientes en costes, diseñadas para que la gestión de nuestros ahorros obtenga mejores resultados a largo plazo.


16) Qué errores evitar al invertir en planes indexados




Este punto está muy relacionado con el anterior donde hacíamos referencia a los riesgos de los planes indexados.errores planes indexados

Los principales errores que debes evitar cuando inviertas en planes indexados son:

  • Ojo con definir mal tu perfil inversor. Lo más recomendable cuando inviertas en planes (y la historia así lo explica), es que seas más arriesgado cuanto más lejos estés de tu jubilación.
  • A medida que te acerques a ella, lo óptimo será ir reduciendo la exposición a activos de más riesgo en favor de los de menos.
  • Dicho lo anterior, si no vas a poder sostener los batacazos de mercados que seguro sucederán en algún momento futuro, mejor evita asumir demasiados riesgos.

Lo más importante, ante todo, es dormir tranquil@.

  • A la hora de elegir una entidad, decántate por aquellas con experiencia, bien valoradas por sus clientes.
  • Mejor no te montes una cartera de planes indexados si no vas a poder estar encima.
  • Elige planes indexados adaptados al nivel de riesgo que de verdad puedas asumir. Una forma de verlo es mirando las gráficas de evolución de los planes.

Revisa las épocas de caídas. Calcula cuánto habrías perdido de haber estado invertid@. ¿Crees que lo podrías asumir?

  • Si decides realizar aportaciones periódicas, intenta ser estrict@ con ello. No te dejes llevar por acontecimientos que seguro sucederán. Recuerda que la recurrencia en cuanto a invertir periódicamente, tiene premio a largo plazo.
  • Invierte la cantidad que Sí o Sí puedas no disponer a largo plazo. No te olvides que hablamos de planes de pensiones, y que su rescate (liquidez) está delimitada por ley ante unos sucesos muy específicos.

Sabías que…

Son muchos los inversores cuyo perfil inversor lo define no tanto qué riesgo pueden asumir, sino los acontecimientos externos.

Son más arriesgados en épocas de bonanza de mercados, y menos arriesgados en épocas de mercados bajistas.

Su perfil es tan volátil como el clima de ciertas regiones.

Aunque lo anterior es aceptable desde punto de vista de comportamiento humano, no lo es si lo que quieres es obtener mayores retornos a largo plazo.


17) Ventajas y desventajas de los planes de pensiones indexados




Llegados a este punto, hagamos un pequeño resumen de todo lo comentado.

Para ello, te será útil una síntesis que incluya ventajas y desventajas de los planes indexados:

⇔Ventajas

  • Las comisiones son más bajas que las de los planes tradicionales, con el consiguiente impacto positivo en tu bolsillo a largo plazo.
  • La historia demuestra que estar 100% invertido a largo plazo en índices, es más rentable que intentar ganar más comprando y vendiendo cuando consideres que es mejor hacerlo.
  • Permiten adaptar un plan a cualquier tipo de perfil inversor, desde los más conservadores a los más arriesgados.
  • Facilitan una diversificación global del ahorro, que bien definida, ayuda a acotar los riesgos y ganar más.
  • Están dirigidos a un inversor medio (cualquiera de nosotros).
  • Simplicidad a la hora de invertir y entender por qué ganan o pierden.
  • Transparencia en cuanto a cómo y dónde se invierte tu dinero, y cuál es la evolución.
  • Principalmente se ofrecen a través de internet.
  • Puedes empezar a invertir desde cantidades muy pequeñas (30 a 50€).
  • Las ventajas fiscales propias de los planes de pensiones.

⇔Desventajas

  • Invirtiendo en índices, sometes tu dinero 100% a los vaivenes del mercado (para lo bueno y para lo malo).
  • Siempre sería mejor invertir en planes cuyos gestores fueran los mejores. Pero los datos demuestran que es muy complicado hacerlo (por no decir imposible para un inversor medio).
  • Que solo o principalmente se comercialicen a través de internet, puede ser visto como una desventaja por algunas y algunos.
  • Las propias desventajas de los planes en cuanto a capacidad para disponer de tu dinero cuando quieras.

18) Mejores planes de pensiones indexados: elige el que se adapte a ti




Supongamos que después de leer esta guía te has convencido de que los planes de pensiones indexados son los que más te interesan.

mejores planes indexadosLlega el momento de elegir un plan indexado que mejor se ajuste a ti como inversor, ¿qué pasos deberías seguir?

Lo que viene es bastante lógico, pero no está de más recordarlo:

  • Busca y compara entidades que ofrezcan planes indexados. ¿Qué opinan sus clientes, qué experiencia tienen, quién las regula, qué abanico de productos ofrecen?
  • Ojo con dejarte convencer por las bonificaciones “gancho” que algunas entidades ofrecen. Cuando un plan indexado es bueno, ganarás mucho más a largo plazo que el valor de estas bonificaciones.
  • Revisa qué oferta de planes indexados tienen. ¿Cómo se han comportado en el pasado? ¿En qué y cómo invierten? ¿Qué riesgos (volatilidad) asumen?
  • Revisa las gráficas de evolución. Ayudan a ponerte en la piel como inversor. Imagínate que hubieras invertido en el pasado, ¿te quedas tranquil@ viendo qué le hubiera pasado a tu dinero en épocas malas?
  • Compara comisiones.
  • Define escrupulosamente tu perfil inversor.
  • Decide qué cantidades puedes destinar al plan indexado.
  • Respecto a cuándo invertir, recuerda nuestro consejo de hacerlo periódicamente.

A partir de aquí, lo lógico es que si no eres cliente de la entidad que selecciones:

  • tengas que abrir una cuenta,
  • procedas a transferir dinero o a traspasar el plan o planes que quieres cambiar,
  • y que marques cuál será la periodicidad de tus aportaciones, si es que te decantas por esta opción.

19) Contratar planes de pensiones indexados en España

 

El número de entidades que en España ofrecen planes de pensiones indexados es limitado, si lo comparamos con las que ofrecen planes tradicionales.

¿Por qué crees tú, que una entidad con miles de millones de Euros de clientes en planes de pensiones tradicionales, va a comercializar otros con los que cobrará menos comisiones?

Para esta guía hemos seleccionado dos entidades cuya calidad y know how está entre los mejores, y cuya oferta te ayudará a ver más de un modelo de plan indexado.

Aquí las tienes:

⇒ Planes de pensiones indexados Indexa Capital

Indexa capital nació en 2015, y hoy es el gestor automatizado de carteras de fondos y planes de pensiones indexados líder en España:

  • Es la entidad que más patrimonio gestiona y crecimiento experimenta;
  • Más miles de clientes tiene;
  • Y está mejor valorada por éstos (4,83 sobre 5 según media de puntuación en google, trustpilot y facebook).

indexa capital - robo advisorgestor automatizado líder en EspañaEl planteamiento de indexa capital en cuanto a opciones de planes indexados es sencillo de entender.

Ofrecen 2 planes indexados (de renta fija y renta variable global), que combinan en 10 carteras adaptadas a 10 perfiles de riesgo:

  • Sus planes invierten en ETFs (fondos cotizados) de renta fija y renta variable global, creados por las principales gestoras mundiales de estos activos (Vanguard, Amundi, etc…).
  • Una vez defines tu perfil inversor, te proponen una de sus 10 carteras:
    • La más conservadora (cartera 1) tiene una exposición 90% a renta fija y 10% a renta variable;
    • La más arriesgada (cartera 10) tiene una exposición 100% a renta variable; y por en medio están el resto (carteras 2 a 9).
  • La diversifación global que ofrecen sus carteras es más que amplia. Invierten en EEUU, Europa, Emergentes, Asia, renta fija corporativa, renta fija gubernamental, acciones …
  • Las comisiones que cobran sus planes indexados son de las más bajas en España, y cuánto más patrimonio gestionan, más las bajan.
  • Puedes empezar a invertir desde 50€, y definir aportaciones periódicas no inferiores a 50€.
  • Ellos se encargan de la vigilancia y rebalanceo anual de carteras (adaptando sus pesos a tu perfil en todo momento).
  • En caso de quererlo, puedes modificar tu perfil inversor y tu plan indexado se readaptará inmediatamente.

Y todo sucede a través de su página web, muy completa y fácil de usar, que te aporta todo tipo de datos de interés en cuanto a la evolución de tus inversiones, y otras opciones que puedan encajarte.

Míralo TÚ MISM@ aquí

 


¿Te apetece saber si la gestión de Indexa Capital es mejor o peor que la de otras gestoras? Hemos hecho varias comparativas para averiguarlo:


⇒Planes de pensiones indexados de finanbest

Creada en 2017 como agencia de valores, y votado el mejor roadvisor de 2018, finanbest tiene buenas valoraciones medias de sus clientes (4,6 sobre 5), y ofrece dos interesantes planes indexados:

  • Plan Prudente Renta Fija Mixta (conservador);
  • Plan Decidido Bolsa Global (arriesgado).

planes indexados finanbestEl procedimiento para invertir en ellos sigue en general unas pautas similares a las de indexa capital, pero con ciertas diferencias.

Veámoslas:

  • El importe mínimo para empezar es de 30€;
  • Los planes combinan instrumentos de gestión activa (fondos tradicionales), con otros, la mayoría, de gestión pasiva (ETFs);
  • El plan prudente, más conservador, destina un mínimo del 70% a renta fija;
  • En el decidido, más arriesgado, un mínimo del 75% de su cartera estará invertida en renta variable europea, americana, japonesa y de países emergentes.

La diversificación de las carteras de los dos planes es global, utilizan ETF de las más importantes gestoras del mundo (Blackrock, Vanguard, Pictet, M&G…), y las comisiones son también bajas.

Resumiendo, una interesante propuesta que te permitirá invertir a largo plazo utilizando instrumentos eficientes, de bajas comisiones, y alta solvencia.

Compruébalo tu mism@ aquí

 

Junto a estas dos entidades destacadas, en España también puedes contratar planes indexados de:

  • finizens y popcoin: dos gestores automatizados (roboadvisor) con propuestas similares a las comentadas.
  • CNP Partners + Morningstar: La aseguradora francesa CNP en colaboración con la firma de ratings y análisis financiero Morningstar, proponen tres planes indexados (conservador, moderado y dinámico) de bajo coste, que invierten en fondos indexados y ETF.

20) Opiniones planes de pensiones indexados

 

Habiendo realizado el análisis que acabas de leer, nuestra opinión respecto a los planes indexados es altamente favorable:

  • Nos gusta el planteamiento con el que invierten.
  • Nos gusta el bajo coste de sus comisiones.
  • Nos gusta la simplicidad y variedad de opciones que proponen, capaces de adaptarse a cualquier tipo de inversor.
  • Y nos gusta que gracias al desarrollo de nuevos agentes financieros como los Roboadvisor, se facilite la contratación de este tipo de productos de ahorro a un inversor medio (como tú y nosotros).

Y una cosa más, nos gusta y mucho, la transparencia con la que nos informan de todo.

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Esperamos que esta guía te hay sido útil.

Recuerda que a continuación puedes preguntarnos cualquier duda que se te haya generado.

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Equipo de análisis Invertir en fondos de inversión

 

Toda la información que leas en esta página web, es meramente informativa, y en ningún caso supone una recomendación de inversión o desinversión, ni tampoco de invitación, o de oferta, solicitud, u obligación, para que realices algún tipo de transacción financiera. Lo que exponemos son opiniones estrictamente informativas.

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