¿Qué es el Interés Compuesto y cuál es su Magia a largo plazo?

Uno de los conceptos fundamentales que como inversor debes conocer es el del efecto del interés compuesto, y cómo te ayudará a acumular beneficios y riqueza con el paso del tiempo.

En esta guía incluimos todo lo que debes saber sobre este tema. Aprenderás a calcular intereses compuestos, conocerás algunas de las mejores calculadoras de interés compuesto a las que puedes acceder gratuitamente, y verás gran cantidad de ejemplos prácticos que te ayudarán a entender la magia del interés compuesto.

¿QUÉ ES EL INTERÉS COMPUESTO?

El interés compuesto es un término financiero que se refiere a la estrategia de generar ganancias a través de la reinversión de los intereses obtenidos. En lugar de retirar las ganancias generadas, se reinvierten en la inversión original, lo que resultará en un crecimiento exponencial del capital inicial a lo largo del tiempo.

¿Cuál es la historia?

Se cree que los sumerios, allá por el 2400 a.C., fueron los primeros en acuñar el término «interés» (llamado «maš» en su idioma) y «interés compuesto» (conocido como «mašmaš»).

En el famoso Código de Hammurabi, de la antigua Babilonia (1755/1754 a.C.), se permitía el interés compuesto, pero los intereses pendientes debían separarse del capital, y el acreedor los capitalizaba para el deudor. Era una forma de asegurarse de que el deudor no fuera perjudicado por los intereses acumulados.

Los primeros cálculos sobre interés compuesto se atribuyen al matemático indio Aryabhata, quien vivió en el siglo V. Sus descubrimientos en el campo de las matemáticas sentaron las bases para comprender mejor el crecimiento exponencial del interés compuesto.

¿Cómo funciona?

Estas son las seis principales características del interés compuesto:

  • Acumulación de intereses sobre intereses: En el interés compuesto, los intereses generados se suman al capital inicial, lo que significa que en cada período se calculan intereses sobre el capital inicial más los intereses acumulados. Esto resulta en un crecimiento exponencial de las ganancias a lo largo del tiempo.
  • Efecto multiplicador: Al reinvertir los intereses generados, el interés compuesto crea un efecto multiplicador que permite que el capital crezca más rápidamente que en el caso del interés simple. A medida que pasa el tiempo, la diferencia entre el interés simple y el interés compuesto se vuelve cada vez más significativa.
  • Mayor rentabilidad a largo plazo: Debido a la acumulación de intereses sobre intereses, el interés compuesto ofrece una mayor rentabilidad a largo plazo en comparación con el interés simple. A medida que pasa el tiempo, los rendimientos se vuelven cada vez más pronunciados.
  • Crecimiento exponencial: El interés compuesto sigue una trayectoria de crecimiento exponencial. Esto significa que cuanto más tiempo se mantenga la inversión, mayor será el crecimiento del capital. Pequeñas diferencias en los intereses pueden tener un impacto significativo en el crecimiento a largo plazo.
  • Reinversión automática: En el interés compuesto, los intereses generados se reinvierten automáticamente en la inversión original. Esto permite que el capital crezca sin requerir acciones adicionales por parte del inversor, lo que facilita el proceso de acumulación de riqueza a largo plazo.
  • Utilización en inversiones financieras: El interés compuesto es una herramienta ampliamente utilizada en inversiones financieras, como cuentas de ahorro, depósitos a plazo, bonos y fondos de inversión. Es especialmente efectivo cuando se mantiene durante períodos prolongados, ya que maximiza el crecimiento del capital.

Estas características del interés compuesto destacan su poder para generar crecimiento y acumulación de riqueza a largo plazo, convirtiéndolo en una estrategia financiera atractiva para los inversionistas.

¿Cuál es la fórmula?

El cálculo del interés compuesto se realiza utilizando la siguiente fórmula: Capital Final = Capital Inicial × (1 + Interés) ^ Tiempo. Traducido: el capital final de una inversión es igual al capital inicial multiplicado por 1 más el interés, elevado a la duración de la inversión.

La fórmula tiene tres componentes que es importante entender:

  • Capital Inicial: Es la cantidad de dinero que inviertes inicialmente.
  • Interés: Es el porcentaje que se aplica sobre el capital inicial para calcular los intereses en cada período.
  • Tiempo: Es la duración de la inversión, expresada en años.

Ejemplos de interés compuesto

Supongamos que tienes una inversión inicial de 1.000 euros que te da un interés anual del 5%. En el primer año, obtendrías 50 euros en intereses. (1000 x 0,05 = 50)

En lugar de retirar esos 50 euros, decides reinvertirlos junto con los 1.000 euros iniciales en el segundo año. Esto significa que tu capital para el segundo año sería de 1.000 + 50 = 1.050 euros.

Con un interés del 5%, obtendrías 52,5 euros en intereses al final del segundo año (1050 x 0,05 = 52,5). Este proceso de reinversión continúa año tras año, lo que resulta en un crecimiento exponencial del capital inicial.

AñoCapital InicialInteresesCapital Final
Año 11000501050
Año 2105052,51102,5
Año 31102.555,131157,63
Año 41157,6357,891215,51
Año 51215,5160,791276,29
Año 61276,2963,811340,1
Año 71340,1067,011407,11
Año 81407,1170,361477,47
Año 91477,4773,871551,34
Año 101551,3477,571628,91
Año 111628,9181,451709,36
Año 121709,3685,471794,83
Año131794,8389,741844,57
Año 141884,5794,231978,8
Año 151978,8098,942077,74

En la tabla ves cómo el capital inicial va creciendo año tras año gracias a los intereses compuestos. Al final de los 15 años, el capital inicial de 1.000 ha crecido hasta alcanzar un total de 2.077,74, lo que supone que se ha multiplicado aproximadamente por 2,07, o que ha crecido un 107%.

Este ejemplo te explica cómo el interés compuesto permite que el capital inicial crezca de manera exponencial, ya que los intereses generados se reinvierten en lugar de ser retirados. Con el tiempo, este proceso generará un crecimiento significativo.

Ahora mira otros ejemplos para que entiendas cómo se calcula el interés compuesto. Utilizaremos diferentes cantidades de capital inicial (1.000 euros, 10.000 euros y 100.000 euros) y un interés del 5% anual durante 20 años:

  • Ejemplo interés compuesto 1.000 euros = 1.000 × (1 + 0,05) ^ 20 = 2.653,30 euros de capital final.
  • Ejemplo con 10.000 euros = 10.000 × (1 + 0,05) ^ 20 = 26.533,03 euros de capital final.
  • Ejemplo con 100.000 euros = 100.000 × (1 + 0,05) ^ 20 = 265.330,26 euros de capital final.

En cada ejemplo, el capital inicial se multiplica por el factor (1 + el interés) elevado al exponente del tiempo. Esto refleja el crecimiento exponencial del interés compuesto a lo largo de los años.

Es importante destacar que el interés compuesto se basa en la reinversión de los intereses generados, lo que significa que los intereses se suman al capital inicial y se incluyen en el cálculo de los intereses futuros. Esto resulta en un crecimiento acelerado de la inversión a medida que pasa el tiempo.

El interés compuesto es una poderosa herramienta para el crecimiento de la inversión a largo plazo, ya que permite aprovechar el efecto multiplicador del tiempo. Cuanto más tiempo mantengas el capital invertido y se reinviertan los intereses generados, mayor será la cantidad final acumulada.

Veamos ahora qué es el interés simple y en qué se diferencian ambos tipos de intereses.

¿Qué es el interés simple?

El interés simple es un concepto financiero que se refiere al costo o beneficio generado por una cantidad de dinero prestada o invertida durante un período de tiempo determinado. El interés simple se calcula sobre el monto inicial, sin tener en cuenta los intereses acumulados.

La fórmula para calcular el interés simple es: Interés = (Principal) x (Interés) x (Tiempo)

Donde:

  • Principal: Es la cantidad de dinero inicialmente prestada o invertida.
  • Interés: Es el porcentaje que se aplica al principal para calcular el interés.
  • Tiempo: Es el período de tiempo durante el cual se genera el interés, expresado en años o fracciones de año.

Aquí tienes un ejemplo sencillo para ilustrar cómo funciona el interés simple. Supón que prestas 100 euros a un amigo a un interés simple del 5% anual durante 2 años. Aplicando la fórmula: Interés = 100 x 0,05 x 2 = 10

En este caso, el interés generado sería de €10. Al finalizar los 2 años, tu amigo debería devolverte los 100 euros prestados más los 10 euros de interés, lo que daría un total de 110 euros.

El interés simple es muy utilizado para préstamos, inversiones a corto plazo o para cálculos de rentabilidad.

Diferencias entre interés compuesto e interés simple

El interés simple es una forma de cálculo de intereses en la que se aplica un porcentaje fijo sobre el capital inicial sin considerar los intereses acumulados; en cambio en la fórmula del interés compuesto los intereses se acumulan cada año al capital.

El siguiente ejemplo te ayudará a ver las diferencias. Comparamos interés simple y compuesto para una inversión de 1000€ al 5% durante 5 años.

AñoInterés SimpleInterés Compuesto
Año 15050
Año 25052,5
Año 35055,13
Año 45057,89
Año 55060,79
Total intereses250276,28
Capital final1.2501.276,28

En el caso del interés simple, cada año obtienes 50 euros en intereses, lo que resulta en un total de 250 euros después de 5 años. El capital final sería de 1.250 euros.

Como que con el interés compuesto los intereses se reinvierten cada año, después de 5 años, el capital final sería de 1.276,28 euros, y el total de intereses acumulados ascendería a 276,28 euros.

diferencias entre interes simple e interes compuesto
Diferencias entre interés simple e interés compuesto

El cuadro anterior ilustra claramente las diferencias entre el interés simple y el interés compuesto.

Mientras que el interés simple genera una cantidad constante de intereses cada año, el interés compuesto permite que los intereses se sumen al capital, generando mayores ganancias a lo largo del tiempo.

El interés compuesto te brinda un mayor crecimiento a lo largo del tiempo en comparación con el interés simple.

Aunque la diferencia puede parecer pequeña en estos ejemplos, a medida que aumenta el plazo de la inversión y el interés compuesto continúa reinvirtiéndose, el crecimiento se vuelve significativamente mayor.

Es por eso por lo que al interés compuesto se le considera una poderosa herramienta para generar riqueza a largo plazo.

MEJORES CALCULADORAS DE INTERÉS COMPUESTO

Actualmente, tienes a tu alcance las denominadas calculadoras de interés compuesto que automatizan los cálculos necesarios, evitando tener que hacerlos manualmente. Hablamos de herramientas que te permiten calcular fácilmente el crecimiento de una inversión a lo largo del tiempo, teniendo en cuenta el interés y el período de tiempo.

Además, a estas calculadoras les puedes añadir, entre otros, el dato de cuánto dinero quieres aportar durante la vida de la inversión para acumular aún más capital.

Existen diferentes tipos de calculadoras de interés compuesto, aunque las que más se usan los las que tienes disponibles en internet, en las que pones los datos relevantes como el capital inicial, el interés y el período de tiempo, y te calculan la cantidad acumulada al final del período.

Algunas ofrecen gráficos y desgloses detallados, y algunas incluso te calculan cuánto puedes ganar invirtiendo.

A continuación, mira y prueba algunas calculadoras de interés compuesto que nos gustan y utilizamos.

Calculadora de interés compuesto de Moneychimp

Esta calculadora tiene lo justo y necesario para que a partir de una cantidad inicial, una aportación periódica mensual, un interés y un plazo de tiempo, te de la cantidad final acumulada.

calculadora de interes compuesto moneychimp
Calculadora de interés compuesto de Moneychimp

Además, le puedes poner el dato de cuántos dinero adicional meterás cada año, cuántas veces quieres que te paguen los intereses durante el año (interés compuesto X veces por año), y si las aportaciones las harás a principio o a final de año.

PRUEBALA AQUÍ

Calculadora del Gobierno Americano

A nosotros esta nos gusta más que la anterior por que también te muestra el gráfico de la evolución de la inversión, y el de las aportaciones. El resto de datos que has de poner son los mismos que en el ejemplo anterior.

calculadora interes compuesto gobierno americano
Calculadora de interés compuesto del Gobierno de Estados Unidos
calculadora interes compuesto gobierno americano
Calculadora de interés compuesto del Gobierno de Estados Unidos

Nota: el dato de capitalización es el periodo que te pagan los intereses.

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Calculadora de interés compuesto de Myinvestor

La calculadora de interés compuesto del banco online Myinvestor, te calcula la cantidad final en base a tres rentabilidades medias esperadas para una cartera de fondos de inversión.

CALCULADora interes compuesto myinvestor
Calculadora interés compuesto en Myinvestor

Tú le indicas cuánto dinero invertirás al principio, qué aportaciones periódicas tienes pensando realizar, eliges la cartera de inversión entre las cinco disponibles para diferentes perfiles de riesgo, y la calculadora te muestra qué cantidades podrías acumular y cómo evolucionará tu dinero.

Las rentabilidades no son aseguradas, sino basadas en resultados históricos.

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Calculadora de Bankinter

Esta nos gusta por que a diferencia de las otras, le pones la cantidad inicial, las aportaciones, el tiempo y la cantidad final, y la calculadora te dice qué rentabilidad has de obtener parara conseguir lo que te gustaría.

Calculadoras en aplicaciones móviles

Hay muchas aplicaciones disponibles en dispositivos móviles que ofrecen calculadoras de interés compuesto. Suelen tener una interfaz intuitiva y te permiten realizar cálculos rápidos del crecimiento de tu inversión. Ejemplos serían: compound interest calculator o Interés simple y compuesto.

Calcular el interés compuesto con inteligencia artificial

La inteligencia artificial también te permite calcular el interés compuesto. Por ejemplo, si te abres cuenta en chatgpt podrás pedirle todo tipo de cálculos de interés compuesto.

interes compuesto en chatgpt
Ejemplo de calculadora de interés compuesto en chatgpt

Además, puedes decirle que te de los datos en texto, en una tabla con filas y columnas, o en ambos.

A Chatgpt le puedes decir te calcule casi cualquier cosa relacionada con finanzas.

Por ejemplo, le hemos preguntado cuánto tiempo tardaríamos en acumular 25.000 euros a partir de una inversión inicial de 1.000, unas aportaciones mensuales de 250, y asumiendo una rentabilidad del 8% anual.

¿Sabes cuánto? 5 años y 5 meses.

Hojas de cálculo

Puedes utilizar hojas de cálculo como Microsoft Excel o Google Sheets, para crear tus propias tablas de interés compuesto. Estas hojas de cálculo te brindan mayor flexibilidad y personalización, permitiéndote realizar cálculos más complejos y realizar análisis detallados.

En el próximo punto veremos cómo hacerlo en excel.

¿CÓMO CALCULAR EL INTERÉS COMPUESTO EN EXCEL?

Para calcular el interés compuesto en Excel puedes utilizar esta fórmula: Capital final = Capital inicial * (1 + Tipo de interés) ^ Tiempo

Este es el paso a paso que debes seguir:

  1. Abre una hoja de cálculo de Excel y crea tres columnas: «A» para el tiempo, «B» para la tasa de interés y «C» para el monto final.
  2. En la columna «A», pon los periodos de tiempo (por ejemplo, los años).
  3. En la columna «B», pon el interés anual como un decimal (por ejemplo, 5% se pon como 0.05).
  4. En la celda C2, pon la fórmula del interés compuesto: =A2*(1+B2)^Tiempo. Asegúrate de ajustar la referencia de celda «A2» y «B2» según corresponda.
  5. Copia la fórmula hacia abajo en la columna «C» para calcular el monto final para cada periodo de tiempo.

Aquí tienes un ejemplo práctico: Supongamos que tienes un capital inicial de 1.000 euros, una tasa de interés anual del 5% y deseas calcular el monto final para los próximos 5 años.

  1. En la columna «A», ingresa los números del 1 al 5 para representar los años.
  2. En la columna «B», ingresa 0,05 para representar la tasa de interés anual.
  3. En la celda C2, ingresa la fórmula: =1.000*(1+0,05)^A2.
  4. Copia la fórmula hacia abajo en la columna «C» hasta el año 5.
  5. Los valores en la columna «C» mostrarán el monto final para cada año.

De esta manera, podrás calcular el interés compuesto en Excel utilizando la fórmula de crecimiento exponencial y realizar diferentes cálculos según tus necesidades.

calcular el interes compuesto en excel
Calcular el interés compuesto en Excel

Aquí tienes la tabla que representa los cálculos en Excel para el escenario dado:

Observa cómo el monto final aumenta gradualmente a medida que pasa el tiempo debido al efecto del interés compuesto.

Ahora supongamos una variación. Los datos son los mismos que en el ejemplo anterior, pero quieres calcular la fórmula añadiendo una aportación periódica.

En Excel, puedes utilizar la función FV (valor futuro) para calcular el interés compuesto, teniendo en cuenta una aportación periódica adicional. La fórmula sería la siguiente:

=FV (interés, número de períodos, aportación periódica, – capital inicial)

Donde:

  • «Interés» es el interés por período expresado en decimal.
  • «Número de períodos» es la cantidad total de períodos en los que se realiza la inversión.
  • «Aportación periódica» es la cantidad de dinero adicional que se aporta en cada período.
  • «Capital inicial» es la inversión inicial.

Por ejemplo, si deseas calcular el valor futuro de una inversión inicial de 1.000 euros, con un interés del 5% anual, a lo largo de 5 años, con una aportación periódica de 100 euros cada año, la fórmula en Excel sería: =FV(0,05/12, 5*12, -100, -1000)

Fíjate que se divide el interés anual por 12 para obtener el interés mensual, y se multiplica el número de años por 12 para obtener el número total de períodos mensuales.

Ten en cuenta que la fórmula asume que las aportaciones se realizan al final de cada período y que los intereses se calculan y acumulan al final de cada período. Ajusta los signos de las cantidades según corresponda para reflejar las entradas y salidas de dinero adecuadamente.

EL PODER DEL INTERÉS COMPUESTO

Supón una inversión inicial de 1.000 euros con interés anual del 5%. Calculemos el valor acumulado de la inversión al final de cada año durante un período de 20 años:

En este ejemplo ves cómo el capital acumulado aumenta gradualmente con los intereses ganados en cada año.

el poder del interes compuesto
El poder del interés compuesto

Sin embargo, a medida que nos acercamos al final del período de 20 años, el crecimiento se vuelve cada vez más grande.

En los primeros años, los intereses generados pueden parecer relativamente pequeños, pero a medida que se reinvierten y se suman a la inversión inicial, se genera un efecto de «bola de nieve» que impulsa el crecimiento exponencial.

El objetivo de este ejemplo es resaltar el momento en el que el efecto del interés compuesto se vuelve exponencialmente poderoso, lo que demuestra la importancia de la paciencia y la perseverancia a la hora de ahorrar e invertir a largo plazo.

¿Qué es la regla del 72? 

La regla del 72 es una fórmula utilizada para estimar el tiempo necesario para duplicar una inversión basándose en una tasa de crecimiento anual compuesta. Se calcula dividiendo el número 72 entre la tasa de interés o crecimiento anual.

La fórmula de la regla del 72 es la siguiente: Tiempo para duplicar la inversión = 72 / Tasa de crecimiento anual

Esta regla proporciona una aproximación rápida y sencilla para que tengas una idea del tiempo que puede llevar duplicar una inversión. Por ejemplo, si tienes una tasa de crecimiento anual del 8%, utilizando la regla del 72 estimarías que tu inversión se duplicaría en aproximadamente 9 años (72 dividido entre 8 = 9).

INVERSIONES PARA BENEFICIARTE DEL INTERÉS COMPUESTO

Existen numerosas opciones de inversión que te permitirán beneficiarte del efecto del interés compuesto. Cada tipo de inversión tiene sus características y riesgos, por lo que es importante investigar y seleccionar las que se ajusten a tus necesidades y objetivos financieros.

Antes de conocerlas, es importante que sepas qué es la capitalización compuesta y en qué se diferencia del interés compuesto?

¿Qué es la capitalización compuesta?

Imagina que el «interés compuesto» es como una forma de hacer crecer tu dinero, pero no exactamente con intereses. En lugar de eso, tu dinero crece porque las inversiones que has hecho aumentan de valor, que es lo que pasa cuando invertes en acciones o fondos de inversión, por ejemplo.

Para explicarlo mejor, piensa en una acción que cuesta 10 euros y sube un 10%, llegando a valer 11 euros (10 + el 10% de 10). Luego, si sube otro 10%, el aumento se calculará sobre los 11 euros, no sobre los 10 originales.

Es por esto que en vez de decir «interés compuesto,» podríamos usar la frase «capitalización compuesta» para que sea más claro y evitar confusiones.

Fondos de inversión

Los fondos de inversión son una excelente opción para aprovechar el efecto del interés compuesto. Al invertir en un fondo, estás adquiriendo participaciones en una cartera diversificada de activos, gestionado por profesionales.

Los rendimientos generados por el fondo ya sean dividendos o ganancias de capital, se reinvertirán automáticamente, lo que te permite beneficiarte del crecimiento exponencial a lo largo del tiempo. Por ejemplo, supongamos que inviertes 10.000 euros en un fondo de inversión de bolsa, que tiene un rendimiento promedio del 7% anual.

Cada año, los rendimientos obtenidos se reinvierten en el fondo. A medida que pasan los años, tu inversión inicial crecerá exponencialmente debido al interés compuesto. Tras 20 años, acumularás 39.422,45 euros una cantidad significativamente mayor gracias al efecto del interés compuesto.

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¿Sabías que son muchas y muchos los jóvenes que utilizan los servicios de roboadvisors para empezar a invertir cuanto antes en carteras de fondos de inversión de mucha calidad, y así beneficiarse del interés compuesto?

Una de las entidades más elegidas y mejor valoradas es Myinvestor, cuyo roboadvisor te permite invertir desde 150€ iniciales, no tienes casi comisiones, y puedes a carteras de fondos indexados de alta calidad adaptadas a distintos perfiles de riesgo.

Cuentas de ahorro con intereses compuestos

Algunas instituciones financieras ofrecen cuentas de ahorro que aplican el interés compuesto. Estas cuentas te permiten depositar dinero y obtener intereses sobre ese capital. A medida que los intereses se acumulan, se suman al saldo de la cuenta, generando así un mayor crecimiento a lo largo del tiempo.

Planes de pensiones

Los planes de pensiones son otra forma de aprovechar el efecto del interés compuesto. Estos planes te permiten hacer contribuciones periódicas a lo largo de tu vida laboral, y el dinero se invierte en diferentes instrumentos financieros para generar rendimientos. A medida que tus aportaciones se reinvierten y generan ganancias, tu capital acumulado crecerá a lo largo del tiempo gracias al interés compuesto.

En planes de pensiones en España destaca el Plan de Pensiones para autónomos de Indexa Capital, y el de Plan de Pensiones Individual de Finizens, con 5 estrellas Morningstar, y ambos a partir de una inversión inicial de 50€ .

En resumen, cualquier inversión que ofrezca la posibilidad de reinvertir los rendimientos generados puede aprovechar el efecto del interés compuesto. Al reinvertir las ganancias, el capital inicial crecerá exponencialmente con el tiempo, lo que te permitirá obtener mayores rendimientos y acumular una suma considerable a largo plazo.

CLAVES DEL ÉXITO DEL INTERÉS COMPUESTO

Las claves del éxito del interés compuesto son las siguientes:

Empezar a invertir lo antes posible

El tiempo es un factor crucial en el interés compuesto. Cuanto antes empieces a ahorrar, invertir y reinvertir tus ganancias, más tiempo tendrás para aprovechar el crecimiento exponencial de tu dinero.

Veamos un ejemplo de dos inversores A y B. Los dos invierten lo mismo, aportan lo mismo y con la misma periodicidad, consiguen el mismo interés, pero uno mantiene su inversión durante 30 años (A), y el otro durante 20 años. Fíjate en la diferencia de cantidades finales.

comparación interes compuesto

Inversor A:

  • Inversión inicial: 1,000 euros
  • Aportes mensuales: 100 euros
  • Tipo de interés: 5%
  • Período de inversión: 30 años
  • Capital Final: 133.795 €

comparación interes compuesto_

Inversor B:

  • Inversión inicial: 1.000 euros (empieza 10 años más tarde)
  • Aportes mensuales: 100 euros
  • Tipo de interés: 5%
  • Período de inversión: 20 años
  • Capital Final: 73.828 €

Realizar aportaciones periódicas a tu inversión te ayudará a acelerar el crecimiento del interés compuesto. Establecer un plan de ahorro e invertir de manera consistente te permitirá aumentar tu capital inicial y generar más ganancias a lo largo del tiempo.

Para que veas el impacto vamos a ver un comparativo del poderoso efecto del interés compuesto durante un período de 20 años para un inversor que no hace aportaciones adicionales, y otro que las hace de 100 euros cada mes.

Ambos parten de una inversión inicial de 1.000 euros y ambos ganan  un 5% anual promedio.

Interés compuesto con o sin aportaciones periódicas
Interés compuesto con o sin aportaciones periódicas

En el escenario sin aportaciones mensuales, el capital inicial de 1.000 euros crece únicamente gracias al interés compuesto anual del 5%. A medida que pasan los años, el crecimiento es gradual pero constante. Al final de los 20 años, el capital acumulado alcanza los 2.649,59 euros. Esto demuestra el efecto del interés compuesto a largo plazo, donde el capital inicial se multiplica a través de la acumulación de intereses anuales.

En cambio, en el escenario con aportaciones mensuales de 100 euros, el efecto del interés compuesto se maximiza gracias a las aportaciones regulares y la reinversión de ganancias adicionales. Cada mes se añaden 100 euros al capital inicial de 1.000 €, lo que contribuye a un aumento más rápido del capital total.

A medida que pasan los años, las aportaciones mensuales se suman a las ganancias generadas por el interés compuesto, acelerando el crecimiento exponencial.

Al final de los 20 años, el capital acumulado alcanza los 50.720,46 €, lo cual es considerablemente mayor que el escenario sin aportaciones mensuales (2.649,59€). Esto destaca la importancia de las aportaciones regulares y la reinversión de ganancias para maximizar el poder del interés compuesto.

En resumen, el escenario con aportaciones mensuales muestra un crecimiento exponencial más pronunciado debido a la combinación del interés compuesto y las aportaciones regulares. A medida que el tiempo avanza, el efecto del interés compuesto se vuelve cada vez más significativo, lo que permite un crecimiento más rápido del capital acumulado.

Por otro lado, en el escenario sin aportaciones mensuales, el crecimiento es más gradual, pero aun así demuestra el poder del interés compuesto a largo plazo.

Mantén una mentalidad a largo plazo

El interés compuesto es más efectivo cuando se mantiene a lo largo de períodos prolongados. Tener una mentalidad de inversión a largo plazo te permitirá resistir las fluctuaciones del mercado y aprovechar el crecimiento sostenido en el tiempo.

Reinvierte los beneficios

En lugar de retirar los intereses generados, reinvertirlos en la misma inversión o en otras oportunidades de crecimiento te ayudará a potenciar el efecto del interés compuesto. Al reinvertir las ganancias, estás aprovechando el poder del crecimiento exponencial.

Diversifica

Repartir dinero en diferentes inversiones te deberá ayudar a reducir el riesgo y maximizar los rendimientos. La diversificación equilibrada te permite beneficiarte del interés compuesto en diferentes áreas y protegerte contra posibles pérdidas en una sola inversión.

¿POR QUÉ TAN POCAS PERSONAS SE BENEFICIAN?

A pesar de todo lo explicado, es llamativo el hecho de que realmente son muy pocas las personas que se benefician del interés compuesto. Te listamos algunos de los motivos.

  • Falta de paciencia: El interés compuesto requiere tiempo. Para ver su verdadero poder, es esencial mantener las inversiones durante años o incluso décadas. Muchos buscan ganancias inmediatas y se impacientan cuando no las ven. Además, en nuestra era de gratificación instantánea y noticias al segundo, es fácil centrarse en el ahora y perder de vista el panorama a largo plazo.
  • Decisiones emocionales: Los humanos estamos programados con ciertos sesgos psicológicos que nos afectan a la hora de tomar decisiones. Por ejemplo, buscamos información que confirme nuestras creencias previas y descartamos la que las contradice. Esto puede llevarnos a decisiones de inversión mal planteadas. Otro sesgo es el de aversión a la pérdida, donde el dolor de perder es más potente que el placer de ganar, lo que puede llevarnos a vender en un mercado en declive en lugar de mantener, o invertir más aprovechando que las cosas están más baratas.
  • Falta de conocimiento: No todos/as entienden cómo funciona el interés compuesto. Sin este conocimiento, es difícil ver el valor de una inversión a largo plazo.
  • Expectativas irreales: Muchos/as esperan rendimientos altos en poco tiempo. Si no ven resultados inmediatos, pueden sentir que están haciendo algo mal y retiran su inversión.
  • Necesidades financieras: Las emergencias financieras pueden llevar a las personas a retirar sus inversiones prematuramente.
  • Confusión por eventos externos: Recesiones, guerras y crisis pueden sembrar dudas sobre la inversión en general y llevarte a vender o dejar de invertir.
  • Influencia de las fluctuaciones del mercado: Como ha dicho Warren Buffett, uno de los inversores más respetados del mundo, el mercado de valores existe para servir, no para instruir. Muchos inversores, en lugar de utilizar el mercado para su beneficio, se dejan influenciar por él. Buffet sugiere que los inversores deberían centrarse en la evolución fundamental de una empresa y no en las fluctuaciones de sus acciones.

¿CUÁNTO TARDARÁS EN CONSEGUIR 1.000.000 DE EUROS?

Para verlo hemos creado esta tabla resumen a partir de cálculos que hemos hecho.

Te muestra el tiempo necesario para acumular 1.000.000 euros en función de la tasa de interés anual y una inversión inicial de 5.000 euros, y aportaciones anuales de ese mismo importe.

  • Con un interés anual del 5%, tardarás aproximadamente 36,5 años en alcanzar 1.000.000 euros, y tú habrás invertido un total de 182.500€ aproximadamente.
  • Con un interés anual del 7%, tardarás aproximadamente 27 años en alcanzar tu millón euros, tras invertir 135.000€
  • Con un interés anual del 10%, tardarás aproximadamente 21,7 años en tener 1.000.000 euros. Habrás invertido 108.500€
  • Y con un interés anual del 15%, tardarás aproximadamente 16 años en llegar a 1.000.000 euros, tras una inversión de 80.850€ aprox.

Al ver lo anterior queda constancia que hay factores clave para acumular más dinero: uno es el paso del tiempo, cuánto antes empieces y más tiempo lo hagas mejor. El otro es el rendimiento que te den las inversiones que hagas. Y obviamente, si puedes ahorrar más y antes, mejor.

CITAS

Para terminar, nos ha parecido interesante incluir varias citas sobre el interés compuesto, atribuidas a grandes personajes de la inversión y de la historia de la humanidad.

  • «El interés compuesto es la octava maravilla del mundo. Quienes lo entienden, lo ganan; quienes no, lo pagan». – Albert Einstein (aunque la autoría de esta cita es incierta, se le atribuye comúnmente a Einstein).
  • «El interés compuesto es la fuerza más poderosa en el universo y la mayor invención de la humanidad». – Benjamin Franklin.
  • «El interés compuesto es la llave para el crecimiento financiero a largo plazo. Si aprendes a utilizarlo a tu favor, podrás lograr resultados asombrosos». – Warren Buffett
  • «El secreto para obtener riqueza y éxito financiero radica en la capacidad de aprovechar el poder del interés compuesto y dejar que el tiempo trabaje a tu favor». – John D. Rockefeller
  • «El interés compuesto es como una bola de nieve que rueda cuesta abajo, creciendo y creciendo a medida que avanza. Es necesario iniciarla temprano y dejarla rodar el tiempo suficiente para ver los resultados sorprendentes». – Anonymous

Estas citas resaltan la importancia y el poder del interés compuesto en el ámbito financiero, subrayando cómo puede generar un crecimiento exponencial a lo largo del tiempo si se aprovecha adecuadamente.

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Que es el interés compuesto

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Una respuesta a «¿Qué es el Interés Compuesto y cuál es su Magia a largo plazo?»

  1. Avatar

    Muy interesante el artículo super útil para entender el interés compuesto, gracias

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